Tipos de préstamos de la SBA en Estados Unidos

tipos prestamos sba eeuu

Si eres dueño de un pequeño negocio o estás considerando iniciar uno en los Estados Unidos, puede que necesites de un empujón financiero para despegar o para expandir el negocio. En estos casos, los préstamos de la Small Business Administration (SBA), suelen ser una herramienta útil para muchos emprendedores. La SBA, a pesar de no ser un prestamista directo, ofrece distintos tipos de préstamos que se adaptan a distintas necesidades empresariales.

Los préstamos de la SBA en Estados Unidos se dividen en varios tipos, cada uno diseñado para cubrir necesidades específicas de los negocios. Los más comunes son los préstamos 7(a), los préstamos 504, los micropréstamos, los préstamos SBA Express y los préstamos de desastre por daños económicos (EIDL). Cada uno de estos programas tiene sus propios requisitos de elegibilidad.

En este artículo, conocerás en detalle cada uno de los tipos de préstamos de la SBA, sus características, para qué se utilizan, los requisitos de elegibilidad, los montos, los plazos de pago y más, para que puedas tomar una decisión informada sobre qué tipo de financiamiento es el más adecuado para tu situación.

Préstamos 7(a): El programa más popular y versátil

Uno de los tipos de préstamos SBA más utilizados es el 7(a). Los préstamos 7(a) son, sin duda, el programa de préstamos más popular y versátil ofrecido por la SBA. Son considerados como la opción estándar para una amplia gama de necesidades empresariales. Estos préstamos, aunque no son otorgados directamente por la SBA, cuentan con su garantía, lo que reduce el riesgo para los prestamistas participantes.

¿Para qué se pueden usar los préstamos 7(a)?

La versatilidad de estos préstamos es una de sus mayores ventajas. Los fondos pueden utilizarse para una gran variedad de propósitos, incluyendo:

  • Capital de trabajo: Financiamiento para gastos operativos cotidianos, como el pago de nómina, alquiler, servicios públicos, inventario y otros costos asociados al funcionamiento del negocio.
  • Compra de equipos: Adquisición de maquinaria, vehículos, herramientas, software y otros equipos necesarios para el desarrollo de la actividad empresarial.
  • Adquisición de bienes inmuebles: Compra de locales comerciales, oficinas, almacenes u otros bienes raíces necesarios para operar el negocio.
  • Refinanciación de deudas: Consolidación de deudas existentes para mejorar el flujo de caja y reducir los pagos mensuales.
  • Adquisición de negocios: Compra de un negocio ya establecido o adquisición de la participación de un socio.
  • Mejoras de arrendamiento: Renovaciones, adaptaciones y mejoras a un espacio alquilado.

¿Cuáles son los montos y plazos de los préstamos 7(a)?

Los montos de los préstamos 7(a) pueden llegar hasta los $5 millones de dólares, aunque la cantidad exacta dependerá de la capacidad de pago del negocio y del proyecto para el que se solicita el financiamiento.

Los plazos de pago pueden variar: hasta 10 años para capital de trabajo y hasta 25 años para la compra de bienes inmuebles. Las tasas de interés son competitivas y están generalmente vinculadas a la tasa preferencial más un margen establecido por el prestamista.

¿Cómo funciona el proceso de solicitud?

El proceso de solicitud de un préstamo 7(a) implica la presentación de una solicitud completa, un plan de negocios detallado y documentación financiera a un prestamista participante de la SBA. El prestamista evaluará la solicitud y, si se aprueba, remitirá la solicitud a la SBA para su aprobación. La SBA proporcionará una garantía para el préstamo, lo que reduce el riesgo para el prestamista y facilita la obtención del financiamiento.

Préstamos 504: Financiamiento para bienes raíces y equipos

Los préstamos 504 de la SBA son un instrumento financiero diseñado específicamente para fomentar el desarrollo económico mediante la financiación de bienes raíces y equipos a largo plazo. A diferencia de los préstamos 7(a), que son más flexibles, los préstamos 504 tienen un enfoque más específico y una estructura de financiamiento diferente.

Estos préstamos son ideales para empresas que buscan adquirir activos fijos, como edificios y maquinaria, para impulsar su crecimiento.

¿Cuál es el propósito de los préstamos 504?

