
En la vida, a menudo nos enfrentamos a situaciones inesperadas como los desastres naturales. Cuando estas calamidades golpean, las consecuencias pueden ser devastadoras, no solo a nivel personal, sino también para los negocios y las comunidades. Afortunadamente, existen recursos que pueden brindar un salvavidas financiero en estos momentos difíciles. Uno de ellos es el programa de préstamos por desastre de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) en los Estados Unidos.
En términos generales, los préstamos de la SBA por desastre son una forma de ayuda financiera diseñada para apoyar a las empresas, propietarios de viviendas, inquilinos y organizaciones sin fines de lucro que han sufrido daños debido a desastres naturales o situaciones específicas reconocidas por el gobierno de los Estados Unidos. Estos préstamos ofrecen fondos asequibles con plazos de reembolso flexibles para ayudar a personas y negocios a reconstruir y retomar su vida después de una catástrofe.
En este artículo, exploraremos a fondo el programa de préstamos por desastre de la SBA, desde los diferentes tipos de préstamos disponibles hasta los requisitos de elegibilidad, las tasas de interés, los plazos de reembolso, entre otros.
Tipos de préstamos por desastre de la SBA
La SBA ofrece varios tipos de préstamos por desastre, cada uno diseñado para abordar necesidades específicas. Es crucial entender las diferencias para determinar cuál se adapta mejor a tu situación. Aquí te presentamos los principales:
Préstamos para daños a propiedades físicas
Estos préstamos están destinados a cubrir los costos de reparación o reemplazo de propiedades dañadas o destruidas en un desastre declarado. Se dividen en dos categorías:
- Préstamos para propietarios de viviendas: Los propietarios pueden solicitar hasta $500,000 para reparar o reemplazar su vivienda principal. Es importante señalar que las segundas viviendas o propiedades vacacionales no son elegibles para este tipo de préstamo. Si bien se pueden utilizar los fondos para reemplazar o reparar la vivienda principal, no se permite usar los fondos para mejorarla, a menos que sea necesario por el código de construcción local. Adicionalmente, existe la posibilidad de solicitar un aumento de hasta un 20% por encima del daño verificado por la SBA para realizar mejoras que ayuden a prevenir futuros daños.
- Préstamos para inquilinos y propietarios de bienes personales: Los inquilinos y propietarios de bienes personales pueden solicitar hasta $100,000 para reemplazar o reparar bienes personales dañados o destruidos en el desastre, como ropa, muebles, automóviles y electrodomésticos. Es importante destacar que estos préstamos cubren pérdidas por desastres que no estén totalmente cubiertas por el seguro. Los fondos provenientes de la cobertura del seguro pueden deducirse del monto del préstamo elegible.
Préstamos para daños a propiedades comerciales
Estos préstamos están diseñados para ayudar a las empresas de cualquier tamaño y a las organizaciones privadas sin fines de lucro a recuperarse de las pérdidas sufridas en un desastre. Se pueden usar para reparar o reemplazar bienes inmuebles, maquinaria, equipos, inventario y otros activos dañados. En este sentido:
- Las empresas y las organizaciones sin fines de lucro pueden solicitar hasta $2,000,000 para cubrir las pérdidas por desastres no aseguradas. Si es necesario aplicar los fondos del seguro a una hipoteca pendiente sobre la propiedad dañada, esa cantidad puede ser incluida en la solicitud.
- Los fondos del préstamo se pueden utilizar para la reparación o el reemplazo de bienes inmuebles, maquinaria, equipo, accesorios, inventario y mejoras en el arrendamiento. No obstante, los fondos no pueden usarse para mejorar o ampliar una empresa, excepto según lo exijan los códigos de construcción. Al igual que en los préstamos para vivienda, existe la posibilidad de recibir asistencia de mitigación para hacer mejoras que reduzcan el riesgo de futuros daños a la propiedad, con un aumento del préstamo de hasta el 20% por encima del daño verificado por la SBA.
Préstamos de desastre por daños económicos (EIDL)
Los préstamos EIDL están destinados a pequeñas empresas, pequeñas cooperativas agrícolas y la mayoría de las organizaciones sin fines de lucro privadas que han sufrido daños económicos sustanciales debido a un desastre. Estos préstamos proporcionan capital circulante para ayudar a las empresas a cumplir con sus obligaciones financieras y gastos operativos necesarios hasta que puedan reanudar las operaciones regulares.
