Cuando hablamos de una caída en el puntaje de crédito no solo es importante conocer qué afecta el puntaje crediticio, sino también, cuál es la razón de la disminución de este. Al ser un factor crucial en distintas áreas, es necesario conocer aquello que nos puede impedir tener un buen puntaje.
Pero, ¿por qué baja el puntaje de crédito?
Estos son los principales aspectos que afectan el puntaje de crédito:
- Deudas o pagos atrasados
- Reducción del historial crediticio
- Aumento de la utilización del crédito
- Exceso de consultas de crédito
- Marca negativa en el informe de crédito
- Reducción del límite de crédito
- Cerrar una tarjeta de crédito
Si quieres profundizar más en cada uno de estos aspectos, en este artículo veremos los principales factores que bajan el puntaje de crédito en Estados Unidos. Conocer estos factores te ayudará a entender qué puede afectar tu puntaje y actuar de forma más informada para corregir aquello que sea necesario.
Deudas o pagos atrasados
¿Qué es lo que más perjudica el puntaje crediticio?
Las deudas o los pagos atrasados son uno de los factores que más afecta el puntaje de crédito, ya que están relacionados a tu historial crediticio. Y, el historial de pagos es el factor más importante que afecta tu puntaje de crédito, representando el 35%(según FICO Score).
Un historial de pagos consistente y puntual demuestra a los prestamistas que eres confiable y responsable con tus obligaciones financieras. Cualquier pago atrasado o incumplimiento puede tener un impacto negativo significativo en tu puntaje.
En este sentido, si el retraso es de solo unos días es poco probable que esto se registre en tu informe de crédito. Los pagos que dañan tu puntuación son aquellos con más de 30 días de atraso, y los más dañinos son los de 60 o 90 días de atraso, ya que a partir de los 30 días el prestamista informará la morosidad a alguna de las agencias de crédito. Podemos decir que, cuanto más tiempo se retrase un pago, más afectará a tu puntaje de crédito.
Si tienes un historial de pagos inconsistente, el daño a tu puntaje de crédito puede ser significativo y persistir durante varios años. Ten en cuenta que los registros de tus deudas impagas se pueden mantener en tu historial crediticio hasta por 7 años. Es fundamental que seas muy consciente de tus fechas de pago y te asegures de pagar tus cuentas a tiempo para evitar un daño considerable a tu puntaje.
Reducir el historial crediticio
Según el FICO Score, la duración del historial crediticio representa el 15% del puntaje de crédito. Y este hace referencia a cuánto tiempo lleva una persona administrando crédito. Por lo que, cuanto más tiempo tengas un historial de crédito positivo, mayor será tu puntaje de crédito.
Esto se debe a que los prestamistas consideran a los prestatarios con un historial crediticio más largo como personas más estables y confiables. En términos generales, un historial crediticio más largo significa una menor probabilidad de incumplimiento.
Es por esto que, cerrar cuentas antiguas puede acortar la duración de tu historial crediticio y afectar negativamente tu puntaje, ya que el historial de pagos que has tenido en dichas cuentas, tenderá a limitar o acotar tu historial crediticio en general.
Los modelos de puntuación como FICO evalúan la experiencia crediticia de una persona midiendo:
- La antigüedad que tiene su cuenta más antigua.
- La antigüedad de su cuenta más nueva.
- La antigüedad promedio de todas sus cuentas.
Por lo tanto, para aumentar la duración de tu historial crediticio, es importante tener cuidado con el cierre y la apertura de nuevas líneas de crédito. Aunque la apertura de nuevas cuentas puede ser beneficiosa para tu puntaje si las gestionas adecuadamente, también pueden acortar tu historial crediticio promedio si cierras cuentas antiguas.
Una forma de mejorar la duración de tu historial crediticio es mantener tus cuentas antiguas abiertas y al día. Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito que no usas con frecuencia, intenta mantenerla activa y realizar pequeños pagos, si es posible, ya que ello ayudará a en la antigüedad de tu historial crediticio.
Aumento de la utilización del crédito
Otro de los aspectos que reduce el puntaje de crédito es el aumento de la utilización del crédito.
La tasa de utilización de crédito, la cantidad de crédito que estás utilizando en comparación con el total disponible, puede afectar negativamente tu puntaje de crédito. Los expertos financieros recomiendan que el índice de utilización del crédito se mantenga por debajo del 30% para obtener un buen puntaje.
Una alta tasa de utilización de crédito puede indicar a los prestamistas que te encuentras en una situación financiera difícily que es probable que tengas dificultades para pagar tus deudas. Pero ¿por qué aumenta la tasa de utilización de crédito? Fundamentalmente, aumenta debido a los gastos, sobre todo, debido a compras grandes. Esta tasa se puede calcular al dividir el límite de crédito que tiene una persona y lo que debe en su tarjeta de crédito.
Pongamos un ejemplo simple para ilustrar mejor:
Una persona que tiene un límite de crédito total de $10,000 en sus tarjetas de crédito y un gasto habitual de $2,000, la cantidad de crédito que está utilizando es del 20%, lo cual está bien. Pero, si sus gastos aumentan a $4,000, su tasa de utilización de crédito aumentó al 40%, lo cual es más de lo recomendado y su puntaje de crédito puede disminuir. Por lo que, para que su puntaje de crédito no se vea afectado, debería mantener sus gastos por debajo del 30%, en realidad, cuanto más bajo mejor.
Ten en cuenta que, los modelos de puntuación consideran tanto la utilización de crédito general de todas las tarjetas de crédito como la utilización individual de estas. Es mejor intentar mantener la utilización del crédito en cada tarjeta por debajo del 30% para obtener mejores puntajes de crédito.
