Para muchos, una hipoteca es un paso importante hacia la compra de una vivienda, pero también representa un compromiso financiero significativo que puede tener efectos directos en el puntaje de crédito. La hipoteca, al ser una deuda de largo plazo y de gran cuantía, impacta el historial crediticio y, dependiendo de cómo se gestione, puede fortalecer o dañar la calificación crediticia. Entender cómo esta deuda afecta el puntaje es crucial para mantener la estabilidad financiera.
En términos generales, una hipoteca puede dañar el puntaje de crédito debido a pagos atrasados o al incumplimiento de ellos, ya que estos son reportados a las agencias de crédito. Además, el hecho de tener una hipoteca incrementa la cantidad total de deuda, lo que también puede afectar el puntaje si no se mantiene un adecuado balance en el crédito.
A continuación, abordaremos detalladamente los principales factores que pueden hacer que una hipoteca dañe el puntaje de crédito en los Estados Unidos. Explicaremos cómo cada uno de estos elementos afecta la calificación y compartiremos recomendaciones prácticas para que los propietarios puedan evitar o minimizar el riesgo de ver afectado su puntaje crediticio.
Daño del puntaje de crédito por pagos atrasados
¿Cómo puede una hipoteca dañar el puntaje de crédito? Uno de los principales motivos tiene que ver con los pagos atrasados.
Los pagos atrasados son uno de los factores más perjudiciales para el puntaje de crédito. Si se realiza un pago de la hipoteca después de la fecha límite (usualmente a los 30 o 60 días de retraso), esto se reporta a las agencias de crédito y afecta negativamente el puntaje. La morosidad en una hipoteca es particularmente dañina porque indica una dificultad en el pago de una deuda importante.
Aquí tienes algunas recomendaciones prácticas para evitar los pagos atrasados en una hipoteca y, así, proteger el puntaje de crédito:
- Configura pagos automáticos: Programar pagos automáticos desde una cuenta bancaria asegura que las cuotas de la hipoteca se realicen puntualmente.
- Establece recordatorios de pago: Si prefieres hacer los pagos manualmente, configura recordatorios que te avise unos días antes de la fecha de vencimiento.
- Haz el pago antes de la fecha límite: Si puedes, realiza los pagos unos días antes de la fecha de vencimiento. Así, ante cualquier problema o retraso bancario, se evita que un pago se registre tarde.
- Mantén el contacto con el prestamista: Si estás pasando por una dificultad financiera y ves que puedes retrasarte, contacta a tu prestamista de inmediato. Algunos bancos ofrecen opciones de aplazamiento temporal o planes de pago ajustados que pueden ayudarte a evitar una morosidad reportada en tu crédito.
Incumplimiento de pagos o ejecución hipotecaria
Si el propietario no puede hacer frente a los pagos y entra en incumplimiento, esto puede llevar a la ejecución hipotecaria, donde el prestamista toma posesión de la propiedad. La ejecución hipotecaria es un evento extremadamente negativo en el historial crediticio y puede reducir el puntaje significativamente, además de permanecer en el informe de crédito durante 7 años.
¿Cómo evitar que una hipoteca dañe tu puntaje de crédito por incumplimiento de pagos? Aquí tienes algunos consejos para proteger el puntaje de crédito:
- Establece un presupuesto ajustado: Planifica tus ingresos y gastos mensuales incluyendo el pago de la hipoteca como una prioridad. Ajusta tus gastos, de modo que siempre puedas cumplir con el pago de la hipoteca.
- Revisa tu flujo de caja y presupuesto: Incluye el pago de la hipoteca como una prioridad en tu presupuesto mensual, de modo que siempre se disponga de fondos para cubrir esta obligación.
- Construye y mantén un fondo de emergencia: Tener un fondo de emergencia que soporte al menos 3 a 6 meses de gastos de vida, incluyendo la hipoteca, puede ser crucial ante la pérdida de empleo o una emergencia financiera.
- Consulta alternativas de refinanciamiento: Si las cuotas de la hipoteca resultan muy altas en comparación con tus ingresos, considera la posibilidad de refinanciar. Esto podría ayudarte a reducir la cuota mensual, haciendo el pago más manejable y evitando problemas de morosidad.
- Evalúa opciones de venta o subarriendo: Si tienes dificultades financieras y anticipas que no podrás seguir pagando la hipoteca, evalúa la posibilidad de vender la propiedad o de hacer un subarriendo, si las condiciones del préstamo y las leyes locales lo permiten.
Daño del puntaje crediticio por aumento del nivel de deuda
Si te estás preguntando cómo una hipoteca puede dañar tu puntaje de crédito, otro de los factores tiene que ver con el aumento del nivel de deuda.
