Préstamos VA en EE.UU.: Qué son, requisitos y beneficios

prestamos va eeuu

Si eres un miembro en servicio activo, un veterano de las Fuerzas Armadas de los Estados Unidos, o el cónyuge sobreviviente de un militar, es probable que hayas escuchado hablar sobre los préstamos VA. Estos préstamos hipotecarios respaldados por el Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) son una valiosa herramienta para hacer realidad el sueño de la propiedad, con condiciones mucho más favorables que las de los préstamos convencionales.

Los préstamos VA son hipotecas emitidas por prestamistas privados (como bancos o cooperativas de crédito), pero están garantizadas por el Departamento de Asuntos de los Veteranos. Para acceder a estos préstamos, los solicitantes deben cumplir con ciertos criterios de elegibilidad relacionados con el servicio militar y deben obtener un Certificado de Elegibilidad (COE).

En este artículo, profundizaremos en los distintos aspectos como, qué son los préstamos VA, quiénes son los elegibles y los diferentes requisitos que deben cumplir, tanto en términos de servicio militar como financieros. También exploraremos los diferentes tipos de préstamos VA disponibles, junto con los beneficios que ofrecen.

¿Qué son los préstamos VA y cómo funcionan?

Los préstamos VA son hipotecas del gobierno de Estados Unidos que forman parte del programa de préstamos del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA). Estos préstamos hipotecarios están respaldados por el VA,pero son emitidos por prestamistas privados, como bancos, cooperativas de crédito o compañías hipotecarias.

En este sentido, el VA no es quien presta el dinero directamente, sino que garantiza una parte del préstamo en caso de que el prestatario no pueda pagarlo. Esta garantía reduce significativamente el riesgo para los prestamistas, lo que les permite ofrecer condiciones más favorables a los veteranos y personal militar.

¿Qué diferencia hay entre un préstamo del VA con uno convencional?

La principal diferencia entre un préstamo VA y un préstamo convencional es la garantía del gobierno. Un préstamo hipotecario convencional, por lo general, si se da un pago inicial inferior al 20%, requiere de un seguro hipotecario privado (PMI) que protege al prestamista en caso de incumplimiento.

En cambio, los préstamos VA no exigen PMI, pero sí un “cargo por financiación” (funding fee), que se paga una sola vez al inicio del préstamo. Este cargo, que oscila entre el 1.4% y el 3.6% del valor del préstamo, puede ser financiado dentro del préstamo. La garantía del VA también permite que los prestamistas ofrezcan tasas de interés más bajas y otros beneficios.

Los préstamos VA pueden ser utilizados para diferentes propósitos, incluyendo la compra de una vivienda principal, la construcción de una casa, la mejora o renovación de una vivienda, el refinanciamiento de una hipoteca existente o incluso la obtención de efectivo de la plusvalía de la vivienda.

Sin embargo, la propiedad financiada con un préstamo VA debe ser la residencia principal del prestatario, y no una segunda vivienda o una propiedad de inversión.

Requisitos de elegibilidad para los préstamos VA

Para acceder a un préstamo VA, debes cumplir con ciertos criterios de elegibilidad relacionados con tu servicio militar y tu capacidad financiera. Estos son los requisitos:

Elegibilidad por servicio militar

El primer paso es demostrar que cumples con los criterios de elegibilidad establecidos por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA):

  • Veteranos: Deben haber cumplido con el servicio activo durante un período mínimo establecido (generalmente, 90 días consecutivos en tiempos de guerra o 181 días consecutivos en tiempos de paz).
  • Militares activos: Actualmente en servicio con al menos 90 días consecutivos.
  • Reservistas y miembros de la Guardia Nacional: Se requiere haber servido al menos 6 años, a menos que hayan sido llamados al servicio activo por un período mínimo de 90 días.
  • Cónyuges de veteranos fallecidos: Pueden ser elegibles si el veterano murió en servicio o debido a una discapacidad relacionada con el servicio.

