Comprar un carro es una decisión importante que requiere una planificación cuidadosa. Uno de los factores que más influye en la posibilidad de conseguir un préstamo automotriz es tu puntaje de crédito. Un buen puntaje te ayudará a obtener mejores tasas de interés y condiciones más favorables. Pero, ¿qué puntaje de crédito necesitas para comprar un carro?
En términos generales, un puntaje de crédito de 661 es considerado un buen puntaje para comprar un carro. Pero, si tienes un puntaje de crédito superior a 700, las posibilidades de que te aprueben un préstamo con buenas tasas de interés son mayores. A partir de este puntaje los prestamistas suelen considerar que hay menor riesgo de incumplimiento de pago.
Si estás interesado en conocer más en detalle este tema, a continuación te ayudaremos a comprender mejor qué puntuación crediticia necesitas para comprar un carro, cómo afecta tu puntuación a las tasas de interés y qué otros factores influyen en la aprobación de un préstamo automotriz. También te daremos algunos consejos para mejorar tu puntaje y aumentar tus posibilidades de obtener un préstamo favorable.
¿Qué puntaje de crédito necesito para comprar un carro?
El puntaje de crédito que necesitas para comprar un carro depende de varios factores y del tipo de financiamiento que elijas. Un buen puntaje de crédito para comprar un automóvil sería a partir de 661. Pero si definimos un rango, considerándolo de aceptable a bueno o ideal, este sería entre 650 y 736. Por supuesto, mientras más alto podrás acceder a una mayor variedad de opciones de financiamiento y mayores oportunidades de obtener la aprobación del préstamo.
Tienes que saber que los prestamistas automotrices suelen utilizar un modelo de puntuación especializado para evaluar el riesgo crediticio automotriz, llamado FICO Auto Score. Este tipo de puntaje es una adaptación del puntaje FICO tradicional, pero ajustado a factores relevantes para los prestamistas del sector automotriz, dando más peso o importancia, por ejemplo, al historial de pago de préstamos para automóviles y cualquier información relacionada con el financiamiento vehicular.
Esto permite a los concesionarios y entidades financieras evaluar mejor la probabilidad de cumplimiento de los pagos en este tipo de créditos.
El FICO Auto Score tiene un rango es más amplio que el tradicional que va de 250 a 900, proporcionando un indicador más específico del riesgo que representa un consumidor en relación con los préstamos para carros. Por lo tanto, un puntaje más alto indica menor riesgo para el prestamista.
A pesar de que se mencionen determinados puntajes, es importante recordar que no existe un puntaje de crédito ideal o mínimo que las instituciones financieras establezcan de forma universal. Las entidades financieras establecen sus propios criterios internos para evaluar a sus clientes potenciales. Por lo que las personas con puntajes de crédito bajos también pueden obtener créditos automotrices.
Cómo afecta el puntaje de crédito a las tasas de interés
Tu puntaje crediticio tiene un impacto directo en las tasas de interés que te ofrecen los prestamistas. Un buen puntaje de crédito te permitirá acceder a tasas de interés más bajas, mientras que un mal puntaje te hará pagar tasas de interés más altas.
Pongamos un ejemplo: Imagina que quieres comprar un carro nuevo por $25,000 con un préstamo a 60 meses (5 años). Si tienes un puntaje de crédito excelente (por ejemplo, 760), podrías obtener una tasa de interés anual del 3%. En cambio, si tu puntaje es regular o malo (por ejemplo, 600), es probable que te ofrezcan una tasa de interés anual del 10%. Esta diferencia en la tasa de interés afecta considerablemente el costo total del préstamo.
Para un préstamo de $25,000 a 60 meses con una tasa del 3%, el pago mensual sería de aproximadamente $450, y al final del plazo, habrías pagado $27,000 en total. Sin embargo, con una tasa del 10%, el pago mensual sería de aproximadamente $530, y el costo total del préstamo aumentaría a $31,800. Como puedes ver, un puntaje de crédito bajo puede aumentar el costo total del préstamo en casi $5,000 en un plazo de 5 años.