- Los EIDL no se usan para reparar o reemplazar propiedades, sino para dar capital de trabajo a las empresas afectadas por un desastre. Para ser elegible para un EIDL, la empresa debe haber sido directamente afectada por el desastre, ser incapaz de cubrir gastos ocasionados por el desastre y/o el pago de deudas, y estar situada físicamente en la zona del desastre.
- La cantidad del EIDL se basa en el impacto financiero y las necesidades de la empresa, incluso si no hubo daño a la propiedad. Es importante tener en cuenta que la SBA determinará si una empresa puede obtener crédito en otro lugar. La asistencia del EIDL solo está disponible para quienes la SBA determine que no pueden proveer para su propia recuperación.
- Los ingresos del EIDL se pueden utilizar para gastos operativos ordinarios y necesarios, tales como beneficios de atención médica, alquiler, servicios públicos y pagos de deudas fijas, pero no pueden utilizarse para ampliar instalaciones, comprar activos fijos, reparar daños físicos, refinanciar deudas, pagar dividendos o bonos, o devolver préstamos a accionistas o directores.
Aquí tienes una tabla resumen con los tipos de préstamos por desastre de la SBA:
Tipo de préstamo | Límite máximo | Destinatarios | Usos permitidos | Tasa de interés (aprox.) | Plazo máximo de reembolso |
Daños a propiedades físicas | $200,000 (vivienda) | Propietarios de viviendas | Reparar/reemplazar vivienda principal | 1% – 4% | 30 años |
Daños a propiedades físicas | $40,000 (bienes perso.) | Inquilinos y propietarios | Reparar/reemplazar bienes personales (muebles, etc.) | 1% – 4% | 30 años |
Daños a propiedades comerciales | $2,000,000 | Empresas y ONGs | Reparar bienes inmuebles, maquinaria, inventarios | 6% – 8% (acceso a crédito) | 30 años |
EIDL | $2,000,000 | Pequeñas empresas y ONGs | Gastos operativos normales | 1% – 4% | 30 años |
Préstamos de mitigación | Adicional (hasta 20%) | Todos los anteriores | Mejoras para prevenir daños futuros | 1% – 4% | 30 años |
Nota: Los montos y las tasas pueden variar según el nivel de acceso a crédito y el análisis de la capacidad de pago.
Requisitos de elegibilidad para préstamos de la SBA por desastre
No todos califican automáticamente para un préstamo de la SBA por desastre. Es necesario cumplir con ciertos requisitos para poder obtener la asistencia financiera. Algunos de los más relevantes son:
- Ubicación en un área de desastre declarada: Los solicitantes deben estar ubicados en un área que haya sido declarada oficialmente como zona de desastre por el gobierno federal. Esto puede ser un desastre natural, como un huracán, un terremoto o una inundación, o un desastre causado por el hombre. Es fundamental verificar que el desastre esté declarado por la SBA para poder optar por estos préstamos.
- Pérdidas no aseguradas o no compensadas: Los préstamos de la SBA están destinados a cubrir las pérdidas que no están cubiertas por el seguro u otras fuentes de asistencia. Si tienes un seguro, la SBA considerará el monto cubierto por la póliza al evaluar la elegibilidad y el monto del préstamo. Es necesario presentar la documentación de la cobertura del seguro y las pérdidas sufridas.
- Propiedad elegible: Solo son elegibles las pérdidas de la propiedad que no sean segundas casas, embarcaciones de recreo, vehículos recreativos y otros artículos personales similares que no se utilicen para fines comerciales. Sin embargo, las propiedades de alquiler calificadas pueden ser elegibles para recibir asistencia bajo el programa de préstamos para desastres físicos comerciales.
- Historial crediticio y capacidad de pago: La SBA toma en cuenta el historial crediticio del solicitante al evaluar la solicitud de préstamo. También se requiere que el solicitante demuestre la capacidad de repagar el préstamo. La SBA revisará la información financiera del solicitante para evaluar la viabilidad del pago del préstamo.
- Cumplimiento con préstamos anteriores de la SBA: Los solicitantes que no hayan cumplido con los términos de préstamos anteriores de la SBA no son elegibles para nuevos préstamos por desastre. Es indispensable haber cumplido a cabalidad los términos de cualquier préstamo previo.
- Garantía: Se requiere garantía para los préstamos por pérdida física mayores a $50,000 en declaraciones de desastre y para todos los préstamos EIDL mayores a $25,000. Los bienes inmuebles son la forma de garantía preferida, sin embargo, la SBA puede no denegar un préstamo por falta de garantía, sino que requiere que el solicitante proporcione lo que está disponible. Es importante destacar que los préstamos de menos de $200,000 no requieren que el propietario del negocio use su vivienda primaria como garantía si se determina que el dueño tiene otros bienes de igual calidad.
