Cómo abrir una cuenta 401(k) en Estados Unidos

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Ahorrar para el retiro es uno de los pasos más importantes en la planificación financiera personal, y uno de los métodos más utilizados en Estados Unidos es abrir una cuenta 401(k). Este tipo de cuenta permite a los trabajadores aportar parte de sus ingresos y así acumular fondos para el futuro mientras se aprovechan beneficios fiscales.

Para abrir una cuenta 401(k) en Estados Unidos primero debes trabajar para un empleador que ofrezca este tipo de plan. Una vez seas elegible según los criterios de la empresa podrás inscribirte, elegir el porcentaje de tu salario que deseas aportar, y definir cómo se invertirán esos fondos. El proceso suele ser sencillo y, en muchos casos, se realiza en línea a través de un proveedor externo que administra el plan.

En este artículo te explicaremos en detalle cuáles son los pasos para abrir una cuenta 401(k), junto con los distintos requisitos para abrirla. También abordaremos qué opciones tienes si tu empleador no ofrece este plan y más. Así podrás tomar decisiones más informadas sobre este tipo de cuenta de ahorro.

Cómo abrir una cuenta 401(k) paso a paso

Abrir una cuenta 401(k) es un proceso relativamente sencillo si trabajas para una empresa que ofrece este beneficio. A continuación, te explicamos el paso a paso para hacerlo de una manera adecuada:

1. Verifica si tu empleador ofrece un plan 401(k)

El primer paso para abrir una cuenta 401(k) es confirmar si la empresa para la que trabajas ofrece este tipo de plan,ya que este tipo de cuenta está vinculada al empleo. La mayoría de las empresas medianas y grandes en Estados Unidos proporcionan este beneficio, pero no todas lo hacen, especialmente en el caso de pequeñas empresas o trabajos a tiempo parcial.

Puedes preguntar directamente al departamento de recursos humanos o revisar el paquete de beneficios que te entregaron al ser contratado.

Si eres trabajador independiente puedes optar por un plan solo 401(k) o solo-k, que está diseñado específicamente para trabajadores por cuenta propia o dueños únicos de negocios.

2. Consulta los detalles del plan

Cada empleador establece las condiciones específicas del plan 401(k) que ofrece, dedica tiempo a entender cómo funciona el plan específico. No todos los planes 401(k) son iguales, y los detalles pueden influir en tus decisiones de ahorro e inversión. Algunos aspectos importantes que debes revisar son:

  • Periodo de elegibilidad: Algunas empresas requieren que trabajes un cierto tiempo antes de participar en el plan (por ejemplo, 3 o 6 meses).
  • Tipo de 401(k): Determina si el plan es un 401(k) tradicional (contribuciones antes de impuestos, retiros gravados) o un Roth 401(k) (contribuciones después de impuestos, retiros libres de impuestos). Algunos planes ofrecen ambas opciones.
  • Frecuencia de aportes: Generalmente, las contribuciones se hacen de manera automática desde tu sueldo, ya sea cada semana, quincena o mes.
  • Opciones de inversión: Los planes 401(k) suelen incluir una selección de fondos mutuos, fondos indexados, fondos de fecha objetivo (target-date funds) o, en algunos casos, acciones y bonos individuales. Revisa el folleto del plan para conocer las opciones disponibles.
  • Aportes del empleador: Averigua si hay un “employer match” y sus condiciones, muchas compañías ofrecen “employer match”, es decir, igualan una parte de tus aportes (por ejemplo, hasta el 4% de tu salario). Esto equivale a dinero gratis para tu jubilación. Por ejemplo, un empleador podría contribuir con $0.50 por cada dólar que aportes, hasta un máximo del 4% de tu salario.
  • Conoce la política de vesting: Algunas empresas requieren que trabajes cierto número de años antes de que los aportes que hace la empresa sean totalmente tuyos. Por ejemplo: si el vesting es de 4 años, y te vas antes, podrías perder parte del dinero que la empresa haya aportado.

Además, averigua quién es el proveedor del plan. Identifica quién administra el plan (por ejemplo, Fidelity, Vanguard, Charles Schwab). Esto es importante porque usarás su plataforma para gestionar tu cuenta.

