La vida en Estados Unidos puede ser costosa, y muchas personas se encuentran cargando una gran cantidad de deudas. Desde de tarjetas de crédito hasta préstamos personales. Si te sientes abrumado por tus deudas, es posible que te hayas preguntado si la consolidación de deudas es una buena opción. Pero, ¿cómo funcionan los préstamos de consolidación de deudas?
La consolidación de deudas puede ayudarte a simplificar tus pagos, reducir tu tasa de interés y reducir tus pagos mensuales. Al combinar tus deudas en un solo préstamo, puedes obtener una mejor tasa de interés y un plazo de pago más largo, lo que significa que harás pagos más bajos cada mes.
En este artículo conoceremos en detalle cómo funcionan los préstamos de consolidación de deudas en Estados Unidos. También discutiremos los riesgos y beneficios de la consolidación de deudas, para que puedas tomar una decisión informada sobre si esta es la mejor opción para ti.
¿Cómo funciona la consolidación de deudas?
La consolidación de deudas es el proceso de combinar varias deudas existentes en un solo préstamo nuevo. Esto se hace solicitando un préstamo que se utilizará para pagar las deudas preexistentes. Según tu situación financiera, podrías optar a una mejor tasa de interés, un pago mensual más bajo y un plazo de pago más breve.
Por ejemplo, si una persona tiene $5,000 en deuda de tarjeta de crédito y $3,000 en un préstamo personal, puede obtener un préstamo de consolidación de deudas por $8,000 y usar ese dinero para pagar completamente sus deudas existentes. Luego, solo tendría un solo pago mensual para el préstamo de consolidación de deudas.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que consolidar deudas no es una solución mágica para tus problemas financieros.
Entonces, ¿cómo funcionan los préstamos de consolidación de deudas?
Existen tres formas principales en las que funciona la consolidación de deudas en Estados Unidos:
- La transferencia de saldo.
- Los préstamos de consolidación.
- Los programas de manejo de deuda.
Cómo funciona la transferencia de saldo
La transferencia de saldo es una herramienta financiera que te permite consolidar las deudas de las tarjetas de crédito. Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito reúne (consolida) las deudas de tus tarjetas de crédito, al transferir dichos saldos a la nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldo, que habitualmente tiene una tasa de interés promocional más baja.
Generalmente, las tarjetas de crédito de transferencia de saldo ofrecen una tasa porcentual anual (APR) del 0%, pero estos son periodos promocionales que tienen un plazo límite que suele oscilar entre los 6 a 18 meses. Esto significa que, aunque puedes pagar la deuda sin intereses, tienes un tiempo limitado para hacerlo, ya que cuando finaliza el periodo promocional se aplicará el APR regular para las transferencias de saldo.
Además, aunque suelen ser bajas, debes saber que las tarjetas de crédito de transferencia de saldo aplican una tarifa por cada saldo transferido. Y estas son recomendables si tienes un buen puntaje de crédito y una baja cantidad de deuda.
Veamos todo esto con un ejemplo:
Una persona que tiene $5,000 de deuda en una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 18%. Encuentra una tarjeta de transferencia de saldo que ofrece 0% APR por 12 meses. Transfiere los $5,000 a la nueva tarjeta y durante esos 12 meses, no pagaría intereses.
Por ejemplo, si paga mensualmente $500, habría pagado todo el saldo antes de que expire el período promocional, y no tendrías que pagar intereses. Sin embargo, si solo paga $250 al mes, quedaría un saldo de $1,000 al final de los 12 meses y la tasa de interés volvería a ser del 18%, acumulando intereses adicionales.
Préstamos personales para consolidar deudas
Imagina que tienes varias deudas, como tarjetas de crédito, préstamos o incluso deudas médicas, cada una con su propia tasa de interés y pago mensual. Un préstamo de consolidación te permite agrupar todas las deudas en un solo pago mensual, a menudo con una tasa de interés más baja.
Los préstamos personales son una opción popular para consolidar deudas porque son relativamente fáciles de obtener y pueden tener tasas de interés bajas. Estos préstamos están disponibles a través de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, y generalmente no requieren ninguna garantía.
La cantidad que puedes pedir prestada varía según tu puntaje de crédito y tus ingresos, y la tasa de interés dependerá de tu perfil financiero individual.
Lo más importante es obtener un préstamo con la tasa de interés más baja posible, saldar las deudas existentes, y luego seguir pagando mes a mes solo el préstamo de consolidación, con montos más bajos y en un periodo de tiempo más corto que el anterior. Esta situación puede variar dependiendo del puntaje de crédito de cada uno y el plazo que elija cada persona.
Ten en cuenta que, aunque es importante elegir montos mensuales que puedas pagar, también es importante entender el funcionamiento de este tipo de préstamos. Un plazo de tiempo más extenso se traduce en pagos mensuales más bajos, pero el costo total aumenta. Un plazo más acotado reduce el costo total del préstamo, pero aumenta el monto de los pagos mensuales.
Dependiendo de la entidad financiera, una vez que obtienes el préstamo deberás pagar tú mismo las deudas a tus acreedores o lo hará la propia entidad financiera.
Préstamos sobre la plusvalía: cómo funcionan para consolidar deudas
Un préstamo sobre la plusvalía es un tipo de préstamo que te permite pedir prestado una parte del capital de tu vivienda. La cantidad que puedes pedir prestada está limitada al valor neto de tu vivienda. Los préstamos sobre la plusvalía suelen tener tasas de interés más bajas que los préstamos personales.
¿Cómo funcionan los préstamos sobre la plusvalía para la consolidación de deudas?