El objetivo principal de los préstamos 504 es facilitar la adquisición de activos fijos que contribuyan al crecimiento y la expansión del negocio. Este tipo de préstamos de la SBA se puede utilizar para:

  • Compra de terrenos y edificios: Adquisición de inmuebles para la expansión de operaciones, la creación de nuevas instalaciones o la compra de un local para el negocio.
  • Construcción de nuevas instalaciones: Financiamiento para la construcción de nuevas oficinas, fábricas, almacenes u otras instalaciones necesarias para la actividad empresarial.
  • Renovación y mejora de instalaciones existentes: Remodelación y adaptación de edificios para mejorar la eficiencia y la funcionalidad del negocio.
  • Adquisición de maquinaria y equipos de larga duración: Compra de equipos pesados, maquinaria especializada y otros activos fijos necesarios para la producción y operación del negocio.

¿Cómo funciona la estructura de financiamiento de los préstamos 504?

Una característica distintiva de los préstamos 504 es su estructura de financiamiento, que involucra a tres partes:

  • El prestamista privado: Proporciona hasta el 50% del financiamiento en la primera posición de la hipoteca. Este suele ser un banco o una institución financiera.
  • La Compañía de Desarrollo Certificada (CDC): Es una organización sin fines de lucro que trabaja con la SBA y aporta hasta el 40% del financiamiento en la segunda posición de la hipoteca.
  • El solicitante: Aporta el 10% restante como pago inicial.

¿Cuáles son los montos y plazos de los préstamos 504?

El monto máximo que se puede obtener a través de la CDC y con el respaldo de la SBA es de hasta $5.5 millones de dólares, lo que puede cubrir un porcentaje significativo del costo total del proyecto.

Los plazos de los préstamos 504 suelen ser más largos, con plazos de hasta 10 o 25 años, dependiendo del uso de los fondos. Los plazos más largos y las tasas fijas hacen que estos préstamos sean especialmente atractivos para empresas que buscan estabilidad a largo plazo.

Préstamos SBA Express: Financiamiento más rápido y sencillo

Otro tipo de préstamo SBA es el préstamo SBA express. Veamos en qué consiste.

El programa SBA Express es una variante del popular préstamo 7(a), pero con un enfoque en facilitar un proceso de aprobación más rápido y sencillo para las pequeñas empresas. Este programa está diseñado para ayudar a aquellos negocios que necesitan financiamiento con mayor urgencia y que cumplen con criterios más simples.

Aunque el monto máximo del préstamo es menor en comparación con los préstamos 7(a) estándar, su velocidad y simplicidad lo convierten en una opción muy atractiva para muchas empresas.

¿Cuáles son las ventajas del SBA Express?

Las principales ventajas de este programa son:

  • Proceso de aprobación más rápido: Los prestamistas del programa SBA Express tienen la capacidad de tomar decisiones de crédito de manera más expedita, lo que reduce significativamente el tiempo que se tarda en recibir la aprobación del préstamo.
  • Requisitos de elegibilidad simplificados: Los requisitos para calificar a un préstamo SBA Express son menos rigurosos que los de un préstamo 7(a) estándar, lo que hace que este programa sea accesible para una gama más amplia de pequeñas empresas.
  • Menor documentación: El proceso de solicitud requiere menos documentación en comparación con los préstamos 7(a) tradicionales, lo que facilita la preparación de la solicitud.

¿Para qué se puede usar el SBA Express?

Los fondos obtenidos a través de un préstamo SBA Express se pueden usar para propósitos similares a los del programa 7(a), incluyendo:

  • Capital de trabajo: Gastos operativos, como la nómina, el alquiler, los servicios públicos y otros costos asociados al funcionamiento del negocio.
  • Compra de equipos: Adquisición de maquinaria, vehículos, herramientas y otros equipos necesarios para la actividad empresarial.
  • Mejoras de arrendamiento: Renovaciones y adaptaciones al espacio alquilado.
  • Refinanciación de deudas: Consolidación de deudas existentes para mejorar el flujo de caja.

¿Cuáles son los montos y plazos del SBA Express?

El monto máximo de un préstamo SBA Express es de $500,000 dólares, lo que lo convierte en una opción adecuada para empresas que necesitan financiamiento de menor escala. Y los plazos de pago son similares a los del programa 7(a), con plazos de hasta 10 años para capital de trabajo y hasta 25 años para bienes inmuebles.

Micropréstamos: impulso para pequeños emprendedores

Los micropréstamos de la SBA son un programa diseñado específicamente para apoyar a los pequeños emprendedores, las startups y las empresas en etapas iniciales. Estos préstamos, de montos relativamente bajos, se ofrecen a través de organizaciones sin fines de lucro, con el objetivo de proporcionar financiamiento a aquellos que pueden tener dificultades para acceder a créditos tradicionales.

¿Cuál es el propósito de los micropréstamos de la SBA?

