Cómo usar una tarjeta de crédito para subir el crédito

Tener un buen puntaje de crédito es esencial en Estados Unidos. Te abre puertas para acceder a préstamos con mejores tasas de interés, conseguir un empleo más fácilmente, e incluso rentar un apartamento. Pero, ¿cómo se puede subir el puntaje de crédito? Una de las mejores formas es usando una tarjeta de crédito de manera responsable.

Si quieres conocer más en detalle los distintos consejos sobre cómo utilizar una tarjeta de crédito para subir tu puntaje, en este artículo vamos a analizar las principales prácticas para usar una tarjeta de crédito que beneficie tu crédito.

Pagar a tiempo, la regla de oro

Si te estás preguntando ¿cómo usar una tarjeta de crédito para subir el crédito? Este es un factor fundamental.

Pagar tus cuentas de tarjeta de crédito a tiempo, o incluso antes, es el factor más importante para subir tu puntaje. Este hábito demuestra a los bancos que eres un buen administrador de tu dinero.

No importa si solo pagas el mínimo o si pagas la totalidad del saldo, lo importante es que lo hagas a tiempo. Puedes configurar recordatorios en tu teléfono o usar un servicio de pago automático para no olvidar la fecha límite. Si vas a usar este último, asegúrate de tener suficiente dinero en tu cuenta bancaria para cubrir el pago.

Ten en cuenta que los pagos tardíos o el no pago de tus deudas puede afectar negativamente tu puntaje (sobre todo en retrasos de más de 30 días), ya que estos permanecen hasta por 7 años en tu informe de crédito.

¿Por qué pagar a tiempo sirve para aumentar el puntaje de crédito?

Pagar puntualmente es fundamental porque representa es un aspecto que representa el 35% cuando se calcula tu puntaje de crédito. Por lo que, evitar atrasos no solo mejora tu puntaje, sino que ayuda a construir y mantener un historial positivo, mejorar tu credibilidad financiera.          

Pagar el saldo completo

Otro aspecto importante al usar una tarjeta de crédito para subir el crédito es pagar el saldo completo, siempre que sea posible.

Al pagar el saldo total, no solo evitas cargos por intereses, sino que mantienes el saldo bajo, lo cual contribuye a una baja utilización de crédito. Esto además genera una buena imagen para el prestamista, ya que le demuestras que puedes manejar el crédito de manera responsable.

Las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés elevadas, sobre todo las de tiendas comerciales. Cuando pagas solo el mínimo, el saldo restante genera intereses, y la deuda puede acumularse rápidamente.

Pagar el saldo completo cada mes permite evitar esos intereses y usar el crédito de forma eficiente. Por ejemplo, si tienes un límite de crédito de $1,000 y has gastado $300 durante el mes. Si pagas los $300 completos, tu utilización de crédito se restaura al 0%, lo que tiene un impacto positivo en el puntaje. En cambio, si solo pagas el mínimo, tu saldo pendiente se acumula, lo cual puede aumentar la utilización de crédito y posiblemente reducir tu puntaje.

¿Por qué es beneficioso para el puntaje de crédito pagar el saldo completo?

Pagar el saldo completo de la tarjeta de crédito cada mes es crucial para:

• Evitar el pago de intereses (que suelen ser altos), por lo que ahorras dinero. De lo contrario, el saldo que debes acumula intereses y tu deuda aumenta con el tiempo. Esto es importante en compras que puedes liquidar al instante.
• Mantener baja la utilización del crédito, ya que los prestamistas consideran que una alta utilización puede indicar dependencia del crédito. Mantenerla por debajo del 30% es ideal, de hecho, mientras más baja mejora el puntaje.
• Evitar la acumulación de deuda, lo cual mejora el puntaje de crédito. Si solo se paga el mínimo, el resto de la deuda sigue generando intereses. Al pagar el saldo completo cada mes, evitas que el saldo se acumule y que las deudas se vuelvan inmanejables. Esto es clave para no caer en un ciclo de deuda, en el que cada mes se arrastra un saldo mayor.

Mantén tu saldo bajo control

Mantener un saldo bajo en tu tarjeta de crédito es otro factor clave para subir el puntaje. Recuerda que tu puntaje de crédito no solo se basa en si pagas o no, sino también en cuánto debes. Una alta proporción de utilización de crédito, es decir, cuánto gastas en relación a tu límite, puede ser una señal de riesgo para los bancos.

Lo ideal es mantener tu proporción de utilización por debajo del 30%. Por ejemplo, si tienes un límite de crédito de $1,000 dólares, lo mejor sería mantener tu saldo por debajo de $300. Un saldo más bajo te ayudará a tener un puntaje más alto.

Para mantener el saldo bajo, puedes hacer pequeños pagos adicionales durante el mes, además del pago mínimo. Esto te ayudará a reducir el saldo acumulado y a mejorar tu puntaje.

¿Por qué ayuda a subir el puntaje tener una baja utilización del crédito?

Una baja utilización muestra a los prestamistas que no dependes en exceso del crédito, lo que es un indicador de estabilidad financiera. Las personas con los mejores puntajes a menudo suelen tener una utilización del 10% o inferior, en relación a su límite de crédito.