Certificado de Elegibilidad (COE)

El Certificado de Elegibilidad (COE) es un documento esencial que confirma tu derecho a recibir los beneficios del préstamo VA.

Se puede obtener a través de:

  • El portal en línea del Departamento de Asuntos de Veteranos.
  • Un prestamista aprobado por el VA que pueda solicitarlo en tu nombre.
  • Enviando un formulario específico (VA Form 26-1880) por correo.

Documentos necesarios para obtenerlo:

  • DD Form 214 para veteranos.
  • Declaración de servicio para militares activos.
  • Documentación de la Guardia Nacional o Reservas, como el NGB Form 22 o NGB Form 23.

Requisitos financieros

Aunque los préstamos VA tienen criterios más flexibles que otros tipos de préstamos, aún se evalúa la capacidad financiera del solicitante:

  • Historial crediticio: No existe un puntaje mínimo oficial requerido por el VA, pero la mayoría de los prestamistas privados prefieren un puntaje de crédito de al menos 620.
  • Ingresos estables: Debes demostrar ingresos constantes y suficientes para cubrir el préstamo y los gastos básicos.
  • Relación deuda-ingreso (DTI): Aunque se permiten relaciones deuda-ingreso más altas que otros préstamos, generalmente no debe superar el 41%.

Uso del préstamo

El préstamo debe utilizarse para fines específicos relacionados con la vivienda, como:

  • Comprar una casa nueva o usada.
  • Construir una vivienda.
  • Refinanciar una hipoteca existente (VA o no VA).
  • Hacer mejoras importantes a una propiedad, como adaptaciones para personas con discapacidades.
  • La propiedad debe ser tu residencia principal, no una segunda vivienda o propiedad de inversión. También debe cumplir con los Requisitos Mínimos de Propiedad (MPR) del VA, que garantizan que sea segura, habitable y estructuralmente sólida.

Propiedades elegibles

El préstamo VA solo puede aplicarse a ciertas propiedades que se consideren residencias principales:

  • Viviendas unifamiliares.
  • Propiedades multifamiliares de hasta 4 unidades (si el solicitante ocupa una de ellas).
  • Condominios o casas prefabricadas que cumplan con los estándares del VA.

Tipos de préstamos del VA disponibles

El programa de préstamos VA ofrece diferentes opciones para satisfacer las necesidades de sus beneficiarios. Estos son los tipos de préstamos más comunes:

  • Préstamo para compra: Este es el tipo de préstamo más común, que se utiliza para financiar la compra de una casa, un condominio o una vivienda prefabricada. Con este préstamo, los prestatarios pueden obtener hasta el 100% del valor de la propiedad sin la necesidad de realizar un pago inicial.
  • Préstamo de construcción: Si estás interesado en construir una vivienda, este préstamo te permite financiar tanto la adquisición del terreno como la construcción de la casa. Sin embargo, no todos los prestamistas ofrecen esta opción, y los requisitos pueden ser más estrictos que con un préstamo para compra.
  • Préstamo de mejora y renovación: Este préstamo permite financiar mejoras o renovaciones en tu vivienda actual. Puedes usarlo para reparar una vivienda existente, hacer ampliaciones, realizar mejoras energéticas o adaptar tu hogar para personas con discapacidad.
  • Refinanciamiento VA con reducción de tasa de interés (IRRRL): Este préstamo, también conocido como refinanciamiento agilizado, te permite reducir tu tasa de interés y tu pago mensual sin necesidad de una nueva tasación o verificación de ingresos. Este tipo de refinanciamiento es muy popular y generalmente se hace con costos muy bajos.
  • Refinanciamiento VA con desembolso de efectivo: Este tipo de refinanciamiento te permite obtener dinero de la plusvalía de tu vivienda para pagar deudas, hacer mejoras o cualquier otra necesidad. Sin embargo, los requisitos para este tipo de refinanciamiento son más estrictos que para un IRRRL.

