Cómo funciona el puntaje de crédito en Estados Unidos

El puntaje de crédito es un indicador fundamental en el sistema financiero de Estados Unidos, ya que determina en gran medida las oportunidades económicas y los costos que enfrentan las personas en el acceso a distintos productos financieros. Este número, que oscila entre 300 y 850, es una representación numérica de la solvencia financiera de un individuo, basada en su comportamiento crediticio y responsabilidad en el pago de deudas.

En este artículo, exploraremos en profundidad cómo funciona el puntaje de crédito, los factores que influyen en él, el papel de las agencias de crédito y cómo interpretar los diferentes rangos de puntaje. De esta manera, tendrás una idea más clara sobre el funcionamiento del puntaje crediticio en los Estados Unidos.

Los factores que conforman el puntaje de crédito

Para entender mejor cómo funciona el puntaje de crédito en Estados Unidos es importante conocer cuáles son los factores que lo conforman.

El puntaje de crédito se compone de varios factores que reflejan la conducta de una persona en la gestión de deudas y pagos. Estos factores tienen diferentes niveles de influencia sobre el puntaje, y comprender cómo funcionan es esencial para saber cómo mejorarlo o mantenerlo. A continuación, se explica en detalle cada factor:

1. Historial de pagos

Este factor evalúa si una persona ha pagado sus deudas a tiempo. Cada pago puntual mejora el puntaje, mientras que cada retraso, incumplimiento o cuenta en cobranza lo perjudica.

Pero, ¿qué impacto tiene en el puntaje?

Como es el factor más importante, los pagos atrasados o incumplidos pueden disminuir significativamente el puntaje. La importancia de este factor se debe a que la puntualidad es un fuerte indicador de la responsabilidad financiera de una persona.

2. Índice de utilización de crédito

Este factor se considera básicamente la “cantidadde deuda o uso de crédito”, el cual mide el porcentaje de crédito utilizado en relación con el límite total disponible. Específicamente, se enfoca en la deuda de tarjetas de crédito.

Y, ¿qué significa esto en concreto en relación al puntaje de crédito?

Los prestamistas prefieren que las personas mantengan su índice de utilización de crédito por debajo del 30% del límite total de sus tarjetas. Un porcentaje elevado sugiere que la persona podría estar sobre endeudada, lo que puede reducir el puntaje.

3. Antigüedad del historial crediticio

Este factor mide cuánto tiempo ha estado activa cada cuenta de crédito y la duración del historial crediticio en general. Una mayor antigüedad tiende a ser un buen indicador de estabilidad financiera.

Es por esto que las personas con historiales crediticios más largos suelen tener puntajes más altos. Por lo que, abrir y cerrar cuentas frecuentemente puede reducir la antigüedad promedio, lo cual afecta negativamente el puntaje.

4. Tipos de crédito utilizados

Este componente analiza la variedad de cuentas de crédito en el historial, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos estudiantiles, hipotecas, etc. Por lo que, una combinación de crédito revolvente (tarjetas de crédito) y crédito a plazos (préstamos) suele ser lo ideal.

Por lo tanto, una mezcla de diferentes tipos de crédito demuestra que la persona ha manejado exitosamente varias formas de deuda, lo cual incrementa su credibilidad y estabilidad financiera.

5. Nuevas solicitudes de crédito o consultas

Cada vez que se solicita una nueva línea de crédito, el prestamista realiza una “consulta dura” o “hard inquiry” en el historial, lo que impacta levemente el puntaje de crédito. Si hay muchas consultas duras en un periodo corto, el sistema podría interpretar que la persona necesita financiamiento de manera urgente, lo cual representa un riesgo.

Ten en cuenta que, las consultas duras pueden afectar el puntaje temporalmente y permanecen en el historial crediticio por aproximadamente dos años. En cambio, las “consultas suaves” o “soft inquiries”, como revisar el puntaje propio, no afectan el puntaje.

¿Cómo se calcula el puntaje de crédito?

