Anualidad en tarjetas de crédito en EE.UU.: Conoce en qué consiste

Al elegir una tarjeta de crédito en Estados Unidos, uno de los factores más importantes a considerar es la anualidad, una tarifa fija que algunos emisores cobran cada año por el uso de la tarjeta. Esta cuota suele estar asociada a tarjetas que ofrecen beneficios exclusivos, como cashback elevado, millas de viajero frecuente o acceso a salas VIP en aeropuertos.

Sin embargo, no todas las tarjetas de crédito tienen anualidad, y en muchos casos, pagar esta tarifa solo vale la pena si los beneficios obtenidos superan su costo. En este artículo, exploraremos qué es la anualidad en las tarjetas de crédito, cuáles son las diferencias con otros cargos, sus ventajas y desventajas, entre otros temas. Además, responderemos las principales preguntas frecuentes sobre este tema.

¿Qué es la anualidad en una tarjeta de crédito?

La anualidad (o annual fee) en una tarjeta de crédito es un cargo fijo que algunas entidades financieras aplican como costo por mantener la cuenta activa y acceder a sus beneficios. Esta tarifa suele cobrarse una vez al año y varía según el tipo de tarjeta y los servicios que ofrece.

Por lo tanto, las tarjetas de crédito son aquellas que cobran un cargo o una cuota anual por su uso. Y estas generalmente incluyen ventajas adicionales, como programas de recompensas, acumulación de millas para viajes, acceso a salas VIP en aeropuertos o seguros exclusivos.

Sin embargo, no todas las tarjetas de crédito en EE.UU. tienen este cargo, ya que existen muchas opciones sin anualidad que pueden ser más convenientes para ciertos usuarios.

Qué es una tarjeta de crédito sin anualidad

No todas las tarjetas de crédito en EE.UU. incluyen una anualidad. Una tarjeta de crédito sin anualidad es simplemente una tarjeta que no cobra un cargo anual por su uso. Esto significa que puedes mantenerla abierta y utilizarla sin pagar una tarifa fija cada año, independientemente de cuánto la uses.

Algunas de las principales características de las tarjetas de crédito sin anualidad son:

• No tiene costo fijo anual: A diferencia de las tarjetas con anualidad, no tienes que pagar una tarifa solo por tenerla activa.
• Menos beneficios y recompensas: Muchas tarjetas de crédito sin anualidad ofrecen menos ventajas en comparación con las tarjetas premium con anualidad. Por ejemplo, pueden ofrecer menor cashback o menos acceso a beneficios exclusivos.
• Buena opción para usuarios ocasionales: Son ideales para personas que no gastan lo suficiente en la tarjeta como para justificar una anualidad.
• Pueden ayudar a construir crédito: Al no tener costo fijo, puedes mantenerla abierta a largo plazo, lo que mejora tu historial crediticio y tu puntaje de crédito.

Diferencia entre la anualidad y otros cargos en tarjetas de crédito

Es importante mencionar que la anualidad de una tarjeta de crédito no es lo mismo que los intereses u otros cargos que se apliquen a esta. Veamos las diferencias entre estos para que quede más claro qué es la anualidad de una tarjeta de crédito.

Anualidad

• Es un costo o cuota fija que algunas tarjetas de crédito cobran una vez al año.
• Se paga independientemente de si usas la tarjeta o no.
• Justifica el acceso a beneficios adicionales (ej. programas de recompensas).

Por ejemplo, una tarjeta de American Express te podría cobrar $690 dólares de anualidad, sin importar cuánto gastes en la tarjeta.

Intereses

• Se generan cuando no pagas el saldo total de tu tarjeta en la fecha de vencimiento.
• Se calculan con base en la Tasa de Porcentaje Anual (APR).
• Pueden variar según el tipo de transacción (compras, adelantos en efectivo, etc).

Por ejemplo, si tienes un saldo pendiente de $1,000 dólares con un 20% de APR, los intereses mensuales serían aproximadamente $16.67.

Otros cargos comunes en tarjetas de crédito

Además de la anualidad e intereses, las tarjetas pueden incluir otros costos, como:

• Cargo por mora: Se aplica si no pagas al menos el pago mínimo antes de la fecha límite.
• Cargo por adelanto en efectivo: Se cobra al retirar dinero en efectivo con la tarjeta de crédito (suele ser un porcentaje del monto retirado).
• Cargo por transacciones en el extranjero: Algunas tarjetas cobran una tarifa por compras realizadas fuera de EE.UU.
• Cargo por exceder el límite de crédito: Algunas tarjetas aplican una penalización si superas tu línea de crédito.