Beneficios de los préstamos VA

Los préstamos VA ofrecen una serie de beneficios significativos para los militares y veteranos que desean comprar una casa. Estos son algunos de los más destacados:

  • Sin pago inicial: Uno de los beneficios más atractivos de los préstamos del VA es la posibilidad de comprar una casa sin tener que dar un pago inicial. Esto facilita enormemente la adquisición de una vivienda para aquellos que no cuentan con ahorros suficientes para un pago inicial tradicional.
  • Tasas de interés competitivas: Los préstamos VA suelen tener tasas de interés más bajas que los préstamos convencionales, lo que significa pagos mensuales más bajos y un ahorro significativo a largo plazo.
  • Sin seguro hipotecario privado (PMI): A diferencia de los préstamos convencionales con un pago inicial inferior al 20%, los préstamos VA no requieren un PMI, lo que reduce aún más los costos mensuales.
  • Requisitos de crédito flexibles: Si bien los prestamistas evalúan tu crédito, los estándares para los préstamos VA son menos estrictos que los de los préstamos convencionales, lo que puede facilitar el acceso a una hipoteca para aquellos con un historial crediticio no tan bueno.
  • Sin penalización por pago anticipado: Puedes realizar pagos adicionales en tu préstamo VA sin que te cobren penalizaciones por pago anticipado, lo que te permite reducir el tiempo de tu hipoteca y ahorrar aún más dinero.
  • Asistencia del VA en caso de dificultades financieras: Si experimentas dificultades para pagar tu hipoteca, el VA puede ofrecerte asistencia y opciones de renegociación para evitar la ejecución hipotecaria.
  • Elegibilidad de por vida: En la mayoría de los casos, la elegibilidad de un préstamo VA es un beneficio de por vida, y en algunas circunstancias, se puede volver a usar después de haber cancelado un préstamo VA anterior.

Consideraciones adicionales

Además de lo anterior, hay otros aspectos importantes que debes tener en cuenta al considerar un préstamo del VA:

  • Cargo por financiación (funding fee): Como se mencionó anteriormente, los préstamos VA requieren un cargo por financiación, que se paga una sola vez. El monto de este cargo depende de varios factores, como el tipo de préstamo, el pago inicial y si es la primera vez que utilizas este beneficio. Si tienes una discapacidad relacionada con tu servicio militar, puedes estar exento del cargo por financiación.
  • Limitaciones en el monto del préstamo: El VA no establece límites máximos para los préstamos, pero los prestamistas suelen imponer restricciones basadas en tu capacidad de pago y la zona donde se encuentre la propiedad. Estos límites pueden variar, por lo que es importante que lo consultes con tu prestamista.
  • Requisitos de la propiedad: La propiedad que adquieras debe cumplir con los MPR del VA. Los tasadores del VA evaluarán la casa para confirmar que esté en condiciones adecuadas y que tenga un valor acorde con el préstamo.

Para terminar…

Los préstamos VA son una herramienta muy útil para los miembros del servicio militar, los veteranos y sus familias. Ofrecen una vía accesible y asequible para la obtención de una propiedad, con beneficios significativos como la ausencia de pago inicial, tasas de interés competitivas y la exención del PMI.

Sin embargo, es fundamental comprender los requisitos de elegibilidad, los diferentes tipos de préstamos y las consideraciones adicionales antes de solicitar uno. Recuerda que siempre es recomendable explorar a fondo tus opciones y comparar las ofertas de diferentes prestamistas e incluso asesorarte con un experto para que te oriente en tu caso personal.

Comparte esta información con otras personas

Certramit

En Certramit.com nos especializamos en ofrecer información clara y detallada sobre los distintos trámites bancarios y crediticios en Estados Unidos. Nuestro objetivo es facilitar y simplificar estos procedimientos a las personas inmigrantes hispanas, para que puedan realizarlos de manera más eficiente y a su vez estén mejor informadas.

Fuentes:

Scroll al inicio