Cómo hacer crédito en Estados Unidos

Obtener acceso a productos financieros en Estados Unidos depende en gran parte del historial crediticio. Por eso, muchas personas se preguntan cómo hacer crédito o cómo comenzar a construirlo desde cero, especialmente quienes son nuevos en el país o nunca han usado una tarjeta de crédito o préstamo.

En este artículo te explicaremos las principales formas de empezar a construir crédito, cuánto tiempo se puede tardar este proceso, los errores que deberías evitar y algunos consejos prácticos para avanzar de manera segura.

Formas de empezar a construir crédito en EE.UU.

Si no tienes historial crediticio en Estados Unidos, ya sea porque eres nuevo en el país o nunca has solicitado productos financieros, existen varias formas seguras y efectivas de comenzar a construirlo.

A continuación, te explicamos las principales opciones disponibles.

Abrir una cuenta bancaria

Aunque pueda parecer obvio, es importante mencionarlo. El primer paso para hacer crédito en Estados Unidos consiste en abrir una cuenta bancaria, ya sea con tu número de seguro social (SSN) o con un ITIN (Individual Taxpayer Identification Number). Por lo que, si estás recién llegado al país, primero deberás tener un SSN o un ITIN. La cuenta bancaria y el SSN o ITIN es fundamental para todo lo demás.

Aunque abrir una cuenta no incide directamente en tu historial crediticio, tener una cuenta bancaria demuestra estabilidad financiera y es un requisito común para muchos productos crediticios.

Investiga bancos o cooperativas de crédito que ofrezcan cuentas con bajos costos de mantenimiento. Algunas instituciones, como bancos en línea o cooperativas de crédito locales, tienen opciones diseñadas para principiantes o inmigrantes, incluidas cuentas sin cargos mensuales o requisitos mínimos de saldo.

Si vas a abrir una cuenta bancaria con ITIN, antes averigua si la institución financiera que elijas reportará tu comportamiento de pago a las agencias o burós de crédito, ya que algunas no lo hacen.

Una vez que tengas una cuenta bancaria, mantén un historial limpio con tu cuenta, evitando sobregiros, mantén un saldo positivo, evita tener un saldo en cero, ya que esto va a influir en tu perfil de crédito. Además, algunos bancos reportan comportamientos negativos a servicios como ChexSystems, lo que podría dificultar la apertura de futuras cuentas.

Entonces, abrir una cuenta bancaria es importante porque muchos prestamistas requieren una cuenta bancaria para procesar pagos o verificar ingresos, y además, esto te ayuda a familiarizarte con el sistema financiero estadounidense.

Solicitar una tarjeta de crédito asegurada

En Estados Unidos para construir crédito se necesita crédito, y una de las principales maneras para hacer crédito es con una tarjeta de crédito. Si tienes mal historial crediticio o llevas poco tiempo en el país, es probable que no califiques para una tarjeta de crédito tradicional. Por lo que, en estos casos una buena opción es solicitar una tarjeta de crédito asegurada.

Una tarjeta de crédito asegurada (también conocida como garantizada) funciona igual que una tarjeta de crédito normal, pero requiere un depósito de seguridad que sirve como tu límite de crédito. Por ejemplo, si abres la cuenta con un depósito de $300 dólares, ese sería tu límite disponible en la tarjeta asegurada.

Elige una tarjeta asegurada con bajas tarifas anuales (o sin ellas) y que reporte a las agencias de crédito. Evita tarjetas con tasas de interés excesivamente altas o cargos ocultos.

Obviamente, para construir crédito lo importante es usar la tarjeta con responsabilidad:

• Usa la tarjeta todos los meses en cantidades pequeñas (compras pequeñas).
• Paga el saldo completo cada mes, en vez de hacer pagos mínimos, para que no te cobren interés. 
• Paga a tiempo, incluso unos días antes de la fecha de vencimiento. Los pagos puntuales representan aproximadamente el 35% del puntaje de crédito.
• Intenta no usar la tarjeta durante el periodo de cierre del estado de cuenta, ya que es cuando los bancos envían el reporte del mes a las agencias de crédito. Si usas la tarjeta durante ese periodo (alrededor de 5 días), se va a reportar que tienes ese saldo pendiente.
• Mantén el uso del crédito por debajo del 30% del límite, o incluso menos (por ejemplo, si tu límite es $300, no gastes más de $90 al mes).

Esto te ayudará en la construcción del crédito, además de demostrar un uso responsable y mejorar tu puntaje. Con el tiempo y un buen uso, muchos emisores te permitirán migrar a una tarjeta no asegurada y te devolverán tu depósito.

Ser usuario autorizado en la tarjeta de otra persona

Otra forma de empezar a obtener crédito es convertirse en usuario autorizado en la tarjeta de crédito de alguien con un buen historial crediticio, como un familiar o amigo. Este método no requiere que tengas ingresos propios ni un historial crediticio previo, lo que lo hace ideal para estudiantes o recién llegados a Estados Unidos.

¿Cómo funciona? El titular principal de la tarjeta te agrega como usuario autorizado, lo que significa que puedes usar la tarjeta (aunque no es necesario que lo hagas). El historial de pagos y el uso de la tarjeta se reportan en tu reporte de crédito, beneficiándote del buen comportamiento crediticio del titular.

Es crucial que el titular de la tarjeta tenga buen manejo de su crédito, ya que sus hábitos de pago influirán en tu historial. Asegúrate de que la persona tenga un historial sólido de pagos a tiempo y un bajo uso del crédito. También verifica que el emisor de la tarjeta reporte la actividad de los usuarios autorizados a las agencias de crédito (la mayoría lo hace, pero es bueno confirmarlo).

Por otro lado, es bueno dejar ciertas cosas claras con el titular principal para evitar malentendidos, como acordar no usar la tarjeta o cubrir cualquier gasto que realices. Esta estrategia puede ayudarte a comenzar a construir crédito sin necesidad de una aprobación formal por parte del banco.

Solicitar una tarjeta de crédito para principiantes

Solicitar una tarjeta para principiantes es otra de las maneras de hacer crédito. Existen tarjetas de crédito diseñadas específicamente para principiantes, como estudiantes universitarios o personas sin historial. Algunas instituciones financieras ofrecen tarjetas de crédito que están diseñadas específicamente para personas que están construyendo su historial de crédito.

Estas tarjetas suelen tener límites bajos y pocos beneficios, pero su propósito principal es ayudarte a comenzar tu historial crediticio. Algunas no requieren historial previo, aunque sí pueden pedir ingresos comprobables. Usarlas con responsabilidad puede abrirte las puertas a productos de mejor calidad en el futuro.

Obtener un préstamo para construir crédito (credit builder loan)

Si te estás preguntando ¿cómo obtener crédito en EE.UU.? Otra alternativa es la de los préstamos para construir crédito.

Estos corresponden a programas de ahorro y construcción de crédito brindan algunas instituciones financieras. Los préstamos de construcción de crédito suelen ser ofrecidos por algunas cooperativas de crédito (credit unions) y bancos comunitarios.

Funcionan de la siguiente manera: el banco te presta una cantidad de dinero, pero en lugar de entregarte el dinero este retiene los fondos en una cuenta, por ejemplo una cuenta de ahorro, mientras tú realizas los pagos mensuales. Al final del período, recibes el dinero depositado, y si hiciste todos los pagos a tiempo, habrás creado un historial crediticio positivo, ya que el banco o la cooperativa habrá reportado ese comportamiento de pagos a las agencias de crédito.

Este tipo de préstamo no solo ayuda a establecer crédito, sino que también promueve hábitos financieros saludables como el ahorro y el pago puntual.

Reportar pagos de alquiler y servicios públicos

Tradicionalmente, los pagos de alquiler y servicios públicos (como electricidad, agua, gas, internet o teléfono) no se reportan de manera automática a las agencias de crédito (Equifax, Experian, TransUnion), ya que no son considerados productos crediticios. Además, dependen de ciertos servicios o programas específicos.

Sin embargo, en los últimos años han surgido servicios y programas que permiten reportar estos pagos puntuales como actividad positiva en tu reporte de crédito, lo cual también te ayuda a empezar a construir tu historial crediticio.

Opciones para empezar a hacer crédito reportando pagos de alquiler

Plataformas como RentTrack, PayYourRent, Rental Kharma o Rock the Score permiten a los inquilinos reportar sus pagos de alquiler a las agencias de crédito.

¿Cómo funciona? Conectas tu cuenta bancaria o proporcionas información de pago al servicio, y ellos verifican y reportan los pagos de alquiler a una o más agencias de crédito. Algunos arrendadores también se asocian directamente con estas plataformas.

Ten en cuenta que, estas plataformas cobran una tarifa mensual (generalmente entre $5 y $10) o una tarifa única por cada reporte. Algunas pueden ofrecer descuentos si pagas por adelantado o si el arrendador cubre el costo.

Verifica que el servicio reporte a las tres principales agencias de crédito para maximizar el impacto. También asegúrate de que tu arrendador esté dispuesto a colaborar si se requiere su confirmación.

Opciones para hacer crédito reportando pagos de servicios públicos

Experian Boost es un servicio gratuito ofrecido por Experian que permite a los consumidores añadir pagos puntuales de servicios públicos (electricidad, agua, gas, teléfono móvil, internet) y ciertas suscripciones de streaming (como Netflix) a su reporte de crédito de Experian.

Cómo funciona: Creas una cuenta en Experian Boost, vinculas tu cuenta bancaria, y el servicio escanea tus pagos recurrentes para identificar aquellos elegibles. Los pagos puntuales se añaden a tu reporte, lo que puede aumentar tu FICO Score instantáneamente en algunos casos.

Ten en cuenta que, solo afecta tu reporte y puntaje con Experian, no con Equifax ni TransUnion. Además, solo se reportan pagos positivos, por lo que los pagos atrasados no dañarán tu crédito. Por lo que, es una forma sencilla y sin costo de aprovechar pagos que ya realizas regularmente.

Es importante mencionar que reportar el alquiler y los servicios públicos es más efectivo cuando se combina con otras acciones, como usar una tarjeta de crédito asegurada o un préstamo para construir crédito, ya que diversifica tu historial crediticio. 