La siguiente tabla muestra resume las principales diferencias entre anualidad y otros cobros aplicados a las tarjetas de crédito:

Concepto	Cuándo se cobra	¿Se puede evitar?
Anualidad	Una vez al año, en la fecha de renovación	Sí, eligiendo una tarjeta sin anualidad o negociando con el banco
Intereses	Cuando no se paga el saldo total antes del vencimiento	Sí, pagando el saldo completo cada mes
Otros cargos	Depende del tipo de transacción (mora, adelanto en efectivo, compras internacionales, etc.)	Algunos sí, como evitando adelantos de efectivo o pagando a tiempo

¿Por qué los emisores de tarjetas cobran una anualidad?

Las instituciones financieras establecen una tarifa anual en algunas tarjetas como una forma de compensar los costos asociados con los beneficios que ofrecen. Por ejemplo, las tarjetas premium con programas de recompensas más atractivos suelen cobrar una anualidad más alta porque incluyen:

• Acumulación de puntos, cashback o millas en cada compra.
• Acceso a beneficios exclusivos, como seguro de viaje, protección de compras o asistencia en aeropuertos.
• Mayor poder adquisitivo y privilegios en comercios y aerolíneas.

En estos casos, el banco o emisor de la tarjeta justifica la anualidad en función de los servicios adicionales que brinda a sus clientes.

¿Cuándo y cómo se cobra la anualidad de una tarjeta de crédito?

La forma en que se cobra la anualidad depende de la tarjeta y del banco emisor. Aquí te explicaremos cómo se suele cobrar la anualidad de la tarjeta de crédito, cómo suele aparecer en el estado de cuenta y qué opciones existen para evitar o reducir este costo.

Generalmente, hay tres formas principales en las que se puede aplicar este cargo:

1. Pago único anual: Es la forma más común. La tarifa se cobra automáticamente una vez al año, en la fecha de aniversario de la cuenta o en el primer estado de cuenta tras la activación de la tarjeta. Por ejemplo, si abriste una tarjeta en marzo de 2024 con una anualidad de $95, se te cobrará $95 en marzo de 2025 y cada año posterior.

2. Pago prorrateado mensual: Algunas tarjetas dividen la anualidad en pagos mensuales en lugar de un solo cobro anual. A modo de ejemplo: Si la anualidad es de $120 dólares, podrías pagar $10 al mes en tu estado de cuenta en lugar de una sola cuota grande.

3. Exención en el primer año: Algunas tarjetas eliminan la anualidad durante el primer año como incentivo para nuevos clientes. Sin embargo, en el segundo año se cobra la tarifa completa.

¿Cómo aparece el cobro de la anualidad de la tarjeta de crédito en el estado de cuenta?

Cuando se aplica la anualidad, el cargo suele aparecer en tu estado de cuenta con una descripción similar a:

Ejemplo en estado de cuenta:

• Cargo: Annual Fee – $95.00
• Fecha de cobro: 00/00/0000
• Descripción: Nombre de la tarjeta más el tipo de cargo (Annual Fee)

Este cargo se incluye en el saldo total del mes y debe pagarse como cualquier otra compra. Si no lo pagas en su totalidad, se generarán intereses sobre la cantidad adeudada.

¿Se puede evitar o reembolsar la anualidad?

En algunos casos, es posible evitar o incluso recuperar la anualidad:

• Solicitando la exención: Algunos emisores pueden eliminar la anualidad si eres un cliente leal o si gastas grandes sumas en la tarjeta. Vale la pena llamar y preguntar.
• Cancelando la tarjeta antes del cobro: Si la tarjeta ya no te conviene, puedes cancelarla antes de que se aplique la anualidad. Sin embargo, esto puede afectar tu puntaje de crédito si reduces la antigüedad de tu historial crediticio.
• Cambiando a una versión sin anualidad: Algunos bancos permiten cambiar a una tarjeta similar sin costo anual sin necesidad de cerrar la cuenta.
• Aprovechando los beneficios: Si decides pagar la anualidad, asegúrate de que los beneficios que obtienes (recompensas, cashback, seguros de viaje, acceso a salas VIP) superen el costo del cargo anual.

