Cómo abrir una cuenta Roth IRA en Estados Unidos

Abrir una cuenta Roth IRA es una de las decisiones financieras más inteligentes para quienes buscan construir un fondo de jubilación libre de impuestos en Estados Unidos. Si estás interesado en saber cómo abrir una cuenta Roth IRA, es importante comprender primero en qué consiste, quién califica para tener una, y qué pasos debes seguir para comenzar con buen pie.

Aquí te explicaremos todo lo que necesitas saber para abrir una cuenta Roth IRA como: cuáles son los requisitos para abrir una, dónde abrirla, qué pasos seguir y más. Esta guía te servirá como punto de partida para aprovechar los beneficios que ofrece este tipo de cuenta de retiro individual.

Requisitos para abrir una cuenta Roth IRA

No todas las personas califican automáticamente para abrir y contribuir a una cuenta Roth IRA. Existen ciertos requisitos establecidos por el Servicio de Impuestos Internos (IRS) que se deben cumplir, principalmente relacionados con el tipo y nivel de ingresos.

¿Quién puede abrir una cuenta Roth IRA? A continuación, encontrarás los principales criterios de elegibilidad:

1. Debes tener ingresos ganados

Para poder contribuir a una cuenta Roth IRA, necesitas haber recibido ingresos ganados durante el año fiscal. Esto incluye salarios, sueldos, propinas, comisiones, ingresos por trabajo por cuenta propia y otros pagos por servicios personales. No califican los ingresos pasivos como intereses, dividendos o rentas de inversiones.

Por ejemplo, si eres estudiante sin empleo o estás retirado sin ingresos laborales, no serías elegible para contribuir en ese año.

2. Límites de ingresos anuales

La posibilidad de contribuir a una Roth IRA también depende de tu nivel de ingresos anuales y tu estado civil para efectos fiscales. El IRS establece límites que se actualizan cada año. Tu ingreso bruto ajustado modificado (MAGI, por sus siglas en inglés) debe estar dentro de los límites establecidos según cada año.

Si tus ingresos se encuentran por encima de cierto umbral, tu capacidad de contribuir se reduce gradualmente o incluso se elimina por completo.

Para 2025, los límites aproximados son los siguientes (pueden variar según actualizaciones del IRS):

• Solteros: la contribución comienza a reducirse a partir de un ingreso bruto ajustado (MAGI) de $146,000 dólares y se elimina completamente a $161,000 o más.
• Casados declarando en conjunto: la reducción comienza en $230,000 dólares y se elimina completamente a $240,000 o más.
• Casados declarando por separado: el límite es mucho más bajo; usualmente no se permite contribuir si el MAGI supera los $10,000 dólares.

Te recomendamos verificar tu MAGI con un contador si no estás seguro de cuál es tu ingreso anual.

3. Límite de contribución anual

Aunque cumplas con los requisitos anteriores, solo puedes aportar hasta un máximo anual determinado por el IRS. Para 2025, el límite de contribución es de $7,000 si tienes menos de 50 años, y de $8,000 si tienes 50 años o más (gracias a una “aportación adicional” permitida).

4. Límites de edad

No hay un límite de edad para abrir o contribuir a una Roth IRA, siempre que cumplas con los requisitos de ingresos. Esto significa que incluso los menores de edad pueden tener una Roth IRA (por ejemplo, un adolescente con un trabajo de verano), pero la cuenta debe ser abierta por un adulto como custodio. Del mismo modo, las personas mayores de 70 años pueden contribuir, a diferencia de las IRA tradicionales.

Entonces ¿quién puede abrir una cuenta Roth IRA? Personas que tengan ingresos ganados y no excedan los límites de ingresos establecidos. Estos requisitos aseguran que las personas que realmente necesitan los beneficios fiscales de una Roth IRA puedan aprovecharlos.

Dónde abrir una cuenta Roth IRA

Una vez que decides abrir una cuenta Roth IRA, el siguiente paso es elegir dónde hacerlo. Existen diferentes tipos de instituciones financieras que ofrecen este tipo de cuentas, y cada una tiene sus propias características, ventajas y costos.

Elegir una institución u otra dependerá de tus objetivos de inversión, nivel de experiencia y preferencia por administrar tu cuenta de forma más activa o pasiva.

1. Corredoras de bolsa en línea (online brokers)

Las corredoras en línea son una opción popular para quienes desean tener control total sobre sus inversiones. Estas plataformas te permiten elegir en qué activos invertir (acciones, fondos indexados, ETFs, bonos, etc.) y suelen ofrecer herramientas educativas, análisis de mercado y comisiones competitivas. Algunos ejemplos comunes son: Fidelity, Vanguard, Charles Schwab, TD Ameritrade.

