Cómo empezar a hacer crédito con un ITIN en Estados Unidos

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Construir crédito con ITIN en Estados Unidos es una posibilidad real para muchas personas que, aunque no cuentan con un número de Seguro Social (SSN), desean acceder a las oportunidades que ofrece un buen historial crediticio. Tener un buen puntaje de crédito es clave para alquilar una vivienda, obtener una tarjeta, financiar un auto o incluso acceder a ciertos empleos.

¿Cómo empezar a hacer crédito con un ITIN? Lo fundamental es saber que existen instituciones financieras que aceptan este número como identificación válida para otorgar productos de crédito. A través de herramientas como tarjetas aseguradas, reportes de pagos de renta, y el uso responsable de estos productos, puedes comenzar a construir tu historial crediticio desde cero.

Aquí te daremos distintos consejos sobre cómo puedes comenzar a crear crédito utilizando tu ITIN. Verás qué tipo de productos puedes solicitar, qué entidades podrías considerar, cuánto tiempo de podría tomar construir tu crédito y más.

Consejos para construir crédito con un ITIN

Comenzar a construir crédito con un ITIN puede parecer intimidante al principio, pero simplemente es algo que requiere un poco más de estrategia. Es por ello que te dejamos una guía paso a paso para empezar, seguir estos pasos te permitirá tener idea muchos más clara por dónde partir y, con el tiempo, una base financiera más estable en Estados Unidos.

Abre una cuenta bancaria con tu ITIN

Tener una cuenta de cheques y/o ahorros es el primer paso para generar estabilidad financiera y facilitar el acceso a productos crediticios. Busca bancos locales, puede ser pequeño, grande o cooperativas de crédito (Credit Unions) que acepten ITIN.

Muchas instituciones financieras importantes, como Bank of America, Wells Fargo, Chase y PNC, permiten abrir cuentas con un ITIN en lugar de un SSN. Las cooperativas de crédito locales también suelen ser amigables con titulares de ITIN y ofrecen servicios personalizados para inmigrantes.

¿Qué suelen requerir estas instituciones financieras?

  • Tu ITIN (o carta de asignación del IRS).
  • Pasaporte u otra identificación oficial.
  • Comprobante de domicilio (factura de luz, contrato de alquiler, etc.).

Algunos bancos pueden pedir documentos adicionales, así que verifica con la institución antes de visitar.

Llama o visita el sitio web del banco para confirmar que aceptan ITIN. Por ejemplo, puedes preguntar: “¿Puedo abrir una cuenta usando solo mi ITIN? También debes asegurarte que dicha entidad reportará tu actividad financiera a alguna de las agencias de crédito, y a cuál lo hará, ya que después podrás llamar y pedir tu reporte de crédito para verificar que toda la información es correcta. Esto te ahorra tiempo y te da claridad.

Además, es importante averiguar si el banco a futuro te permitirá crear crédito a través de sus productos financieros como, préstamos para comprar un carro, una casa o abrir una línea de crédito.

Solicita una tarjeta de crédito asegurada (secured credit card)

Una tarjeta de crédito asegurada es una de las formas más efectivas y accesibles de construir crédito con un ITIN. Además, que es la tarjeta que los bancos usualmente le permiten abrir a las personas con ITIN. Esta es un buen punto de partida.

Estas tarjetas requieren un depósito inicial (que actúa como tu límite de crédito), y tus pagos se reportan a las agencias de crédito (Equifax, Experian, TransUnion), ayudándote a crear un historial positivo. Ese depósito suele ser igual al límite de crédito. Por ejemplo, depositas $300 y tienes un límite de $300.

Requisitos comunes:

  • ITIN.
  • Identificación oficial.
  • Comprobante de ingresos (como recibos de pago o declaración de impuestos).
  • Cuenta bancaria (en algunos casos).

No todas las tarjetas requieren una verificación de crédito, lo que es ideal si no tienes historial.

Algunos consejos para usarla bien:

  • Usa solo un pequeño porcentaje del límite (idealmente menos del 30% o menos del 20%). Por ejemplo, si tu límite es $300, no gastes más de $90 al mes.
  • Haz compras pequeñas que puedas pagar fácilmente (por ejemplo, gasolina o comestibles).
  • Paga a tiempo (o configura pagos automáticos) y paga en su totalidad cada mes, para evitar intereses y no se reporten atrasos.
  • No retires efectivo con la tarjeta.

Importante: Evita tarjetas aseguradas con tarifas anuales altas o tasas de interés excesivas. Lee bien los términos y condiciones antes de solicitar. No firmes nada sin antes conocer las condiciones y la tasa de interés que te ofrece el banco. También, confirma que la tarjeta reporta tus comportamientos de pago a alguna de las tres agencias de crédito, ya que es lo que finalmente te permitirá generar tu historial y construir tu crédito.

Reporta tus pagos de renta y servicios

Aunque pagar el alquiler o los servicios básicos no construye crédito de forma automática, hay servicios que reportan estos pagos a las agencias de crédito, ayudando a construir tu historial. Si estás pagando renta o un alquiler, y lo estás pagando a tiempo, es recomendable que ese gasto se reporte.

Plataformas que puedes consultar:

  • Experian Boost (para servicios como luz, teléfono, streaming).
  • Rental Kharma, RentReporters o Credit My Rent (para pagos de arriendo).
  • Grow Credit (reporta pagos de suscripciones como Netflix o Amazon).

No necesitas tarjeta de crédito para comenzar a generar historial. Solo asegúrate de que el servicio que elijas reporte a alguna de las agencias principales: Experian, TransUnion y Equifax.