Beneficios de las tarjetas con anualidad

Las tarjetas con anualidad suelen ofrecer ventajas adicionales que pueden justificar el costo del cargo anual. Aquí te explicamos los principales beneficios:

Recompensas más generosas (cashback, millas, puntos)

Muchas tarjetas con anualidad tienen programas de recompensas más atractivos en comparación con las tarjetas sin anualidad. Dependiendo del tipo de tarjeta, puedes acumular: cashback (porcentaje de devolución de tus compras), millas de viaje o puntos de recompensas (canjeables por descuentos, compras o servicios exclusivos).

Beneficios exclusivos para viajeros

Las tarjetas premium suelen incluir ventajas especiales para quienes viajan con frecuencia, como:

• Acceso a salas VIP en aeropuertos.
• Seguro de viaje y cobertura médica en el extranjero.
• Exención de cargos por transacciones en el extranjero.
• Equipaje documentado gratis en aerolíneas específicas.

Seguros y protecciones adicionales

Las tarjetas con anualidad a menudo incluyen seguros que protegen tus compras o viajes, como: protección contra fraudes y cargos no autorizados, seguro de alquiler de autos o protección de compra (reembolso si el producto es robado o dañado).

Bonos de bienvenida y créditos anuales

Para atraer clientes, algunas tarjetas ofrecen bonos de bienvenida que pueden compensar la anualidad, como puntos de recompensa al cumplir un gasto mínimo o créditos anuales para viajes, restaurantes o servicios de suscripción.

Desventajas de las tarjetas con anualidad

A pesar de los beneficios, las tarjetas con anualidad pueden no ser la mejor opción para todos los usuarios. Aquí mencionamos algunos de los inconvenientes más importantes:

Costo fijo que se paga incluso si no usas la tarjeta

A diferencia de los intereses, que se pueden evitar pagando el saldo completo, la anualidad es un cargo fijo que debes pagar uses o no la tarjeta.

Se necesita un alto gasto para justificar la anualidad

Las tarjetas con anualidad solo son rentables si los beneficios superan el costo del cargo anual. Si no gastas lo suficiente en categorías que maximizan las recompensas, podrías estar perdiendo dinero.

Un ejemplo de esto sería: Si una tarjeta con $95 de anualidad ofrece 3% en restaurantes y tú solo gastas $100 al mes en comidas, apenas recuperarías $36 dólares en recompensas al año. No es recomendable, porque no recuperas el costo de la anualidad. Es decir:

Anualidad: $95
Recompensa: 3% de cashback en restaurantes

• Gasto anual en restaurantes: $100 × 12 meses = $1,200
• Recompensas obtenidas (3% de $1,200): $36
• Costo de la anualidad: $95
• Resultado: Pagaste $95 de anualidad, pero solo obtuviste $36 en recompensas.
• Pérdida neta: $59 en el año.

Algunas tarjetas con anualidad tienen restricciones en sus beneficios

Algunos programas de recompensas tienen limitaciones, como fechas restringidas para redimir puntos, requisitos de gasto mínimo o exclusividad en aerolíneas o hoteles específicos. Un ejemplo de esto suele ser, cuando algunas tarjetas con millas aéreas solo permiten redimir recompensas en ciertas aerolíneas asociadas, lo que puede ser inconveniente si no vuelas con frecuencia con ellas.

Si estás considerando una tarjeta con anualidad, pregúntate: ¿Los beneficios realmente superan el costo? Si la respuesta es sí, probablemente puede ser una buena inversión.

Las tarjetas con anualidad pueden ser una excelente opción si aprovechas al máximo sus beneficios y gastas lo suficiente en las categorías de recompensa. Sin embargo, si tu gasto es moderado o buscas una opción más sencilla, una tarjeta sin anualidad puede ser la mejor alternativa.

Preguntas frecuentes sobre la anualidad en tarjetas de crédito

A continuación, respondemos algunas de las dudas más comunes que suelen surgir en relación a la anualidad de las tarjetas de crédito en Estados Unidos.

¿Se puede cancelar una tarjeta antes de pagar la anualidad?

Sí, es posible cancelar una tarjeta de crédito antes de que se cobré la anualidad. Sin embargo, es importante revisar los términos y condiciones del emisor, ya que algunos pueden cobrar una tarifa prorrateada o el monto completo de la anualidad si la cancelación ocurre después de un cierto período.

Consejo: Si decides cancelar, hazlo antes de que se cumpla el año de membresía para evitar cargos adicionales. Además, asegúrate de redimir o cobrar cualquier recompensa acumulada antes de cancelar, ya que podrías perderlas.