Estas entidades financieras suelen ofrecer:

• Gran variedad de opciones de inversión.
• Bajos costos o comisiones cero en muchas operaciones.
• Ideal para inversionistas autodidactas o con algo de experiencia.

2. Robo-advisors

Los robo-advisors son plataformas automatizadas que administran tu cuenta de inversión según tus objetivos, edad y tolerancia al riesgo. Son ideales si prefieres una opción más pasiva y no quieres elegir manualmente tus inversiones. Algunos ejemplos de estas plataformas son: Betterment, Wealthfront, SoFi.

Por lo general, estas plataformas ofrecen:

• Inversión automatizada y diversificada.
• Fácil de usar, incluso para principiantes.
• Costo bajo en comparación con asesores financieros tradicionales.

3. Bancos y cooperativas de crédito

Algunas personas prefieren abrir una Roth IRA en su banco habitual o en una cooperativa de crédito. Aunque estas instituciones pueden ofrecer estabilidad y confianza, sus opciones de inversión suelen ser más limitadas y con rendimientos potencialmente más bajos.

Estas entidades financieras suelen brindar facilidad para manejar todo en un mismo lugar. Y, por otro lado, suelen tener ciertas desventajas como, menor variedad de opciones de inversión y comisiones y rendimientos menos competitivos.

4. Asesores financieros

Si prefieres una orientación personalizada, puedes abrir una Roth IRA a través de un asesor financiero certificado. Este enfoque puede ser útil si tienes una situación financiera más compleja o si quieres una estrategia integral de planificación de jubilación.

Esta opción suele ofrecer un asesoramiento individualizado e integración con tu plan financiero general. Pero, suele involucrar honorarios más altos por la gestión y asesoramiento y no siempre es accesible para quienes comienzan con montos bajos.

Por lo tanto, la mejor institución para abrir tu cuenta Roth IRA dependerá de tus preferencias personales, tu nivel de conocimiento financiero y cuánto control deseas tener sobre tus inversiones. Te recomendamos comparar las opciones disponibles y considerar las comisiones, herramientas ofrecidas y la variedad de productos para tomar una buena decisión.

Pasos para abrir una cuenta Roth IRA

Abrir una cuenta Roth IRA en Estados Unidos es un proceso sencillo que puedes completar en pocos pasos. A continuación, te guiamos a través de cada etapa para que puedas establecer tu cuenta de manera eficiente y comenzar a ahorrar para tu retiro.

Paso 1: Elegir un proveedor financiero

El primer paso es seleccionar una institución financiera donde abrirás tu Roth IRA. Como te mencionamos anteriormente, tienes varias opciones:

• Bancos: Ofrecen Roth IRAs con opciones conservadoras, como certificados de depósito (CD) o cuentas de ahorro.
• Corredoras de bolsa (como Fidelity, Vanguard o Charles Schwab): Ideales si quieres una amplia gama de inversiones, como acciones, fondos indexados o ETFs.
• Robo-advisor (como Betterment o Wealthfront): Perfectos para principiantes, ya que gestionan tus inversiones automáticamente según tus objetivos.

Aquí es importante que consideres factores como:

• Tarifas: Busca proveedores con bajas comisiones por transacciones o mantenimiento.
• Opciones de inversión: Asegúrate de que ofrezcan los tipos de activos que deseas (por ejemplo, fondos mutuos o ETFs de bajo costo).
• Herramientas y soporte: Evalúa si ofrecen calculadoras de jubilación, aplicaciones móviles o asesoramiento personalizado.
  Investiga y compara al menos dos o tres proveedores para encontrar el que mejor se adapte a tus necesidades.

Paso 2: Completar la solicitud

Una vez que elijas un proveedor, deberás llenar una solicitud para abrir la cuenta. Este proceso suele ser completamente en línea, aunque algunas instituciones permiten hacerlo en persona. La información que necesitarás suele incluir:

• Datos personales: nombre, número de Seguro Social (SSN), dirección, fecha de nacimiento.
• Información financiera: detalles sobre tus ingresos (para verificar elegibilidad) y, en algunos casos, tu situación laboral.
• Beneficiarios: Designa a quién heredará los fondos en caso de fallecimiento (puedes cambiar esto más adelante).

El proceso suele tomar entre 10 y 20 minutos, ya que la mayoría de los proveedores en línea ofrecen formularios fáciles de llenar. Asegúrate de revisar los términos y condiciones, especialmente sobre tarifas o restricciones.