Usar la tarjeta para gastos necesarios y planeados

Otro aspecto útil si quieres usar una tarjeta de crédito para subir el puntaje crediticio es planificar los gastos. Esto implica hacer compras que ya has considerado en tu presupuesto mensual, en lugar de gastar impulsivamente o adquirir cosas que no necesitas.

Antes de usar tu tarjeta de crédito es útil tener un presupuesto mensual que incluya todos tus gastos fijos (alquiler, servicios públicos, comida) y variables (entretenimiento, compras personales, etc.). Esto te permitirá identificar cuánto puedes gastar con la tarjeta sin exceder tus ingresos.

Ten en cuenta las siguientes estrategias para usar tu tarjeta de crédito de manera que te ayude a subir tu puntaje de crédito:

• Identifica gastos regulares: Usa tu tarjeta para pagar gastos regulares que ya tienes presupuestados, como gasolina, comestibles, servicios de suscripción y cuentas mensuales (internet, teléfono, etc.). Esto te ayuda a saber que estás utilizando la tarjeta para gastos que son necesarios y que, de todos modos, deberías estar pagando.
• Evita compras impulsivas: Resiste la tentación de usar la tarjeta para compras no planeadas. Por ejemplo, en lugar de comprar ropa nueva o artículos electrónicos sin pensarlo, espera y evalúa si realmente lo necesitas. Esto te puede ayudar a reflexionar sobre la necesidad real del gasto.
• Uso de recompensas: Si tu tarjeta de crédito ofrece recompensas, como puntos, millas o reembolsos en efectivo, utiliza la tarjeta para esos gastos planificados. Por ejemplo, si sabes que gastarás en gasolina o supermercado, utiliza la tarjeta para acumular recompensas en esos gastos. Sin embargo, asegúrate de que el gasto sea dentro de tu presupuesto y que puedas pagar el saldo total al final del mes.
• Gastos de emergencia: En situaciones donde no puedes cubrir un gasto inesperado (como una reparación del automóvil), usar la tarjeta puede ser útil. Asegúrate de tener un plan para pagar esa deuda lo antes posible. Puedes establecer un fondo de emergencia que te ayude a cubrir estos gastos sin depender tanto de la tarjeta de crédito.

No te olvides de tus tarjetas antiguas

Las tarjetas de crédito viejas también ayudan a aumentar tu puntaje. El tiempo que llevas utilizando el crédito es un factor importante que se considera al calcular tu puntaje de crédito. Por eso, es recomendable que mantengas abiertas tus tarjetas de crédito más antiguas, incluso si no las usas con frecuencia.

Puedes hacer compras pequeñas ocasionales con estas tarjetas, como suscripciones a servicios de streaming, y pagarla enseguida. Esto te ayudará a mantenerlas activas y a mejorar tu historial de crédito. Pero, recuerda pagar siempre el saldo completo a tiempo para evitar cargos por intereses.

¿Por qué esto ayuda a subir el puntaje de crédito?

El historial de cuentas antiguas ayuda a extender el promedio de edad del crédito, lo cual es un factor que influye alrededor del 15% de en tu puntaje crediticio.

Pedir un aumento de crédito

Pedir un aumento de crédito es un paso inteligente para mejorar tu puntaje. Pero esto es recomendable si has usado tu tarjeta de crédito de manera responsable, has pagado siempre a tiempo y tu utilización del crédito ha estado dentro de lo recomendado (por debajo del 30%).

Esto tiene un impacto positivo en tu puntaje porque, al tener un límite de crédito más alto, tu proporción de utilización de crédito disminuye, lo que significa que gastas menos en relación al límite que tienes. Sin embargo, debes tener cuidado con esto.

Recuerda que un aumento de crédito no es una invitación a gastar más. Es importante mantener un comportamiento financiero responsable para que esta estrategia te ayude a aumentar tu puntaje.

¿Por qué el aumento de crédito es útil para subir el puntaje de crédito?

La utilización de crédito es el porcentaje del límite de crédito que estás usando. Por ejemplo, si tienes un límite de $1,000 y gastas $300, tu utilización de crédito es del 30%. Pero si el límite se incrementa a $2,000 y sigues gastando los mismos $300, tu utilización es solo del 15%. Esto muestra a los prestamistas que no estás utilizando el total de tu crédito disponible, lo que es un signo positivo de salud financiera.

Recuerda que el objetivo de esto es reducir la utilización del crédito, y de esta manera aumentar tu puntaje de crédito, por lo que es importante que mantengas un nivel de gastos similar al que tenías antes de pedir el aumento. Además, es importante preguntar al prestamista si este aumento generará una “consulta dura” (hard inquiry), ya que esto puede afectar temporalmente tu puntaje de crédito.

Para terminar…

Ten en cuenta saber cómo usar una tarjeta de crédito para subir tu puntaje de crédito es un proceso que lleva tiempo y esfuerzo. Es algo que no depende tanto del tipo de tarjeta que se tenga, sino más bien de la persona y sus hábitos financieros. Por lo que, con disciplina y buen manejo de tus finanzas, podrás lograr un buen puntaje y acceder a mejores oportunidades financieras.

Recuerda usar las tarjetas de crédito con responsabilidad. No las uses como si fueran un “dinero extra” o como un medio para financiar gastos que no puedes pagar. Si no puedes pagar el saldo completo al final del mes, es mejor evitar usarlas.

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