Qué puntaje de crédito es bueno para comprar una casa – USA

Comprar una casa es una meta financiera significativa que requiere planificación y preparación. Y uno de los elementos cruciales que influyen en tu capacidad para obtener una hipoteca es tu puntaje de crédito. Un buen puntaje de crédito te abre puertas a mejores opciones de financiamiento, tasas de interés más bajas y un proceso de compra más sencillo.

Si deseas conocer más detalles sobre cuál es el puntaje de crédito para comprar una casa, a continuación podrás enterarte de todos los detalles. Profundizaremos en qué puntaje se considera bueno para cada tipo de préstamo, cómo afecta el puntaje a las tasas de interés y los pagos mensuales, y qué estrategias puedes implementar para mejorar tu puntaje de crédito antes de solicitar una hipoteca.

¿Qué puntaje de crédito se necesita para comprar una casa?

El puntaje de crédito para comprar una casa depende del tipo de préstamo y la entidad financiera en la que lo estés solicitando. Pero, si nos centramos en un rango general este estaría entre los 500 (como lo más bajo) y 670 o 700 (como lo ideal). Por supuesto, mientras más elevado mejor ya que podrás optar a mejores condiciones.

Puntaje para préstamos hipotecarios convencionales

Los préstamos convencionales son los préstamos que brindan las distintas entidades financieras privadas, como los bancos. Estos son los préstamos más comunes y no están respaldados por el gobierno.

Y, ¿qué puntaje de crédito necesito para comprar una casa con un préstamo convencional?

Generalmente, un puntaje de crédito de 620 o superior es un buen punto de partida para calificar para un préstamo convencional. Sin embargo, un puntaje de 670 o superior te permitirá acceder a las mejores tasas de interés y opciones de préstamo.

Ten en cuenta que, este tipo de préstamos suelen requerir cierta cantidad de cuentas abiertas en el informe de crédito, por lo general tres cuentas abiertas y con 12 meses de historial activo. Además, al requerir puntajes de crédito más elevados, los préstamos hipotecarios convencionales suelen ser más apropiados para personas con puntajes de crédito elevados y que pueden pagar el “down payment”.

Puntaje de crédito para préstamos Jumbo

Los préstamos jumbo son hipotecas que superan el límite de préstamo conforme establecido por Fannie Mae y Freddie Mac, las dos empresas de financiamiento hipotecario más grandes de Estados Unidos.

En otras palabras, son préstamos para comprar casas más caras, por lo general, de valor superior a los $726,200 (a partir de 2023). Esto significa que no son respaldados por el gobierno y, por lo tanto, tienen requisitos más estrictos para los prestatarios.

Requisitos de puntaje de crédito para préstamos jumbo:

• Puntaje de crédito mínimo: La mayoría de los prestamistas de préstamos jumbo requieren un puntaje de crédito mínimo de 720 o más.
• Puntaje de crédito ideal: Un puntaje de crédito de 740 o superior generalmente te da acceso a las mejores tasas de interés para un préstamo jumbo.

Por lo tanto, los préstamos jumbo son para propiedades más caras y, debido al mayor riesgo que conllevan, los prestamistas exigen puntuaciones de crédito más altas para aprobarlos. Recuerda que estos requisitos pueden variar ligeramente entre los distintos prestamistas.

Puntajes para acceder a préstamos FHA

Estos préstamos están respaldados por la Administración Federal de Vivienda (FHA) y están diseñados para personas con puntajes de crédito más bajos o pagos iniciales menores. Y ¿qué puntaje de crédito es bueno para comprar una casa con un préstamo FHA? Por lo general, puedes calificar para un préstamo FHA con un puntaje de 580, con un pago inicial del 3.5%. Si tu puntaje está entre 500 y 579, necesitarás un pago inicial del 10%.

Como podrás ver, este tipo de préstamos son más recomendados para personas que no tienen mucho dinero para el “down payment” y que tienen puntajes de crédito medios o bajos, ya que no exigen una gran puntuación crediticia para solicitarlos.

Puntajes de crédito para solicitar préstamos VA

Estos préstamos están disponibles para militares, veteranos y sus familias y están respaldados por el gobierno, en específico por el Departamento de Asuntos de Veteranos de Estados Unidos. No existe un puntaje de crédito mínimo establecido por el gobierno, pero la mayoría de los prestamistas suelen exigir un puntaje de 620 o superior.

Aunque pueden ser solicitadas, recuerda que este tipo de préstamos no requiere de una cantidad específica de cuentas abiertas en tu informe de crédito para solicitar el préstamo.

Puntaje de crédito para préstamos USDA

Estos préstamos respaldados por el gobierno y son para personas que viven en áreas rurales o suburbanas y tienen ingresos bajos o moderados según el área. Y ¿con qué puntaje de crédito puedo comprar una casa con un préstamo USDA? La mayoría de los prestamistas exigen un puntaje de crédito de 640 o más, pero algunos pueden considerar puntajes más bajos con un análisis adicional.