El puntaje de crédito se calcula tomando en cuenta diversos factores que se relacionan con el comportamiento financiero de la persona. Las principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) utilizan modelos de puntaje como FICO y VantageScore, y estos son los factores principales que afectan el cálculo:

Historial de pagos (35%): Este es el factor más importante en el cálculo del puntaje de crédito y tiene un 35% de influencia en este. Incluye el historial de pagos puntuales o tardíos de deudas como tarjetas de crédito, préstamos, hipotecas, etc. En este sentido, pagar puntualmente refleja responsabilidad financiera, mientras que los pagos atrasados, incumplidos o en mora tienen un impacto negativo significativo no solo en el puntaje, sino también en el informe de crédito.

Cantidad de deuda o uso de crédito (30%): Aquí se evalúa el porcentaje de crédito utilizado en comparación con el límite total disponible. Como se comentaba anteriormente, este indicador se llama índice de utilización de crédito. Y, para mantener un buen puntaje, se recomienda no utilizar más del 30% del límite de crédito en tarjetas de crédito o líneas de crédito, ya que un uso elevado puede ser percibido como una persona con tendencia a la deuda.

Antigüedad del historial crediticio (15%): Este factor tiene un 15% de importancia e influencia en el puntaje de crédito, y mide el tiempo que una persona ha tenido cuentas de crédito activas. En general, los historiales más largos y estables se consideran menos riesgosos. En este sentido, para hacer los cálculos se suele analizar la cuenta de crédito más antigua, la edad promedio de las cuentas y el tiempo desde la última actividad en cada cuenta.

Tipos de crédito utilizados (10%): Este componente valora la diversidad de productos financieros en el perfil crediticio de la persona, como tarjetas de crédito, préstamos personales, hipotecas, préstamos estudiantiles, etc. Tener varios tipos de crédito puede ser beneficioso, pues muestra que la persona ha manejado con éxito diferentes formas de deuda.

Nuevas solicitudes de crédito o consultas (10%): Este factor tiene una relevancia del 10%, por lo que no es tan importante como otros. Cada vez que se solicita un nuevo crédito, la institución financiera realiza una consulta al historial crediticio, lo que se llama “consulta dura” o “hard inquiry”. Las consultas duras pueden bajar temporalmente el puntaje, ya que múltiples solicitudes en corto tiempo sugieren una necesidad de financiamiento que podría ser riesgosa.

Agencias de crédito y funcionamiento del puntaje de crédito

Las agencias de crédito son empresas especializadas en recolectar, analizar y almacenar información sobre el historial crediticio de los consumidores. En Estados Unidos, las tres principales agencias de crédito son Experian, Equifax y TransUnion.

Pero, ¿por qué son importantes las agencias para entender el funcionamiento del puntaje de crédito? Por los motivos que se detallan a continuación:

1. Recopilación de información: Las agencias de crédito obtienen información sobre el comportamiento financiero de los consumidores a través de entidades como bancos, compañías de tarjetas de crédito, empresas de servicios públicos, y otras instituciones que informan sobre los pagos y el uso de crédito de cada persona.
2. Informe de crédito: Esta información, que incluye tanto aspectos positivos (pagos a tiempo, baja utilización de crédito) como negativos (retrasos en pagos, embargos, quiebras), se guarda en un informe de crédito que cada agencia actualiza periódicamente.
3. Puntaje de crédito: A partir de estos datos, las agencias de crédito generan el informe que es la base del puntaje de crédito; sin este historial, no existiría la información necesaria para calcular el puntaje.

¿Cómo realizan el cálculo del puntaje las agencias de crédito?

Las agencias de crédito no crean los puntajes en sí mismas, sino que usan modelos de puntaje estándar, como FICO o VantageScore, para calcularlo. Estos modelos emplean algoritmos que analizan factores como historial de pagos, índice de utilización de crédito, antigüedad de cuentas, tipos de crédito y consultas de crédito.

Esta imagen muestra los factores y porcentajes que se utilizan para calcular el puntaje de crédito con el modelo de puntuación FICO (Fair, Isaac and Company).

En esta otra imagen puedes ver cuáles son los factores y porcentajes que se utilizan para calcular el puntaje de crédito según el modelo de puntuación VantageScore.

Ten en cuenta que, cada agencia utiliza los datos que tiene en su sistema, y dado que no todas las agencias pueden tener exactamente la misma información (porque los acreedores no siempre reportan a todas las agencias), los puntajes pueden variar ligeramente entre Experian, Equifax y TransUnion.