Al obtener una hipoteca, el monto total de deuda de la persona se incrementa considerablemente. Esto eleva la “cantidad adeudada” en el informe crediticio, lo cual es un factor que influye en el puntaje de crédito. Si una persona tiene deudas adicionales, como tarjetas de crédito o préstamos personales, una hipoteca podría hacer que su nivel de deuda sea demasiado alto en proporción a sus ingresos, afectando su puntaje.
Estas son algunas recomendaciones clave para evitar que una hipoteca dañe tu puntaje de crédito debido al aumento del nivel de deuda:
- Mantén bajo el uso de otras líneas de crédito: Utiliza menos del 30% de los límites de tus tarjetas de crédito para evitar un alto nivel de deuda total. Evita depender demasiado de las tarjetas de crédito.
- Haz pagos adicionales en la hipoteca: Cuando sea posible, realiza pagos adicionales al capital de la hipoteca para reducir la deuda total más rápido.
- Evita solicitar nuevas deudas innecesarias: Minimiza las solicitudes de crédito adicional mientras pagas la hipoteca para no incrementar tu carga de deuda.
Solicitudes de crédito hipotecario
¿Cómo evitar que una hipoteca dañe tu puntaje de crédito? Pon atención a las solicitudes de crédito hipotecario que se realicen, o a las solicitudes en general.
Al solicitar una hipoteca, el prestamista hace una “consulta dura” en el informe de crédito, lo cual puede reducir temporalmente el puntaje. Si la persona solicita múltiples hipotecas o compara diferentes prestamistas en un corto período, puede haber varias consultas duras, lo cual podría tener un impacto negativo, aunque las agencias de crédito suelen agruparlas si se hacen en un periodo de 30-45 días.
Aquí tienes algunas recomendaciones breves para evitar que las solicitudes de crédito afecten negativamente tu puntaje de crédito:
- Limita las solicitudes de crédito: Realiza solicitudes de crédito solo cuando sea necesario para evitar múltiples consultas en tu historial.
- Agrupa las solicitudes de hipoteca en un corto período: Si comparas prestamistas para una hipoteca, haz todas las solicitudes en un plazo de 30 a 45 días para que se cuenten como una sola consulta en tu informe.
- Consulta tu puntaje antes de solicitar: Asegúrate de que tu puntaje de crédito sea lo suficientemente alto antes de aplicar para una hipoteca, para reducir la necesidad de hacer múltiples intentos.
- Opta por pre-aprobaciones: Utiliza herramientas de pre-aprobación que no afectan tu puntaje para tener una idea de tus probabilidades sin generar una consulta en tu historial.
- Planifica tus aplicaciones de crédito: Evita solicitar otros créditos (tarjetas, préstamos) al momento en que solicites una hipoteca, para reducir el número de consultas, o incluso, evitar aumentar tu nivel de deuda.
Falta de historial de pagos a largo plazo
Cuando alguien recién comienza a pagar una hipoteca, no tiene aún un historial de pagos consistente, lo cual puede ser visto como un factor de riesgo para los prestamistas y afectar ligeramente el puntaje en el corto plazo. Sin embargo, esto es temporal, ya que al mantener los pagos al día se puede construir un historial sólido.
Aquí tienes algunos consejos para construir un buen historial de pagos a largo plazo y proteger el puntaje de crédito:
- Realiza pagos puntuales y constantes: Asegúrate de pagar la hipoteca y otras deudas a tiempo cada mes para establecer un historial positivo.
- Mantén la hipoteca a largo plazo: Evita cerrar la hipoteca o refinanciar innecesariamente, ya que la duración del préstamo ayuda a construir un historial sólido.
- Diversifica tu crédito: Además de la hipoteca, y si es posible, ten cuentas de crédito manejables (como tarjetas o préstamos pequeños) para mostrar un historial variado de pagos.
- Evita la falta de pagos en los primeros meses: Los pagos iniciales son cruciales; mantén un historial impecable desde el comienzo para dar una buena impresión a largo plazo.
- Monitorea tu puntaje regularmente: Revisa tu puntaje de crédito periódicamente para asegurarte de que tus pagos se registran correctamente.
En resumen…
Si bien una hipoteca puede ofrecer grandes beneficios al facilitar la compra de una vivienda, también representa riesgos que, de no manejarse adecuadamente, pueden dañar el puntaje de crédito. A través de estrategias como mantener pagos puntuales, controlar el nivel de deuda y evitar solicitudes de crédito innecesarias, es posible minimizar estos riesgos y proteger el historial crediticio.
Así, con una buena gestión, la hipoteca puede convertirse en una herramienta que, en lugar de perjudicar, contribuya a fortalecer el perfil financiero a largo plazo.
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