Qué es y en qué consiste el puntaje de crédito en Estados Unidos

¿Alguna vez te has preguntado por qué algunos negocios te ofrecen tarjetas de crédito con tasas de interés bajas mientras que otros te ofrecen tasas más altas? O, ¿por qué algunos te ofrecen préstamos para autos con plazos más flexibles? Pues bien, la respuesta, en gran parte, está en tu puntaje de crédito. Este número mágico, que va de 300 a 850, puede abrirte o cerrarte puertas en el mundo financiero de Estados Unidos.

En pocas palabras, el puntaje de crédito es una calificación numérica de tres dígitos que refleja tu historial financiero, principalmente en cuanto a la capacidad de pago de deudas. Un puntaje alto significa que has sido responsable con tus obligaciones financieras, mientras que un puntaje bajo indica lo contrario. Este puntaje le da una idea de tu nivel de riesgo como prestatario a los diferentes negocios, y es crucial para obtener préstamos, tarjetas de crédito, seguros y, en algunos casos, incluso alquileres.

En este artículo, vamos a adentrarnos en el mundo del puntaje de crédito: qué es, qué significa, cómo funciona y cómo impacta en tu vida diaria. También veremos cómo impacta en tu vida diaria y qué puedes hacer para mejorarlo.

¿Qué significa puntaje de crédito?

El puntaje de crédito es una evaluación que las empresas financieras utilizan para determinar cuán confiable eres como prestatario. Se basa en la información de tu informe de crédito, que es un registro detallado de tu historial financiero. Este registro contiene datos como:

• Historial de pagos: Si has pagado tus cuentas a tiempo o si has tenido atrasos.
• Cantidad de deuda: Cuánto dinero debes en relación con tu límite de crédito total.
• Duración del historial crediticio: Cuánto tiempo has tenido cuentas de crédito abiertas.
• Tipos de crédito: La variedad de cuentas de crédito que tienes (tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas, etc.).
• Nuevas solicitudes de crédito: Cuántas veces has solicitado crédito recientemente.

¿Cuáles son los rangos de puntajes y qué significa cada uno?

El puntaje de crédito en Estados Unidos se basa en modelos matemáticos llamados modelos de puntuación. Los más conocidos son los modelos FICO, creados por Fair Isaac Corporation. Cada modelo utiliza un algoritmo complejo que analiza tu información crediticia y te asigna un puntaje entre 300 y 850. Un puntaje más alto indica un menor riesgo para el prestamista, lo que te permite acceder a mejores tasas de interés y términos más favorables.

¿Qué significa cada rango de puntaje de crédito?

Generalmente, los puntajes de crédito se dividen en diferentes rangos, cada uno con una interpretación específica:

• 300-579 (Desfavorable): Representa un alto riesgo para los prestamistas. Puede ser difícil obtener crédito o se te ofrecerán tasas de interés muy altas.
• 580-669 (Aceptable): Es un puntaje mediano. Puedes obtener crédito, pero con tasas de interés relativamente altas.
• 670-739 (Bueno): Indica que eres un buen candidato para préstamos. Puedes obtener tasas de interés razonables y mejores opciones de crédito.
• 740-799 (Muy Bueno): Te coloca en una posición favorable para obtener crédito con las mejores tasas de interés disponibles.
• 800-850 (Excepcional): Representa un riesgo muy bajo para los prestamistas. Podrás acceder a las mejores ofertas de crédito con las condiciones más ventajosas.

Qué factores influyen en el puntaje de crédito y por qué este es variable

El puntaje de crédito es una herramienta fundamental para la vida financiera en Estados Unidos, y su variabilidad se debe a la influencia de varios factores.

Los principales factores que determinan el puntaje de crédito son:

Historial de pagos (35%): Este es el factor más importante, y según FICO, este factor corresponde al 35% de tu puntaje de crédito. Un historial de pagos a tiempo y sin atrasos te dará un puntaje alto. Si tienes pagos atrasados, morosos, cuentas en cobranza o bancarrotas, tu puntaje se verá afectado negativamente.

Cantidad de deuda (30%): Se refiere al monto total que debes pagar en relación con tus límites de crédito. Y este aspecto corresponde al 30% de tu puntaje de crédito. Tener un alto porcentaje de deuda en relación con tu límite de crédito (por ejemplo, usar el 80% de tu límite) puede bajar tu puntaje. Por lo que, es recomendable mantener un porcentaje de utilización de crédito bajo.