Al solicitar un préstamo sobre la plusvalía, estás pidiendo prestado una porción del valor líquido de la vivienda, que es la diferencia entre el valor actual de tu casa y lo que aún debes de la hipoteca. Al igual que un préstamo convencional para comprar una vivienda, tu casa se usa como garantía para los prestamistas en caso de que no pagues.
En este sentido, el préstamo se te entrega en un solo pago, y luego deberás pagarlo en plazos fijos mensuales en un tiempo establecido. En estos préstamos la tasa de interés suele ser fija, por lo que no variará durante el préstamo.
Además, estos préstamos suelen tener cargos por adelantado y costos de cierre, y posiblemente impuestos asociados.
Ten en cuenta que, aunque puede tener una tasa de interés más baja que las de las tarjetas de crédito, este tipo de préstamo es una opción de alto riesgo porque tu casa está en juego. Por lo que, es recomendable averiguar bien antes de solicitar un préstamo sobre la plusvalía para consolidar tus deudas.
Cómo funciona el programa de manejo de deuda
Otra alternativa para consolidar deudas en Estados Unidos son los programas de manejo de deuda.
El programa de manejo de deuda (DMP, por sus siglas en inglés) es una solución profesional para consolidar deudas que te ayuda a organizar y administrar tus pagos a través de una agencia de consejería de crédito. Este programa ofrece una alternativa a la consolidación de deudas por tu cuenta mediante transferencias de saldo o préstamos personales, y puede ser especialmente útil si tienes un crédito deficiente o dificultades para administrar tus deudas.
Por lo tanto, el programa de manejo de deuda es una herramienta útil para consolidar deudas, especialmente si tienes un crédito deficiente o dificultades para administrar tus finanzas.
¿Y cómo funciona?
Evaluación gratuita: Comienza contactando a una organización sin fines de lucro de consejería de crédito para una evaluación de deuda gratuita. Un consejero de crédito certificado analizará tus deudas, tu puntaje de crédito y tu presupuesto para determinar si un DMP es la mejor opción para ti.
Desarrollo del plan: Si calificas, el consejero de crédito te ayudará a crear un plan de pago personalizado. Este plan incluye:
- Negociación con acreedores: La agencia de consejería de crédito negocia con tus acreedores para reducir o eliminar los cargos por intereses y detener las multas.
- Reducción del pago mensual: Se establece un pago mensual único, generalmente más bajo que la suma de tus pagos individuales.
- Control de tu deuda: Se te asigna un consejero de crédito que te ayudará a mantenerte encaminado, responder preguntas y monitorear tu progreso.
Realización de pagos: Realizas un solo pago mensual a la agencia de consejería de crédito, quien distribuye el dinero a tus acreedores según lo acordado.
Ten en cuenta que, con este tipo de ayuda existe un congelamiento de cuentas, por lo que, no puedes abrir nuevas cuentas de crédito mientras estás en el programa.
Beneficios y riesgos de la consolidación de deudas
Según el tipo de consolidación de deuda que se utilice y la situación financiera de cada persona, esta consolidación puede tener beneficios como:
- Tasas de interés más bajas: Un préstamo de consolidación de deudas puede ayudarte a obtener una tasa de interés más baja que las tasas de interés de tus deudas existentes, especialmente si tienes deudas de tarjetas de crédito con tasas de interés altas.
- Pagos mensuales más bajos: Un préstamo de consolidación de deudas puede ayudarte a reducir tus pagos mensuales, ya que solo tienes un pago mensual en lugar de varios.
- Simplificación de tus finanzas: Un solo pago mensual puede hacer que sea más fácil administrar tus finanzas.
- Eliminación de intereses y multas: Según el tipo de préstamo de consolidación que se obtenga, la negociación con los acreedores puede reducir o eliminar los cargos por intereses y multas, acelerando el pago de tu deuda.
- Mayor control sobre tus finanzas: Tener un solo pago mensual te ayuda a tener un mejor control sobre tu presupuesto y tus finanzas.
- Asistencia profesional: Puedes recibir apoyo y orientación de un profesional certificado, para atravesar el proceso de consolidación de deuda.
- Protección de tu crédito: Puedes evitar que tus cuentas entren en mora y se reporten negativamente en tu historial crediticio.
- Posibilidad de salir del ciclo de deuda: Te ayuda a romper el ciclo de deuda y a recuperar el control de tus finanzas.
Así como es importante conocer el funcionamiento de la consolidación de deudas y sus beneficios, también es importante saber que conlleva riesgos, ya que no es una solución mágica y no es útil para todos. Estos son los principales riesgos que puede tener la consolidación de deudas:
- Mayor duración del préstamo: Un préstamo de consolidación de deudas a menudo tiene un período de pago más largo que tus deudas existentes, lo que significa que podrías pagar más intereses a largo plazo.
- Mayor deuda total: Si no eres cuidadoso, podrías terminar debiendo más dinero al final de tu préstamo de consolidación de deudas. Esto es especialmente cierto si utilizas el dinero extra que ahorras cada mes para gastar en lugar de pagar tu deuda.
- Afectación del puntaje de crédito: Si no eres capaz de realizar los pagos de tu préstamo de consolidación de deudas, tu puntaje de crédito podría verse afectado negativamente.
- No es una solución mágica: Los préstamos de consolidación de deuda no eliminan automáticamente tus deudas. Todavía debes pagarlas, solo que a través de un plan más estructurado.
Para terminar…
La consolidación de deudas o los préstamos para consolidar deudas pueden ser una herramienta útil para administrar tu deuda, pero no es una solución definitiva. Si bien te puede ayudar a reducir tus pagos mensuales, debes administrar mejor tu presupuesto, evitar comportamientos financieros perjudiciales.
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Fuentes: