¿Se puede pagar una tarjeta de crédito con otra? – EE.UU.

Cuando una persona tiene deudas en su tarjeta de crédito y no dispone de efectivo suficiente para pagarla, puede surgir la pregunta: ¿Puedo pagar una tarjeta de crédito con otra tarjeta de crédito?

En este artículo, exploraremos si es posible pagar una tarjeta de crédito con otra, qué alternativas existen y qué riesgos se deben tener en cuenta antes de tomar esta decisión. También analizaremos opciones más sostenibles para manejar la deuda de manera inteligente y evitar problemas financieros a largo plazo.

¿Puedo pagar una tarjeta de crédito con otra tarjeta de crédito en EE.UU.?

La respuesta corta es no. En la mayoría de los casos no se puede pagar una tarjeta de crédito directamente con otra tarjeta de crédito en EE.UU. Los emisores de tarjetas de crédito, como Visa, Mastercard, American Express y Discover, no permiten que una tarjeta sea utilizada como método de pago en el estado de cuenta de otra.

¿Por qué no es posible hacer un pago directo con otra tarjeta?

Aunque no existe una ley específica en EE.UU. que prohíba explícitamente el pago de una tarjeta con otra, las entidades reguladoras y las propias políticas bancarias desincentivan esta práctica debido al riesgo de endeudamiento y fraude.

Los bancos y emisores de tarjetas tienen esta restricción por varias razones:

1. Evitar el sobreendeudamiento

Si fuera posible pagar una tarjeta con otra, los consumidores podrían entrar en un ciclo de deuda casi infinito, usando una tarjeta para pagar otra sin realmente reducir el saldo adeudado y pagar la deuda. Esto aumentaría el riesgo de incumplimiento, por lo que incrementaría los impagos y generaría un mayor riesgo de morosidad para los bancos.

2. Normativas y políticas de riesgo

Las entidades financieras buscan minimizar la exposición al riesgo crediticio y garantizar que los pagos se realicen con fondos propios del titular, no con más crédito, ya que esto garantiza su rentabilidad y reduce los impagos. Además, permitir pagos cruzados entre tarjetas incentivaría el endeudamiento riesgoso, lo que podría afectar la estabilidad del mercado de crédito. Y lo que se busca finalmente es incentivar el uso responsable del crédito.

3. Comisiones y costos asociados

Permitir pagos entre tarjetas generaría cargos adicionales por procesamiento y transacciones, lo cual no es eficiente para los emisores. Si se permitieran pagos entre tarjetas, los emisores tendrían que pagar tarifas de transacción entre ellos, lo que afectaría su rentabilidad.

4. Riesgo de fraude y lavado de dinero

Pagar una tarjeta con otra podría facilitar esquemas de fraude financiero, lavado de dinero o intentos de manipular líneas de crédito.

En resumen, aunque no hay una ley en Estados Unidos que lo prohíba, el pago de una tarjeta de crédito con otra tarjeta de crédito no se recomienda ni se incentiva por parte de las instituciones financieras debido a lo que implica para las personas y para el sistema.

Además, entidades como el Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), que regula las prácticas de los emisores de tarjetas de crédito para proteger a los consumidores de prácticas abusivas, establece las reglas sobre transparencia y cobros justos que hacen que los emisores adopten políticas que eviten que los consumidores caigan en ciclos de deuda perjudiciales.

Cómo pagar una tarjeta de crédito con otra – Métodos indirectos

Aunque no es posible pagar una tarjeta de crédito directamente con otra en EE.UU., existen métodos indirectos que algunas personas utilizan para lograrlo. Sin embargo, cada uno de estos métodos tiene costos, riesgos y limitaciones que deben evaluarse antes de utilizarlos.

Adelanto de efectivo (Cash advance)

Un adelanto de efectivo (cash advance) permite retirar dinero en efectivo de una tarjeta de crédito, ya sea desde un cajero automático o mediante un cheque de conveniencia emitido por el banco. Luego, este dinero puede depositarse en una cuenta bancaria y utilizarse para pagar otra tarjeta de crédito.

Ventajas del adelanto de efectivo:

• Disponibilidad inmediata: Puedes obtener efectivo en cuestión de minutos.
• No requiere aprobación especial: La mayoría de las tarjetas permiten adelantos de efectivo dentro del límite establecido.

Desventajas del adelanto de efectivo:

• Tasas de interés extremadamente altas: Los adelantos de efectivo suelen tener tasas más altas que las compras normales (pueden superar el 25% APR).
• Sin período de gracia: A diferencia de las compras normales, los intereses comienzan a acumularse inmediatamente.
• Tarifas adicionales: Además del interés, se cobra una comisión por la transacción (generalmente entre el 3% y el 5% del monto retirado).
• Impacto negativo en el puntaje de crédito: Un adelanto de efectivo aumenta la utilización del crédito, lo que puede reducir tu puntaje FICO.

¿Cuándo podría usarse?

Solo en situaciones de emergencia y si no hay otras opciones más económicas disponibles. O, cuando el monto del adelanto es pequeño y se puede pagar rápidamente.

Transferencia de saldo (Balance transfer)

Una transferencia de saldo permite mover la deuda de una tarjeta de crédito a otra, generalmente con una tasa de interés promocional más baja (incluso 0% APR por un período determinado).

Ventajas de la transferencia de saldo:

• Tasas de interés más bajas: Muchas tarjetas ofrecen 0% APR en transferencias de saldo por 12 a 18 meses.
• Posibilidad de ahorrar dinero: Si se usa estratégicamente, se pueden reducir costos de intereses.
• Facilidad de pago: Consolida deudas en una sola tarjeta, simplificando la administración financiera.

Desventajas de la transferencia de saldo:

• Tarifas de transferencia: Generalmente, los emisores cobran entre el 3% y el 5% del monto transferido.
• Requisitos de aprobación: Necesitas una tarjeta que ofrezca una promoción de balance transfer y un buen puntaje de crédito para calificar.
• No puedes transferir entre tarjetas del mismo banco: Por lo general, no se puede hacer la operación en tarjeta de crédito del mismo banco. Por ejemplo, no puedes transferir saldo de una tarjeta Chase a otra tarjeta Chase.
• Puede generar más deuda: Si no se paga el saldo transferido antes de que termine el período promocional, los intereses pueden dispararse.

¿Cuándo podría usarse una transferencia de saldo?

Cuando hay una oferta de 0% APR y puedes pagar la deuda dentro del período promocional. O, para consolidar deudas en una sola tarjeta con una tasa más baja.

Uso de servicios de pago de terceros

Algunas plataformas permiten pagar una tarjeta de crédito con otra mediante un intermediario. Estos pueden ser:

• Plastiq
• PayPal
• Venmo (en algunos casos)

¿Cómo funciona?

Usas una tarjeta de crédito para enviar un pago a través de la plataforma, y el servicio procesa el pago y lo envía como una transferencia bancaria o cheque a la tarjeta de crédito que deseas pagar.

Ventajas de usar servicios de pago de terceros:

• Puede ser una solución en situaciones de emergencia.
• Algunas plataformas permiten ganar recompensas en tarjetas de crédito (aunque esto es cada vez menos común).

Desventajas de usar servicios de pago de terceros:

• Altas tarifas por transacción (entre 2.5% y 3.5%).
• Algunas plataformas restringen pagos a tarjetas de crédito.
• Los emisores pueden considerarlo una transacción en efectivo, lo que significa intereses altos.

¿Cuándo podría usarse?

Como último recurso si necesitas diferir un pago y estás dispuesto a pagar la tarifa. O, si puedes compensar la tarifa con recompensas valiosas en tu tarjeta de crédito.

Alternativas recomendadas en lugar de usar otra tarjeta de crédito

Si necesitas pagar una tarjeta de crédito pero no tienes suficiente dinero disponible, usar otra tarjeta de crédito para hacerlo no es la mejor opción debido a los costos y riesgos asociados. En su lugar, existen varias alternativas más sostenibles que pueden ayudarte a manejar tu deuda sin generar más intereses ni afectar tu puntaje de crédito.

Negociar un plan de pago con el emisor de la tarjeta

Si tienes dificultades para hacer el pago mínimo de tu tarjeta de crédito, puedes comunicarte con el banco o emisor y preguntar por opciones como:

• Extensión de la fecha de pago: Algunos emisores pueden darte unos días adicionales sin penalización.
• Reducción temporal de la tasa de interés: Algunos bancos ofrecen tasas reducidas para clientes con dificultades financieras.
• Planes de pago a plazos: Te permiten convertir tu saldo en pagos fijos mensuales con una tasa más baja que la estándar.