Paso 3: Financiar la cuenta

Después de abrir la cuenta, necesitas depositar dinero para comenzar a invertir. Ten en cuenta los límites de contribución. Aquí, puedes financiar tu cuenta de varias maneras:

• Transferencia bancaria: Conecta tu cuenta bancaria para transferir fondos directamente.
• Cheque: Envía un cheque al proveedor si prefieres métodos tradicionales.
• Rollover: Transfiere fondos de otra cuenta de jubilación, como una IRA tradicional o un 401(k) antiguo, aunque esto puede implicar consideraciones fiscales (consulta a un asesor si planeas un rollover).
  Puedes contribuir de una sola vez o en pagos regulares durante el año, siempre que no excedas el límite anual.

Paso 4: Seleccionar inversiones

Abrir la cuenta no significa que tu dinero ya esté invertido. Debes seleccionar en qué activos invertir dentro de tu Roth IRA. Las opciones más comunes incluyen:

• Fondos indexados y ETFs: Populares por su bajo costo y diversificación, ideales para inversores principiantes.
• Acciones individuales: Más arriesgadas, pero pueden ofrecer mayores rendimientos.
• Bonos: Adecuados para un enfoque conservador.
• Fondos mutuos: Combinan diferentes activos, gestionados activamente o de forma pasiva.

Aquí deberías considerar tu tolerancia al riesgo, horizonte de tiempo hasta la jubilación y objetivos financieros. Si usas un robo-advisor (robo-asesor), este seleccionará y gestionará las inversiones por ti, ya que suele hacerse automáticamente en función de tu perfil de riesgo. Te recomendamos diversificar tus inversiones para reducir riesgos.

Después de invertir, es recomendable:

• Programar aportes automáticos si es posible.
• Revisar tu portafolio periódicamente (una o dos veces al año).
• Ajustar tus inversiones conforme cambien tus metas o circunstancias.

Errores comunes al abrir una Roth IRA

Aunque abrir una cuenta Roth IRA es un paso importante hacia la seguridad financiera en el futuro, también es común cometer errores que pueden reducir sus beneficios o generar complicaciones fiscales. A continuación, te presentamos los errores más frecuentes que deberías evitar:

1. Contribuir cuando no calificas

Uno de los errores más serios es aportar a una Roth IRA sin cumplir los requisitos de elegibilidad, especialmente los relacionados con el nivel de ingresos. Si ganas más de lo permitido según tu estado civil y aún así haces una contribución, podrías enfrentar penalizaciones del IRS.

2. No invertir el dinero dentro de la cuenta

Muchas personas abren la cuenta, depositan fondos y creen que eso basta. Sin embargo, si no eliges ninguna inversión, tu dinero quedará sin generar rendimiento (por ejemplo, en un fondo de dinero sin interés). Por lo que, después de aportar, asegúrate de seleccionar en qué activos deseas invertir tu saldo.

3. Exceder el límite de contribución anual

El IRS impone un límite anual sobre cuánto puedes contribuir a una Roth IRA. Aportar más de lo permitido genera un impuesto adicional del 6% sobre el exceso, cada año hasta corregirlo. Te recomendamos llevar un registro de tus aportes y ajustar si ya estás cerca del máximo permitido. Si tienes múltiples cuentas IRA, el límite se aplica al total combinado.

4. Retirar ganancias antes de tiempo

Las Roth IRA ofrecen retiros libres de impuestos en la jubilación, pero retirar las ganancias (no las contribuciones) antes de los 59 años y medio y antes de cumplir 5 años con la cuenta puede acarrear penalizaciones e impuestos.

5. Elegir una institución sin investigar

Algunas personas abren su cuenta Roth IRA en el primer lugar que encuentran, sin comparar comisiones, calidad de servicio o variedad de opciones de inversión. Algunas instituciones cobran comisiones elevadas por transacciones, mantenimiento de cuenta o gestión de inversiones, esto puede afectar los rendimientos a largo plazo. Es importante que compares diferentes proveedores y elijas uno que se alinee con tus necesidades y objetivos.

6. No realizar aportes consistentes

Otro error común es abrir la cuenta y olvidarse de hacer contribuciones regulares. La constancia es clave para aprovechar el crecimiento a largo plazo.

¿Cómo puedes evitarlo? Programa aportes automáticos mensuales, aunque sean modestos. Esto también ayuda a aprovechar el promedio del costo en el tiempo (“dollar-cost averaging”).

7. No designar beneficiarios

Al abrir tu cuenta Roth IRA, es importante nombrar beneficiarios que heredarán los fondos en caso de fallecimiento. Si no lo haces, los activos podrían pasar por un proceso de sucesión complicado o ir a personas no deseadas. Se recomienda revisar y actualizar los beneficiarios regularmente, especialmente tras eventos como matrimonios, divorcios o nacimientos.

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