Exceso de consultas de crédito
¿Por qué bajó mi puntaje de crédito? Esto puede tener que ver con un exceso de consultas.
Las consultas de crédito, que son verificaciones de tu historial crediticio, se dividen en dos tipos: blandas y duras. Las consultas blandas no afectan tu puntaje de crédito, y se realizan cuando tú mismo revisas tu historial crediticio o cuando una empresa lo hace para determinar tu elegibilidad para un servicio. Las consultas duras sí afectan tu puntaje de crédito, y se realizan cuando un prestamista verifica tu historial crediticio antes de aprobarte un préstamo, tarjeta de crédito u otro tipo de crédito.
Un exceso de consultas duras en un período corto de tiempo puede afectar negativamente tu puntaje de crédito. Esto se debe a que un exceso de estas consultas puede indicar a los prestamistas que estás buscando mucho crédito, lo que puede ser una señal de que estás en dificultades financieras.
Sin embargo, si se mantiene un comportamiento de pago responsable esas consultas deberían desaparecer durante los meses siguientes.
Los ejemplos más habituales de consultas duras tienen que ver con las siguientes solicitudes:
- Hipotecas
- Préstamos estudiantiles
- Préstamos automotrices
- Alquiler de apartamentos
- Préstamos personales
Para evitar afectar negativamente tu puntaje de crédito, limita la cantidad de consultas duras que realizas. Sin embargo, los modelos de puntuación crediticia reconocen la necesidad de las personas de comparar entre distintas opciones, por lo que, hacer varias consultas para préstamos hipotecarios, automotrices o estudiantes en un período corto de tiempo suele contar como una sola consulta.
Marca negativa en el informe de crédito
Una marca negativa en tu informe de crédito es cualquier entrada que indique que no pagaste una deuda según los términos del contrato. Estas marcas pueden afectar tu puntaje de crédito de manera significativa y persistir en tu informe de crédito por 7 a 10 años, aunque hay que mencionar que estas pierden su efecto negativo con los años.
Las marcas negativas pueden incluir asuntos como:
- Pagos atrasados
- Cuentas en cobranza
- Quiebras
- Demandas
- Embargo
- Ejecuciones o juicios hipotecarios
- Sentencias judiciales por deudas
La mejor manera de evitar marcas negativas en tu informe de crédito es pagar tus deudas a tiempo y evitar cualquier acción que pueda llevar a la cobranza o a otros eventos negativos. Si ya tienes marcas negativas en tu informe de crédito, puedes intentar disputarlas con las agencias de crédito.
Reducción del límite de crédito
Reducir el límite de crédito, aunque no implique un cambio en la cantidad de deuda que tienes, es otro de los aspectos que puede afectar tu puntaje de crédito. Esto se debe a que, reducir el límite de crédito manteniendo el mismo nivel de gasto, puede aumentar tu índice de utilización del crédito, el cual es un factor importante en el cálculo de tu puntaje.
Por ejemplo, utilizando un ejemplo simple:
Si el límite de crédito de una persona es de $10,000 y tiene un gasto de $3,000, su índice de utilización del crédito es del 30%. Pero, si su límite de crédito se reduce a $6,000, y su gasto sigue siendo de $3,000, su índice de utilización del crédito aumentará al 50%. Y este aumento puede afectar negativamente su puntaje de crédito.
Es importante tener en cuenta que las instituciones financieras pueden reducir el límite de crédito por diferentes razones. Esto puede ocurrir si no utilizas tu tarjeta de crédito con frecuencia o si tienes un historial de pagos inconsistente.
Ante una baja en el puntaje de crédito producto de una reducción del límite de crédito es recomendable revisar la tasa de utilización, ya que es probable que debas reducir tus gastos para mejorar tu puntaje.
Cerrar una tarjeta de crédito
Cerrar una tarjeta de crédito, aunque pueda parecer una buena idea para reducir la tentación de gastar, es otro aspecto que puede bajar el puntaje de crédito. Esto se debe a que cerrar una tarjeta de crédito reduce tu límite de crédito disponible, pero también puede afectar la duración de tu historial crediticio. Veamos esto con más detalle.
Si cierras o eliminas una tarjeta de crédito esto reducirá el crédito que tienes disponible, lo que puede aumentar tu índice de utilización del crédito si no reduces tus gastos. Si estos no superan el 30%, está bien, pero si lo hacen debes intentar bajarlos, ya que esto puede bajar tu puntaje de crédito.
Por otro lado, cerrar una tarjeta de crédito también puede afectar tu puntaje de crédito debido a que reduce la duración de tu historial crediticio en general. Cuanto más tiempo tengas una cuenta abierta y en buen estado, mejor será tu puntaje de crédito. Cerrar una cuenta antigua puede acortar la duración de tu historial crediticio y afectar negativamente tu puntaje.
Por ejemplo, una persona ha tenido una tarjeta de crédito por 8 años y tiene otra que ha tenido solo por 3 años. Si elimina o cierra la tarjeta de 8 años esta ya no formará parte de su historial crediticio, lo cual podría reducirlo. Y, debes tener en cuenta que un historial de crédito más acotado suele traducirse en un puntaje de crédito más bajo.
En lugar de cerrar una tarjeta de crédito, puedes intentar mantenerla abierta y usarla ocasionalmente para pequeñas compras. También ten en cuenta que, hay situaciones en las que cerrar la tarjeta de crédito es finalmente lo más adecuado.
Finalmente…
Saber cuáles son los factores que pueden afectar el puntaje de crédito en Estados Unidos te permite tomar decisiones más informadas para protegerlo y mejorarlo, y así tener un mejor bienestar financiero. Recuerda que, si tu puntaje de crédito ha bajado no podrás mejorarlo de la noche a la mañana. Es un proceso que suele requerir tiempo, así que no te desanimes.
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