Otros factores que influyen en la compra de un carro
Aunque el puntaje de crédito es un factor crucial, los prestamistas automotrices también tienen en cuenta otros aspectos para evaluar tu capacidad de pago. Entre estos factores se encuentran:
- Prueba de ingresos: Los prestamistas quieren asegurarse de que tengas ingresos suficientes para cubrir tus pagos mensuales. Esto generalmente se demuestra mediante tus últimos recibos de pago o declaraciones de impuestos.
- Historial laboral o verificación de empleo: Un historial de empleo estable indica a los prestamistas que tienes una fuente de ingresos confiable. Los prestamistas suelen verificar la información que proporcionas sobre tu empleo.
- Relación deuda-ingresos: Los prestamistas también evalúan la relación entre tus deudas mensuales y tus ingresos. Esta relación indica cuánto de tu ingreso mensual se destina al pago de deudas.
Consejos para obtener un préstamo automotriz
Si tienes un buen puntaje de crédito y quieres aplicar para un préstamo automotriz, te recomendamos tener en cuenta lo siguiente:
- Compara tasas de interés de diferentes prestamistas: No te conformes con la primera oferta que recibas.
- Considera obtener una pre-aprobación: Presentarse en el concesionario con un préstamo preaprobado no solo te dará una mejor idea de las tasas de interés que puedes obtener, sino que te pondrá en una mejor posición de negociación.
- Ten en cuenta tu presupuesto: Asegúrate de que el pago mensual del préstamo se ajuste a tu presupuesto y que puedas mantener tus finanzas bajo control.
- Investiga el costo total del préstamo: El costo total del préstamo incluye el monto principal del préstamo, la tasa de interés y los cargos asociados.
- Lee la letra pequeña: Antes de firmar cualquier documento, asegúrate de entender completamente las condiciones del préstamo, incluyendo la tasa de interés, el plazo del préstamo, los cargos asociados y las condiciones de incumplimiento.
Si no tienes un buen puntaje crediticio hay varias cosas que puedes hacer para mejorar tus posibilidades de obtener un préstamo automotriz:
- Tener un cofirmante: Un cofirmante es una persona con buen puntaje de crédito que acepta ser responsable del préstamo si tú no puedes realizar los pagos.
- Ofrecer un pago inicial más elevado: Un pago inicial más elevado al inicio reduce el monto total del préstamo y los pagos mensuales, lo que hace que el préstamo sea menos riesgoso para el prestamista. Por lo que, es recomendable el que puedas ahorrar para un pago inicial mayor.
- Mejorar tu puntaje de crédito: Puedes mejorar tu puntuación pagando tus cuentas a tiempo, reduciendo tu deuda y utilizando tu crédito de forma responsable.
- Comparar ofertas de diferentes prestamistas: Antes de solicitar un préstamo, compara ofertas de diferentes prestamistas para obtener la mejor tasa de interés y las condiciones más favorables.
En ambos casos es recomendable seguir los siguientes pasos: hacer un presupuesto, monitorear tu crédito y pedir un préstamo directamente en el banco. Sobre todo cuando tienes un puntaje bajo, es recomendable que conozcas tu puntaje de crédito antes de solicitar un préstamo para un carro. Si no tienes claro cuál es tu puntaje puedes caer en préstamos abusivos por parte de las instituciones.
Muchas concesionarias suelen bajar los puntajes de las personas para sacar mayor provecho económico. Por ejemplo, si una persona tiene un puntaje real de 690, internamente la concesionaria la registra con un puntaje de 650, de esta manera puede cobrarle más intereses. Es por esto que es recomendable conocer tu puntuación crediticia y también, tener un préstamo bancario preaprobado y acudir con este a la concesionaria.
Finalmente…
¿Cuánto puntaje de crédito se necesita para comprar un carro en EE.UU.? Una puntuación de 620 o superior te dará las mejores posibilidades de aprobación de un préstamo. Sin embargo, un puntaje de 740 o más es ideal para obtener las mejores condiciones y tasas de interés.
Pero, recuerda que el puntaje de crédito no es el único factor que se toma en cuenta, también se consideran tus ingresos, tu historial laboral y tu capacidad para manejar deudas. Si tu puntaje no es bueno, no te preocupes, puedes tomar medidas para mejorarlo y aumentar tus posibilidades de obtener un préstamo igualmente favorable.
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