Conviértete en usuario autorizado de una tarjeta de crédito

Otra de las alternativas que puedes considerar es ser un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de alguien con buen crédito (como un familiar o cónyuge). Esto te permite beneficiarte de su historial crediticio sin asumir la responsabilidad principal. Si el titular paga a tiempo y usa la tarjeta responsablemente, esos hábitos positivos se reflejan en tu historial.

Lo recomendable es buscar a alguien de confianza, como un amigo cercano, cónyuge o familiar que tenga un buen puntaje crediticio (idealmente 700 o más) y un historial de pagos puntuales. Y, si esta persona está de acuerdo, puede agregarte como un usuario autorizado de su tarjeta. En este caso, el titular principal debe contactar al emisor de la tarjeta y proporcionar tu ITIN y datos personales. No necesitas acceso físico a la tarjeta para beneficiarte.

Es importante que confirmes que tu actividad se reportará a las agencias de crédito. Algunas tarjetas, como las de American Express o Chase, reportan la actividad de usuarios autorizados a las agencias de crédito, pero no todas lo hacen. Verifica con el emisor.

Ten en cuenta que esta alternativa puede ser más complicada, ya que no todos están dispuestos a hacerlo, porque requiere que en ambas personas exista confianza y responsabilidad. Por lo que, si surge esta posibilidad, es recomendable establecer reglas claras con el titular principal de la tarjeta de crédito. Por ejemplo, acuerda no usar la tarjeta o usarla solo para gastos específicos que tú cubrirás directamente.

Importante: Si el titular principal no paga a tiempo o abusa del crédito, eso también puede dañar tu historial. Es por esto que debes elegir a alguien responsable y mantener una comunicación abierta para evitar problemas.

¿Cuánto tiempo toma construir un buen historial crediticio?

Construir un historial crediticio sólido con un ITIN es un proceso que requiere paciencia y consistencia. La buena noticia es que, aunque no verás un puntaje crediticio alto de la noche a la mañana, puedes empezar a ver progreso en pocos meses.

El tiempo que toma construir un buen historial crediticio depende de tus acciones y de cómo las agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) evalúan tu actividad. Aquí tienes una cronología general basada en los pasos descritos anteriormente (como usar una tarjeta asegurada o un préstamo para construir crédito):

Primeros 3-6 meses: Generar un puntaje inicial

La mayoría de los modelos de puntaje crediticio, como el FICO Score, requieren al menos 6 meses de actividad crediticia para generar un puntaje inicial. Durante este tiempo, si usas una tarjeta de crédito asegurada o pagas un credit builder loan puntualmente, empezarás a construir un historial.

6-12 meses: Mejorar tu puntaje

Después de los primeros 6 meses, tu puntaje puede mejorar significativamente si sigues siendo responsable. Con pagos puntuales, un uso bajo del crédito (menos del 30% de tu límite) y, posiblemente, más de una cuenta activa (como una tarjeta y un préstamo), podrías alcanzar un puntaje en el rango de 600-650. Este rango ya es suficiente para calificar para algunas tarjetas de crédito no aseguradas, contratos de renta o préstamos pequeños con mejores condiciones.

1-2 años: Construir un historial sólido

Con 1 a 2 años de buen comportamiento crediticio, puedes alcanzar un puntaje considerado “bueno” (generalmente 670-739 en el FICO Score). Esto requiere mantener hábitos consistentes: pagar a tiempo, diversificar tus tipos de crédito (por ejemplo, combinar una tarjeta de crédito con un préstamo personal) y evitar consultas crediticias innecesarias (como solicitar varias tarjetas a la vez).

Más de 2 años: Puntajes excelentes

Si mantienes tus buenos hábitos durante más de 2 años, podrías entrar en el rango de puntajes “muy buenos” o “excelentes” (740-850). Estos puntajes te dan acceso a las mejores condiciones financieras, como préstamos para autos o hipotecas con tasas bajas. Sin embargo, llegar a este nivel no es necesario para la mayoría de las metas cotidianas; un puntaje de 670-700 ya es suficiente para muchas oportunidades.

Factores que aceleran (o retrasan) el proceso

Varios factores influyen en la rapidez con la que construyes un buen historial crediticio:

  • Pagos puntuales: Este es el factor más importante (representa el 35% de tu FICO Score). Pagar todas tus facturas a tiempo acelera tu progreso. Por otro lado, un solo pago atrasado (de más de 30 días) puede retrasarte meses.
  • Uso del crédito: Mantener tus saldos lo más bajos posible (por lo menos debajo del 30% de tu límite de crédito) mejora tu puntaje más rápido.
  • Diversificación del crédito: Tener diferentes tipos de cuentas (como una tarjeta de crédito y un préstamo) puede fortalecer tu historial, ya que demuestra que puedes manejar varios tipos de deuda. Sin embargo, no abras demasiadas cuentas al mismo tiempo, ya que esto puede parecer riesgoso para los prestamistas.
  • Duración del historial: Cuanto más tiempo tengas cuentas abiertas y activas, mejor. Por eso, no cierres tu tarjeta asegurada incluso si obtienes una no asegurada; mantenerla abierta (y usarla ocasionalmente) alarga tu historial crediticio.
  • Consultas crediticias: Solicitar muchas tarjetas o préstamos en poco tiempo genera “consultas duras” que pueden bajar tu puntaje temporalmente. Limítate a una o dos solicitudes por año para evitar retrasos.

Para terminar…

Empezar a construir crédito con un ITIN en Estados Unidos es totalmente posible si conoces las herramientas adecuadas y das los pasos correctos desde el inicio. Abrir una cuenta bancaria, usar una tarjeta asegurada, reportar tus pagos de servicios o renta, y mantener un buen manejo de tus finanzas son acciones concretas que te permitirán desarrollar un historial crediticio sólido con el tiempo. Aunque el proceso puede parecer lento al principio, la clave está en la constancia y en tomar decisiones financieras responsables.

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