¿Qué pasa si no pago la anualidad?

Si no pagas la anualidad, el emisor de la tarjeta puede tomar varias acciones:

• Cobrar intereses o multas por el pago atrasado.
• Suspender los beneficios de la tarjeta hasta que se regularice el pago.
• Cancelar la tarjeta de crédito si el pago no se realiza en un período determinado.

Recomendación: Si no puedes pagar la anualidad, contacta al emisor para encontrar opciones como negociar una exención, cambiar a una tarjeta sin anualidad o cancelar la tarjeta antes de que se acumulen cargos adicionales.

¿Las tarjetas con anualidad mejoran mi puntaje crediticio?

No necesariamente. El hecho de que una tarjeta tenga o no anualidad no afecta directamente tu puntaje crediticio. Lo que influye en tu puntaje es cómo usas la tarjeta o el crédito: pagar a tiempo, mantener un bajo uso del crédito disponible y evitar cancelaciones innecesarias.

A modo de consejo: Si buscas mejorar tu puntaje crediticio, enfócate en usar la tarjeta de manera responsable, independientemente de si tiene o no anualidad.

¿Puedo obtener una exención de la anualidad?

En algunos casos, los emisores de tarjetas pueden ofrecer una exención de la anualidad, especialmente si eres un cliente de larga data, o incluso, si das aviso de cancelación de la tarjeta. Esto no está garantizado, pero vale la pena intentarlo.

Recomendación: Llama al servicio al cliente y negocia. Menciona tu historial de pagos puntuales y lealtad como cliente para aumentar tus posibilidades.

¿Qué pasa si cancelo una tarjeta con anualidad después de pagarla?

Si cancelas una tarjeta después de pagar la anualidad, es poco probable que recibas un reembolso por el monto completo. Algunos emisores pueden ofrecer un reembolso prorrateado si cancelas poco después de pagar la anualidad, pero esto varía según la compañía.

Como recomendación: Revisa los términos y condiciones de tu tarjeta o contacta al servicio al cliente para conocer las políticas de reembolso.

¿Puedo cambiar de una tarjeta con anualidad a una sin anualidad?

Sí, muchos emisores permiten cambiar de una tarjeta con anualidad a una sin anualidad dentro de su misma familia de productos. Esto puede ser una buena opción si ya no quieres pagar la anualidad, pero deseas mantener la relación con el emisor.

Recomendación: Contacta al servicio al cliente para conocer las opciones de cambio y asegúrate de que no haya cargos adicionales por hacerlo.

¿Qué pasa con las recompensas acumuladas si cancelo una tarjeta con anualidad?

Depende del emisor. Algunos permiten conservar las recompensas acumuladas incluso después de cancelar la tarjeta, mientras que otros pueden eliminarlas.

Como recomendación: Antes de cancelar, revisa los términos y condiciones de la tarjeta, y si estas se pierden al cancelar, intenta cobrar todas las recompensas acumuladas y para evitar perderlas.

¿Qué debo hacer si no estoy seguro de si una tarjeta con anualidad es adecuada para mí?

Evalúa tus hábitos de gasto y necesidades financieras. Si viajas con frecuencia o aprovechas los beneficios de recompensas, una tarjeta con anualidad podría valer la pena. Si no, una tarjeta sin anualidad podría ser más adecuada.

Siempre debes centrarte en determinar si los beneficios justifican o son mayores al costo de la anualidad.

¿Cómo saber si mi tarjeta de crédito es sin anualidad?

• Revisa los términos y condiciones de tu tarjeta: Cuando solicitaste la tarjeta, recibiste un documento o un contrato el cual contiene los términos y condiciones. Ahí puedes buscar una sección llamada “Annual fee” para saber si esta tiene o no anualidad.
• Consulta el sitio web del emisor: Ingresa a la página web o app de la entidad emisora de tu tarjeta y busca la sección de detalles de tu tarjeta.
• Revisa tu estado de cuenta mensual: Si tu tarjeta tiene una anualidad, esta aparecerá como un cargo en tu estado de cuenta una vez al año. Revisa tus estados de cuenta anteriores para ver si se ha cobrado una tarifa anual.
• Contacta al servicio al cliente: Llama al número de servicio al cliente que aparece en el reverso de tu tarjeta o utiliza el chat en línea si tu banco lo ofrece.