Además, considera que algunos servicios solo reportan a una o dos agencias de crédito, lo que puede no impactar todos los puntajes de crédito que usan los prestamistas.

¿Cómo hacer crédito rápido en Estados Unidos?

Construir un buen historial de crédito no ocurre de la noche a la mañana. En general, tomará entre 3 y 6 meses de actividad crediticia para generar un puntaje de crédito inicial. Construir un buen puntaje de crédito (670-739 en FICO) desde cero lleva tiempo y depende de tus hábitos financieros.

Aquí te explicamos lo que suele implicar el proceso de construcción de crédito:

Fase inicial (6 meses): Para empezar a construir crédito necesitas al menos seis meses de actividad crediticia (como una tarjeta asegurada o un préstamo para construir crédito) para generar un puntaje inicial. Pagos puntuales y un uso bajo del crédito (menos del 30% del límite) son clave. El puntaje inicial suele estar entre 550 y 650.

Fase intermedia (1-2 años): Con un año de pagos a tiempo, puedes alcanzar un rango “justo” (580-669). Agregar diversidad (por ejemplo, una tarjeta y un préstamo) y mantener cuentas abiertas también ayuda. En 18-24 meses, podrías llegar a 650-700 si evitas pagos atrasados y consultas excesivas.

Fase avanzada (2-3 años): Un puntaje “bueno” (670-739) es alcanzable en dos a tres años con un historial limpio, pagos puntuales y un uso responsable. Para un puntaje “excelente” (740+), podrías necesitar más tiempo, especialmente con un historial más largo y diversas cuentas.

Factores que influyen en la construcción del crédito:

• Acelera el proceso: Ser usuario autorizado en una cuenta con buen historial, reportar alquiler o servicios (con Experian Boost o RentTrack), o aumentar límites de crédito sin gastar más.
• Retarda el proceso: Pagos atrasados (permanecen 7 años en tu reporte), saldos altos o demasiadas solicitudes nuevas.

Si quieres hacer crédito rápido en EE.UU. debes saber que esto es un proceso, no un cambio de la noche a la mañana. Pero si quieres acelerar el proceso, la constancia y consistencia en pagos puntuales, bajo uso del crédito y diversificación son esenciales. Monitorea tu progreso con herramientas gratuitas y evita errores en tu reporte para avanzar más rápido.

Errores comunes al intentar obtener crédito

Iniciar tu historial crediticio en Estados Unidos puede parecer sencillo, pero es importante hacerlo de forma estratégica para evitar errores que puedan afectar tu puntaje desde el principio. A continuación, te mostramos los errores más comunes que muchas personas cometen al intentar obtener crédito por primera vez:

Solicitar muchas tarjetas o préstamos en poco tiempo

Cuando solicitas una tarjeta de crédito o un préstamo, el banco revisa tu historial mediante lo que se llama una consulta dura (hard inquiry). Si haces muchas solicitudes seguidas, esto puede interpretarse como una señal de riesgo para los prestamistas y afectar negativamente tu puntaje de crédito.

Es mejor investigar bien antes de solicitar un producto financiero y elegir uno que se ajuste a tu perfil y posibilidades de aprobación.

No comprender bien los términos y condiciones del crédito

Uno de los errores más comunes al empezar a hacer crédito es aceptar una tarjeta de crédito o préstamo sin entender completamente los términos del contrato, como la tasa de interés (APR), los cargos por pagos atrasados o el límite de crédito.

Esto puede llevar a usar el crédito de manera inadecuada, a endeudarse rápidamente o a pagar más de lo necesario. Siempre es recomendable leer bien los términos antes de firmar o aceptar cualquier producto financiero.

No pagar a tiempo

El pago puntual es fundamental para hacer crédito y uno de los factores más importantes en tu puntaje crediticio. Incluso un solo pago atrasado puede afectar negativamente tu historial, especialmente si estás comenzando a construirlo.

Establecer recordatorios o automatizar los pagos mínimos es una buena práctica para evitar este error.

Utilizar al máximo el límite de crédito disponible

Aunque el banco te autorice un cierto límite, utilizarlo en su totalidad o casi por completo puede perjudicar tu puntaje. Lo recomendable es mantener el uso de tu crédito por debajo del 30% del límite disponible. De hecho, mientras más bajo mejor.

Por ejemplo, si tu tarjeta tiene un límite de $500 dólares, trata de no usar más de $150 al mes si planeas pagar después. Esto demuestra que manejas tu crédito con moderación y responsabilidad.

No revisar el informe de crédito

Parte del proceso de construir crédito involucra el revisar periódicamente tu reporte de crédito, para saber cómo esta va evolucionando.

Muchas personas no saben que pueden acceder a su informe de crédito gratuitamente una vez al año a través de AnnualCreditReport.com. Revisarlo te permite detectar errores, posibles fraudes o cuentas mal reportadas que puedan afectar tu historial.

No revisar tu informe es como no ver tu hoja de vida financiera: te impide corregir a tiempo lo que pueda estar mal.

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