Duración del historial crediticio (15%): Según el modelo de puntuación FICO, este factor corresponde al 15% del puntaje de crédito. Cuanto más tiempo tengas cuentas de crédito abiertas, mejor. Un historial largo demuestra que eres un usuario responsable de crédito a largo plazo. Si apenas empiezas a construir tu historial, este factor podría afectar tu puntaje al inicio.

Tipos de crédito (10%): Tener una mezcla de diferentes tipos de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles e hipotecas, muestra a los prestamistas que eres capaz de manejar diferentes tipos de deudas. Este factor corresponde al 10% de tu puntaje de crédito, según el modelo de puntuación FICO.

Nuevas solicitudes de crédito (10%): Cada vez que solicitas crédito, se genera una “consulta” en tu informe, lo que puede afectar negativamente tu puntaje, por ejemplo, el número de nuevas cuentas hayas abierto entre los últimos 60 a 90 días. Además, tener muchas consultas recientes puede indicar que estás buscando crédito con frecuencia, lo que podría ser un signo de riesgo para los prestamistas.

¿Por qué el puntaje de crédito es variable?

Por un lado, tu puntaje de crédito puede variar debido a:

• Cambios en los algoritmos de puntuación: El puntaje de crédito utiliza los datos provenientes de alguna de las agencias de informes de crédito, las cuales suelen tener datos un tanto diferentes entre sí. Por ejemplo, TransUnion, Equifax y Experian, no tienen la misma manera de calcular los puntajes de crédito, aunque se basen en un mismo modelo de puntuación. Es por esto que, según la compañía que se consulte, es probable que tu puntaje de crédito varíe. Además, hay que tener en cuenta que los modelos de puntuación, como FICO, se actualizan regularmente para reflejar las nuevas tendencias en el comportamiento crediticio. Y pueden generar variaciones en los puntajes, incluso si tu historial crediticio no ha cambiado.

Y por otro lado, el puntaje de crédito está sujeto a variaciones debido a:

• Cambios en tu comportamiento financiero: Si pagas tus cuentas a tiempo, reduces tus deudas, abres nuevas cuentas de crédito o mantienes tus cuentas abiertas por más tiempo, tu puntaje puede mejorar. Por el contrario, si tienes atrasos en los pagos, acumulas más deuda o cierras cuentas antiguas, tu puntaje puede disminuir.
• Cambios en tu informe de crédito: Los errores en tu informe de crédito pueden afectar tu puntaje. Es importante verificar tu informe periódicamente para corregir cualquier error.
• Cambios en las condiciones del mercado: Las tasas de interés y las condiciones generales del mercado pueden influir en los puntajes de crédito. Por ejemplo, en épocas de crisis económica, los prestamistas pueden volverse más estrictos en sus criterios para otorgar crédito, lo que puede afectar los puntajes.

¿Cómo impacta el puntaje de crédito en tu vida diaria?

Es importante comprender los factores que influyen en el puntaje de crédito y tomar medidas para mantenerlo en un nivel saludable, ya que puede afectar significativamente tu capacidad para acceder a distintas alternativas de financiamiento.

El puntaje de crédito es un factor crucial en muchas áreas de tu vida financiera, incluyendo:

• Préstamos: Un puntaje alto te permite obtener préstamos a mejores tasas de interés, lo que significa menos pagos mensuales y menos intereses a pagar.
• Tarjetas de crédito: Un buen puntaje te abre la puerta a tarjetas de crédito con límites de crédito más altos y tasas de interés bajas.
• Hipotecas: Un puntaje alto puede ser determinante para obtener una hipoteca y obtener las mejores condiciones de pago.
• Seguros: Algunos seguros, como el de auto, pueden tener un costo más bajo si tu puntaje de crédito es alto.
• Alquileres: Algunos arrendadores utilizan el puntaje de crédito como criterio para evaluar a sus inquilinos.
• Empleo: En algunos casos, los empleadores pueden revisar tu puntaje de crédito como parte de la evaluación de riesgo.

Finalmente…

Tu puntaje de crédito es un reflejo de tu responsabilidad financiera y un factor crucial en tu vida económica. Saber qué es y entender cómo funciona te permitirá tomar decisiones más inteligentes y mejorar tu acceso al crédito, a mejores tasas de interés y a mejores ofertas de productos financieros. No olvides que mejorar tu puntaje de crédito es un proceso gradual, pero con constancia y responsabilidad puedes alcanzar tu objetivo.

Fuentes:

• FICO
• Experian