Tasas de interés y términos de los préstamos SBA por desastre
Las tasas de interés y los términos de los préstamos de la SBA por desastre son bastante favorables, especialmente en comparación con los préstamos comerciales tradicionales. Es clave conocerlos para entender los costos y plazos de los préstamos:
- Tasas de interés: Las tasas de interés varían según la capacidad del solicitante para obtener crédito en otro lugar.
- Para los solicitantes que no pueden obtener crédito en otro lugar, la tasa de interés no superará el 4%.
- Para los solicitantes que pueden obtener crédito en otro lugar, la tasa de interés no superará el 8%.
- La SBA determinará si un solicitante puede obtener crédito en otro lugar, basándose en la evaluación de su situación financiera.
- Primer pago aplazado: Los préstamos de la SBA por desastre ofrecen un período de aplazamiento del primer pago de 12 meses. Esto significa que no tendrás que empezar a hacer pagos de capital e interés hasta un año después de la aprobación del préstamo.
- Sin acumulación de interés durante el aplazamiento: Durante los primeros 12 meses, no se acumularán intereses, lo que proporciona un alivio financiero significativo durante el período de recuperación.
- Plazo de vencimiento: Los plazos de reembolso pueden ser de hasta 30 años, dependiendo de la capacidad del solicitante para pagar el préstamo. En casos donde el solicitante puede acceder a crédito en otro lugar, el plazo máximo es de 3 años.
- Sin penalidades por pago anticipado: No existen multas ni penalizaciones por realizar pagos anticipados del préstamo, lo que brinda flexibilidad financiera a los solicitantes.
Proceso para solicitar un préstamo de la SBA por desastre
Solicitar un préstamo de la SBA por desastre puede parecer un proceso complejo, pero con la información y documentación correctas, puedes gestionarlo con éxito:
- Verificar la declaración de desastre: Asegúrate de que el área donde se encuentra tu propiedad o negocio haya sido declarada zona de desastre por la SBA. Esta información está disponible en la página web de la SBA.
- Completar la solicitud: La solicitud se puede completar en línea a través del portal de préstamos por desastre de la SBA (https://lending.sba.gov/search-disaster/). También se puede realizar el trámite en persona en un centro de recuperación por desastre.
- Documentación requerida: Es necesario reunir la información financiera personal y empresarial, pruebas de las pérdidas relacionadas con el desastre, declaraciones de impuestos de los últimos años y cualquier otro documento que la SBA pueda requerir. Es importante ser preciso y conciso al presentar la documentación.
- Inspección de la SBA: Una vez que hayas completado y enviado la solicitud, la SBA enviará a un inspector para estimar el monto de los daños. Este paso es esencial para determinar el monto del préstamo.
- Evaluación y aprobación: La SBA evaluará los daños y la capacidad de pago del solicitante. La evaluación incluye la información financiera, el historial crediticio y las pruebas de los daños causados por el desastre.
- Desembolso de los fondos: Los fondos del préstamo suelen estar disponibles en un plazo de 2 a 3 semanas tras la aprobación de la solicitud. Una vez aprobado, la SBA te proporcionará las instrucciones para el desembolso del préstamo.
Información adicional
Es importante mantenerse informado y utilizar los recursos disponibles:
- Centro de atención al cliente de asistencia en caso de desastre de la SBA:
- Teléfono: 800-659-2955
- TTY/TRS: 711
- Correo electrónico: disastercustomerservice@sba.gov
- Sitio web de la SBA: En el sitio web de la SBA (https://www.sba.gov/es) podrás encontrar información adicional, formularios y herramientas de ayuda.
- Centros de recuperación por desastre: Estos centros ofrecen asistencia personalizada para el trámite de los préstamos por desastre.
Finalmente…
Los préstamos de la SBA por desastre representan un salvavidas crucial para las personas y negocios que se han visto afectados por eventos catastróficos. Desde la asistencia para reparar viviendas y reemplazar pertenencias, hasta el capital de trabajo para empresas que necesitan recuperarse, estos préstamos ofrecen condiciones favorables que facilitan la recuperación en momentos difíciles.
Conociendo los requisitos de elegibilidad, los tipos de préstamos disponibles, los plazos y las tasas de interés, podrás tomar una decisión más informada y solicitar la ayuda financiera que necesitas.
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