Ventajas

• No afecta tu crédito (si cumples con el nuevo acuerdo).
• Evita cargos por pagos atrasados y tasas de interés altas.
• Puede reducir tu tasa de interés y hacer la deuda más manejable.

Desventajas

• No todos los emisores ofrecen planes de pago.
• Si no cumples con el nuevo acuerdo, podrías dañar tu historial crediticio.

¿Cuándo negociar un plan de pagos con el emisor de la tarjeta?

Si tienes problemas para pagar el saldo mínimo y necesitas más tiempo o mejores condiciones.

Programas de manejo de deudas (Debt management plans)

Los programas de manejo de deudas son ofrecidos por agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro. Estos programas te ayudan a reorganizar tus deudas y negociar con los acreedores para obtener tasas de interés más bajas o reducir pagos mensuales.

Puedes contactar a una agencia de asesoría crediticia acreditada, como la National Foundation for Credit Counseling (NFCC). En esta, un asesor revisará tu situación financiera y creará un plan de pago personalizado, y la agencia negociará con tus acreedores para reducir las tasas de interés o eliminar los cargos por pagos atrasados. Por lo que, realizas un solo pago mensual a la agencia, que luego distribuye los fondos a tus acreedores.

Ventajas del programa de manejo de deudas:

• Tasas de interés reducidas: Los acreedores pueden aceptar tasas más bajas como parte del programa.
• Sin requisitos de crédito: No necesitas un buen puntaje crediticio para calificar.
• Asesoría financiera: Recibes educación y herramientas para manejar mejor tus finanzas.

Desventajas del programa de manejo de deudas:

• Compromiso a largo plazo: Estos programas suelen durar de 3 a 5 años.
• Impacto en el crédito: Algunos acreedores pueden reportar tu participación en el programa a las agencias de crédito, lo que podría afectar tu puntaje.
• Comisiones: Las agencias pueden cobrar una tarifa mensual por sus servicios.

Solicitar un préstamo personal con una tasa más baja

En lugar de usar otra tarjeta de crédito, podrías solicitar un préstamo personal con un banco o cooperativa de crédito para consolidar tu deuda.

Ventajas de solicitar un préstamo personal:

• Tasas de interés más bajas que las de las tarjetas de crédito.
• Pagos fijos mensuales, lo que facilita la planificación financiera.
• Puede mejorar tu puntaje de crédito si reduces la utilización de crédito en tus tarjetas.

Desventajas de solicitar un préstamo personal:

• Requiere aprobación y revisión de crédito.
• Puede haber tarifas de apertura o cargos adicionales.
• Si no gestionas bien el préstamo, podrías terminar con más deuda.

¿Cuándo solicitar un préstamo personal?

Si tienes una buena puntuación crediticia y puedes obtener una tasa más baja. O, si necesitas consolidar varias deudas en un solo pago mensual manejable.

Consolidación de deuda con una línea de crédito o refinanciamiento

Si tienes múltiples tarjetas con altas tasas de interés, podrías considerar consolidar la deuda en un producto financiero con mejores condiciones, como:

• Línea de crédito personal con tasas más bajas.
• Préstamo con garantía(como refinanciamiento de auto o hipoteca).

Ventajas:

• Reduce la tasa de interés en comparación con las tarjetas de crédito.
• Puede hacer los pagos más manejables.

Desventajas:

• Algunas opciones requieren garantías (como un auto o casa).
• Si no cumples con los pagos, puedes perder la garantía o dañar tu crédito.

¿Cuándo usarlo?

Si tienes varias deudas de tarjetas de crédito y puedes obtener una mejor tasa con una consolidación.

Finalmente…

¿Puedo pagar una tarjeta de crédito con otra tarjeta de crédito? Aunque no hay una ley específica que lo prohíba, la combinación de regulaciones de protección al consumidor, políticas de riesgo de los emisores y estrategias comerciales hace que los bancos en EE.UU. restrinjan los pagos directos de una tarjeta de crédito a otra.

Sin embargo, hay métodos indirectos que se pueden utilizar para lograrlo, aunque es recomendable analizar bien las opciones y/o buscar asesoría para cada caso personal, ya que no siempre son recomendables.