Al igual que en los préstamos VA, en los préstamos USDA no se requiere tener una cantidad específica de cuentas abiertas en el informe de crédito para acceder al préstamo. Ten en cuenta que el Departamento de Asuntos Veteranos no otorga los préstamos, sino que lo hacen las entidades financieras autorizadas por este.

¿Qué otros factores inciden al comprar una casa en EE.UU.?

Es importante mencionar que, para comprar una casa no solo basta con tener un buen puntaje de crédito, los prestamistas también evalúan otros aspectos para determinar tu capacidad de pago y nivel de riesgo. Estos son algunos de los factores que también inciden al comprar una casa:

1. Relación deuda-ingreso (DTI):

• Deuda-ingreso: Tu DTI es el porcentaje de tus ingresos mensuales que se destina a pagar tus deudas, o, lo que tienes que pagar mes a mes en relación a tus ingresos mensuales.
• Cómo se calcula: Divide tu deuda mensual total (tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos de automóvil, etc.) entre tus ingresos brutos mensuales. Por ejemplo, si ganas $5,500 dólares al mes y tienes un total de $1,800 dólares en pagos mensuales por tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y otros compromisos financieros, tu relación deuda-ingreso (DTI) sería del 33%. Aunque muchos prestamistas prefieren que la relación DTI sea inferior al 36%, algunos podrían considerar una relación ligeramente superior si ofreces un pago inicial mayor.
• Importancia: Un DTI bajo es más favorable, ya que muestra que tienes suficiente dinero disponible para tus gastos básicos y para cubrir los pagos de tu hipoteca. Los prestamistas suelen buscar un DTI inferior al 43%, aunque el ideal suele estar entre 36% y 43%.

2. Relación préstamo-valor (LTV):

• Préstamo-valor: La LTV es el porcentaje del valor de tu casa que está cubierto por tu préstamo hipotecario.
• Cómo se calcula: Divide el monto de tu préstamo hipotecario entre el valor de la propiedad.
• Importancia: Una LTV baja (menos del 80%) significa que estás haciendo un pago inicial más alto y, por lo tanto, tienes un menor riesgo para el prestamista. Si tu LTV es alta, es posible que tengas que pagar seguro hipotecario privado (PMI).

3. Empleo e ingresos:

• Importancia: Los prestamistas quieren asegurarse de que tienes un empleo estable y que tus ingresos son suficientes para cubrir los pagos de tu hipoteca.
• Información a revisar: Tu historial de empleo, tipo de empleo (por ejemplo, independiente, empleo fijo), ingresos mensuales y estabilidad financiera.
• Documentación requerida: Comprobantes de ingresos, talones de pago, cartas de empleo.

4. Ahorros y activos:

• Importancia: Algunos prestamistas querrán ver que tienes ahorros disponibles para cubrir el pago inicial, los costos de cierre y cualquier gasto imprevisto que pueda surgir durante el proceso de compra.
• Aspectos a considerar: La cantidad de tus ahorros, la composición de tus activos (por ejemplo, cuentas de ahorro, inversiones, propiedades) y la liquidez de tus activos.

5. Pago inicial:

• Importancia: Un pago inicial más alto te ayudará a obtener mejores condiciones de préstamo, como una tasa de interés más baja y una LTV más baja.
• Recomendaciones: Aunque algunos prestamistas permiten hacer un pago inicial bajo (3% – 5%), se recomienda hacer un pago inicial del 20% o más para evitar el PMI (seguro que protege al prestamista), o un pago inicial lo más alto posible pagar menos todos los meses.

Es importante comprender estos factores para prepararte adecuadamente para el proceso de solicitud de hipoteca y aumentar tus posibilidades de aprobación.

¿Cómo afecta el puntaje de crédito a las tasas de interés?

Tu puntaje de crédito tiene un impacto directo en la tasa de interés que te ofrecen los prestamistas. Cuanto más alto sea tu puntaje, más baja será la tasa de interés, lo que significa pagos mensuales más bajos.

Por ejemplo, en una hipoteca de $300,000, si tu puntaje de crédito es más bajo y obtienes una tasa de interés del 7.2% en lugar de una tasa del 6.5%, la diferencia en los pagos de capital e intereses sería de aproximadamente $130 dólares adicionales por mes. Esto suma más de $46,000 dólares en pagos adicionales a lo largo de un plazo hipotecario de 30 años.

Por lo que, un puntaje de crédito más alto sin duda te permite acceder a tasas de interés más bajas, y a su vez, ahorrar dinero a largo plazo.

Para terminar…

Ante la pregunta ¿cuánto puntaje de crédito necesito para comprar una casa? No existe una cifra exacta o establecida. Aunque comprar una casa requiere tener un buen puntaje de crédito, ten en cuenta que los prestamistas no solo se fijan en dicho número, también tienen en cuenta otros aspectos como la relación deuda-ingreso y además, cada uno tiene sus propios métodos de evaluación.

Sin embargo, un buen puntaje de crédito sin duda te permitirá acceder a mejores opciones de financiamiento y tasas de interés. Y, si tu puntaje es bajo, hay estrategias que puedes implementar para mejorarlo y así prepararte mejor para la compra de tu casa.

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