Por eso, los puntajes de crédito no son absolutos; más bien, son aproximaciones de la probabilidad de que una persona sea financieramente responsable en el futuro. En otras palabras, hay que entender que el funcionamiento del puntaje de crédito no algo simple, sino que involucra distintos factores y además, es algo dinámico.

Cada cambio en el informe, como una nueva tarjeta de crédito o un pago atrasado, puede afectar el puntaje, y el modelo de puntaje se ajustará cada vez que se actualice la información en la agencia.

Cómo funcionan los rangos de puntajes según los modelos de puntuación

Los rangos de puntaje de crédito son clasificaciones que indican el nivel de riesgo crediticio de un individuo y su probabilidad de cumplir con sus obligaciones financieras. Los prestamistas utilizan estos rangos para evaluar la solvencia de los solicitantes y para tomar decisiones sobre la aprobación de créditos, las tasas de interés, y los términos de los préstamos.

Como mencionábamos anteriormente, los dos modelos de puntaje de crédito más comunes son FICO y VantageScore, que tienen rangos similares pero categorías ligeramente diferentes.

Modelo FICO y sus rangos de puntaje

300 – 579: Muy bajo

Las personas con un puntaje en este rango se consideran de alto riesgo crediticio. Tienen una mayor probabilidad de tener problemas para pagar sus deudas, por lo que es difícil obtener crédito. Los prestamistas que otorgan crédito en este rango generalmente imponen tasas de interés elevadas y términos restrictivos.

580 – 669: Bajo

Este rango indica que el consumidor aún es considerado de riesgo, pero con una probabilidad ligeramente menor de incumplimiento. En esta categoría, los prestamistas podrían aprobar ciertos tipos de créditos, pero usualmente con tasas más altas que las que se ofrecerían a personas con un puntaje más alto.

670 – 739: Promedio/Bueno

Este rango sugiere que el consumidor es relativamente confiable en el pago de deudas. La mayoría de los prestamistas consideran este puntaje como aceptable y ofrecen mejores tasas de interés y términos de crédito. Es un puntaje considerado satisfactorio para muchos tipos de crédito, como préstamos personales o hipotecas.

740 – 799: Muy bueno

En este rango, los consumidores son considerados de bajo riesgo crediticio. Tienen buenas probabilidades de recibir aprobaciones de crédito y obtener tasas de interés más favorables. La aprobación de líneas de crédito y tarjetas de crédito con beneficios también son comunes en este rango.

800 – 850: Excelente

Este es el puntaje más alto y representa el nivel de riesgo más bajo. Las personas en este rango tienen acceso a las mejores tasas de interés y condiciones de préstamo. Además, suelen ser aprobadas para cualquier tipo de crédito y disfrutan de mayor poder de negociación en los términos.

Modelo VantageScore y sus rangos de puntaje

300 – 499: Muy bajo

Similar al rango más bajo de FICO, las personas con este puntaje tienen un riesgo elevado de incumplimiento, y es raro que se les conceda crédito sin términos estrictos o garantías adicionales.

500 – 600: Bajo

Este puntaje indica un riesgo alto, aunque menor que el rango más bajo. Las personas en esta categoría pueden obtener crédito limitado, pero a tasas de interés elevadas.

601 – 660: Regular

Las personas en este rango todavía tienen cierto nivel de riesgo, aunque muchos prestamistas están dispuestos a conceder crédito con tasas razonables, dependiendo del tipo de producto y los términos solicitados.

661 – 780: Bueno

Este puntaje indica un bajo riesgo crediticio. Los consumidores en este rango suelen recibir aprobaciones de crédito, con términos favorables y tasas competitivas.

781 – 850: Excelente

Al igual que en el modelo FICO, este rango refleja el más bajo riesgo. Los consumidores con puntajes en esta categoría disfrutan de las mejores tasas de interés y las condiciones de préstamo más ventajosas.

Finalmente…

Comprender cómo funciona el puntaje de crédito y los elementos que lo conforman es esencial para acceder a mejores oportunidades financieras y mantener una estabilidad económica a largo plazo. Esta es una herramienta que permite medir la solvencia y el comportamiento financiero de una persona.

Calculado a partir de factores como el historial de pagos, la utilización de crédito y la antigüedad de las cuentas, este puntaje permite a prestamistas y otras entidades evaluar el riesgo al ofrecer productos financieros.

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