3. Completa el proceso de inscripción

El siguiente paso para abrir una cuenta 401(k), luego de haber revisado los detalles del plan, es inscribirte formalmente. Este proceso es generalmente sencillo y puede realizarse a través del departamento de recursos humanos (RR.HH.) o en línea, dependiendo de cómo esté configurado el plan.

Elige entre 401(k) tradicional o Roth (si hay opción)

Algunos empleadores ofrecen la posibilidad de elegir entre:

  • 401(k) tradicional: Las contribuciones se hacen con ingresos antes de impuestos. Pagas impuestos cuando retires el dinero en la jubilación.
  • Roth 401(k): Contribuyes con ingresos después de impuestos, pero los retiros calificados son libres de impuestos.

La decisión depende de tu situación fiscal actual y tus expectativas a futuro. Si esperas estar en una categoría impositiva más alta al jubilarte, el Roth puede ser más conveniente.

Cómo inscribirte:

  • A través de RR.HH.: Muchas empresas gestionan la inscripción directamente con el departamento de recursos humanos. Solicita el formulario de inscripción o pregunta si hay una sesión de orientación para nuevos empleados donde te guíen en el proceso.
  • Plataforma en línea: Si el plan es administrado por un proveedor como Fidelity, Vanguard o Charles Schwab, es probable que puedas inscribirte a través de su portal web o aplicación móvil. RR.HH. te proporcionará un enlace o instrucciones para acceder. Normalmente, crearás una cuenta en la plataforma del proveedor, donde configurarás un nombre de usuario y contraseña.
  • Plazos: Algunos planes tienen períodos de inscripción abiertos (por ejemplo, al inicio del año o tras un período de espera, como 90 días después de comenzar a trabajar). Pregunta a RR.HH. si hay fechas límite o si puedes inscribirte en cualquier momento.

4. Decide cuánto vas a aportar

Al abrir una cuenta 401(k), tú eliges el porcentaje de tu salario que deseas destinar a esta. Las contribuciones se descuentan automáticamente antes de impuestos (en el caso del 401(k) tradicional).

  • Recomendación general: Aportar al menos lo necesario para recibir el 100% del employer match, si está disponible.
  • Límite de contribución: El límite anual de aportes individuales al 401(k) suele estar alrededor de los $23,000 dólares para menores de 50 años y $30,500 si tienes 50 años o más (incluye “catch-up contributions”), esto puede variar según el año.

Aquí es importante tener en cuenta que:

Por un lado, puedes elegir contribuir un porcentaje de tu salario (por ejemplo, 6%) o una cantidad fija por período de pago (por ejemplo, $200 por quincena). Comienza con un monto que puedas permitirte y luego puedes aumentarlo gradualmente.

Y, por otro lado, si tu empleador ofrece una contribución equivalente, asegúrate de contribuir el porcentaje necesario para obtener el “employer match”. Por ejemplo, si tu empleador iguala el 50% de tus contribuciones hasta un 6% de tu salario, y ganas $50,000 dólares al año, contribuir con $3,000 (6%) te dará $1,500 dólares adicionales del empleador.

5. Selecciona tus inversiones dentro del plan

Tu cuenta 401(k) no es solo una cuenta de ahorros; es una cuenta de inversión. Los fondos que aportas se invierten en opciones que ofrece el plan, lo que permite que tu dinero crezca con el tiempo. Por lo que, los fondos que aportas no se mantienen en efectivo: tú eliges cómo invertir ese dinero dentro de las opciones que ofrece el plan.

Comúnmente, puedes elegir entre:

  • Fondos indexados o mutuos.
  • Fondos con fecha objetivo (“target-date funds”) que ajustan el riesgo según tu edad de jubilación.
  • Bonos o fondos de renta fija.

Es importante considerar tu tolerancia al riesgo y el tiempo que falta para tu jubilación. Si no eliges una opción, muchas veces el plan asigna una inversión predeterminada por defecto.

6. Revisa y firma la documentación

El último paso para abrir una cuenta 401(k) consiste en firmar electrónicamente o en físico la inscripción en el plan, indicando:

  • Tipo de cuenta seleccionada.
  • Porcentaje de aportes.
  • Designación de beneficiarios.
  • Opciones de inversión.