El objetivo principal de este programa es proporcionar un impulso financiero a aquellos negocios que necesitan capital para sus primeras etapas de crecimiento. Los fondos se pueden utilizar para:

  • Capital de trabajo: Gastos operativos iniciales, inventario, suministros y otros gastos cotidianos.
  • Compra de equipos: Adquisición de mobiliario, herramientas básicas y otros equipos necesarios para iniciar el negocio.
  • Inventario: Compra de los productos que se van a vender.

¿Cómo funcionan los micropréstamos?

Los micropréstamos de la SBA son otorgados por organizaciones sin fines de lucro que están aprobadas por la SBA. Estas organizaciones, además de proporcionar el financiamiento, también ofrecen asesoría y apoyo técnico a los emprendedores. El proceso de solicitud suele ser más sencillo y menos riguroso que el de los préstamos 7(a) o 504.

¿Cuáles son los montos y plazos de los micropréstamos?

Los montos de los micropréstamos pueden llegar hasta los $50,000 dólares, con un promedio de alrededor de $13,000 dólares. Los plazos de pago varían, pero generalmente son de hasta 6 años. Las tasas de interés suelen ser ligeramente más altas que las de otros programas SBA, pero son competitivas en comparación con otras opciones de financiamiento de bajo monto.

Préstamos de desastre por daños económicos (EIDL)

Otro de los tipos de préstamos de la SBA es el llamado “préstamo por desastre” o su nombre en inglés: Economic Injury Disaster Loans (EIDL).

Los préstamos de desastre por daños económicos (EIDL) de la SBA son un recurso fundamental para ayudar a las empresas a recuperarse de los impactos económicos de un desastre declarado. A diferencia de otros préstamos SBA, los EIDL son ofrecidos directamente por la SBA y no a través de prestamistas privados.

Estos préstamos tienen tasas de interés muy bajas y plazos de pago flexibles, diseñados para aliviar la carga financiera de las empresas afectadas por una calamidad.

¿Qué se considera un desastre?

Un desastre, en el contexto de los préstamos EIDL, puede ser un desastre natural (como un huracán, un terremoto, una inundación o un incendio), una crisis económica o cualquier otro evento que cause una interrupción significativa en las operaciones de un negocio.

¿Cómo se pueden usar los préstamos EIDL?

Los fondos de los préstamos EIDL se pueden usar para cubrir los gastos necesarios para que el negocio siga operando:

  • Pérdidas operativas: Gastos que el negocio hubiera podido cubrir si no hubiera ocurrido el desastre, como salarios, pagos de arrendamiento, facturas de servicios públicos, etc.
  • Otros gastos que no son cubiertos por el seguro: Gastos no cubiertos por las pólizas de seguro, como el reemplazo de bienes no asegurados.

¿Cuáles son los montos, plazos y tasas de interés de los préstamos EIDL?

El monto máximo de un préstamo EIDL puede llegar hasta los $2 millones de dólares, dependiendo de las necesidades de financiamiento del negocio y del alcance de los daños. Los plazos de pago son flexibles y pueden ser de hasta 30 años, lo que reduce los pagos mensuales y ayuda a aliviar la carga financiera de la empresa. Las tasas de interés de los préstamos EIDL son muy bajas, generalmente alrededor del 4% o menos.

A modo de resumen, a continuación encontrarás una tabla comparativa entre los distintos tipos de préstamos de la SBA:

Tipo de préstamoPropósito principalMonto máximoPlazo máximoTasa de interés
Préstamos 7(a)Uso general$5 millones25 añosCompetitiva
CDC/504Bienes raíces/máquinas$5.5 millones25 añosFija
MicropréstamosCapital inicial$50,0006 añosLigeramente mayor
Por desastreRecuperación$2 millones30 añosBaja
Comparativa entre tipos de préstamos de la SBA – EE.UU.

Para terminar…

Como hemos visto, los tipos de préstamos de la SBA en Estados Unidos ofrecen una variedad de opciones para las pequeñas empresas, cada uno con sus propias ventajas y particularidades. Desde los versátiles préstamos 7(a) hasta los micropréstamos diseñados para los emprendedores, cada programa busca satisfacer una necesidad específica de financiamiento.

Los préstamos 504, por su parte, se centran en la adquisición de bienes raíces y equipos, mientras que el SBA Express ofrece una vía más rápida para obtener fondos. Finalmente, los préstamos EIDL brindan un salvavidas a las empresas que sufren los efectos de un desastre. Es fundamental evaluar cuidadosamente tus necesidades y objetivos para elegir el programa de financiamiento más adecuado.

Fuentes:

Scroll al inicio