Una vez que completes este proceso, tu cuenta 401(k) estará activa y comenzarás a ver los descuentos en tu cheque de pago, así como los registros de tus inversiones en el portal del proveedor del plan (como Fidelity, Vanguard, Empower, entre otros).

¿Qué hacer si tu empleador no ofrece un 401(k)?

No todas las empresas en Estados Unidos ofrecen un plan 401(k) como parte de sus beneficios. Esto es especialmente común en negocios pequeños, empleos temporales o trabajos por cuenta propia. Sin embargo, eso no significa que no puedas comenzar a ahorrar para tu jubilación.

Por lo que, si no puedes abrir una cuenta 401(k) porque tu empleador no la ofrece, existen varias alternativas accesibles que cumplen una función similar:

1. Abrir una cuenta IRA (Individual Retirement Account)

Una IRA es una cuenta de jubilación individual que puedes abrir por tu cuenta en cualquier banco, cooperativa de crédito o firma de inversión. Existen dos tipos principales:

  • IRA tradicional: permite contribuciones deducibles de impuestos si cumples ciertos requisitos. Pagas impuestos cuando retires el dinero en la jubilación.
  • Roth IRA: las contribuciones se hacen con dinero después de impuestos, pero los retiros calificados son libres de impuestos.

Las cuentas IRA tienen un límite de ingreso para poder aportar a una Roth IRA o deducir una tradicional, por lo que conviene revisar los requisitos del IRS.

2. Considerar un plan solo 401(k) si eres trabajador independiente

Si trabajas por cuenta propia, eres freelancer o tienes un negocio unipersonal sin empleados, puedes abrir un plan conocido como solo 401(k) o individual 401(k). Este tipo de cuenta funciona de forma similar al 401(k) tradicional, pero está diseñada para trabajadores independientes.

Ventajas:

  • Permite mayores aportes anuales, ya que puedes contribuir como empleador y empleado.
  • Puedes elegir entre cuenta tradicional o Roth.
  • Ofrece beneficios fiscales atractivos.

3. Utilizar cuentas de ahorro a largo plazo con beneficios fiscales

Además de las cuentas tradicionales de jubilación, puedes aprovechar otras herramientas de ahorro a largo plazo:

  • HSA (Health Savings Account): si tienes un plan de salud con deducible alto, puedes usar esta cuenta con triple beneficio fiscal: aportes deducibles, crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos si se usan para gastos médicos.
  • Cuenta de inversión individual: aunque no tiene beneficios fiscales, te permite invertir en fondos, acciones o bonos a través de plataformas como Fidelity, Vanguard, Charles Schwab o apps como Robinhood o M1 Finance.

¿Puedo tener una cuenta 401(k) con ITIN number?

En la mayoría de los casos no es posible abrir una cuenta 401(k) solo con un ITIN (Individual Taxpayer Identification Number). Esto se debe a que:

  1. Los planes 401(k) están regulados por el IRS, y para fines fiscales y de registro, se requiere un número de Seguro Social (SSN) para identificar al participante del plan.
  2. Los proveedores de planes 401(k), como Fidelity, Vanguard, Charles Schwab, entre otros, suelen exigir el SSN como parte de los requisitos de cumplimiento de normas federales contra el lavado de dinero y de verificación de identidad.
  3. Los empleadores que ofrecen planes 401(k) generalmente requieren que el empleado tenga un SSN válido para poder hacer los aportes y reportarlos adecuadamente al IRS.

¿Qué opciones tienes si solo cuentas con ITIN?

Si no tienes un SSN pero quieres ahorrar para la jubilación, existen algunas alternativas:

  • Abrir una cuenta IRA en ciertas instituciones financieras que acepten ITIN, como algunas cooperativas de crédito (credit unions) o bancos comunitarios. Estas cuentas también permiten ahorrar para la jubilación, aunque con límites de aportes más bajos que un 401(k).
  • Ahorrar por tu cuenta en una cuenta de inversión individual (brokerage account) con tu ITIN. Aunque no tiene beneficios fiscales, puedes invertir en fondos o acciones a largo plazo.

Ten en cuenta que, si en el futuro obtienes tu número de Seguro Social, puedes combinar o transferir fondos según las reglas de cada tipo de cuenta y proveedor financiero.

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