Cómo obtener tarjeta de crédito sin historial crediticio en EE.UU.

Obtener una tarjeta de crédito en Estados Unidos sin contar con historial crediticio puede parecer un desafío, pero no es imposible. Muchas personas, como jóvenes que solicitan su primera tarjeta o inmigrantes recién llegados al país, enfrentan este obstáculo al intentar acceder al sistema financiero. Afortunadamente, existen diversas estrategias y productos diseñados para estos casos.

En este artículo exploraremos en detalle las opciones disponibles para obtener una tarjeta de crédito sin historial, los requisitos generales que solicitan los bancos y consejos clave para aumentar la probabilidad de aprobación.

¿Es posible obtener una tarjeta de crédito sin historial crediticio?

Sí, es posible obtener una tarjeta de crédito sin historial crediticio en Estados Unidos, aunque las opciones disponibles pueden ser más limitadas y los requisitos pueden variar según la entidad financiera.

El historial crediticio es un factor clave que los emisores de tarjetas utilizan para evaluar el riesgo de prestar dinero a un solicitante. Sin embargo, esto no significa que alguien sin historial no pueda acceder a una tarjeta de crédito.

Existen productos financieros diseñados específicamente para personas que están comenzando a construir crédito, como tarjetas aseguradas, tarjetas para estudiantes y opciones alternativas que permiten demostrar capacidad de pago sin necesidad de un historial previo.

Opciones para obtener una tarjeta de crédito sin historial

Si no tienes historial crediticio en Estados Unidos, aún puedes acceder a una tarjeta de crédito a través de diferentes alternativas diseñadas para principiantes en el sistema financiero. A continuación, se explican las opciones más viables:

Tarjetas de crédito aseguradas (Secured credit cards)

Las tarjetas aseguradas son una de las mejores opciones para quienes no tienen historial crediticio. Funcionan de manera similar a una tarjeta de crédito tradicional, pero requieren un depósito de seguridad como garantía.

Estas son las características principales de una tarjeta de crédito asegurada:

• El depósito inicial generalmente equivale al límite de crédito otorgado. Por ejemplo, si depositas $300 dólares, tu límite de crédito será de $300.
• El emisor reporta tu uso de la tarjeta a las agencias de crédito, lo que te permite construir historial con el tiempo.
• Después de varios meses de uso responsable, algunos bancos permiten convertir la tarjeta asegurada en una tarjeta de crédito tradicional y te devuelven el depósito inicial.

Algunas ventajas son:

• Más fáciles de obtener porque el banco tiene tu depósito como una garantía.

• Mayor accesibilidad para personas sin historial crediticio.
• Menor riesgo de endeudamiento, ya que el límite está respaldado por tu propio dinero.
• Ayuda a construir crédito de manera segura.

Algunas desventajas son:

• Requiere un depósito inicial, lo que puede ser una barrera para algunas personas.
• Algunas tarjetas aseguradas tienen tarifas anuales o tasas de interés más altas.

Requisitos comunes:

• Depósito de seguridad (generalmente entre 200 y 500).
• Identificación válida (SSN, ITIN o pasaporte).
• Comprobante de ingresos.

Tarjetas de crédito para estudiantes (Student credit cards)

Estas tarjetas están diseñadas específicamente para estudiantes universitarios que aún no tienen historial crediticio y suelen tener requisitos más flexibles. Si este es tu caso, esta puede ser una opción adecuada para poder acceder al sistema crediticio en Estados Unidos.

Estas son sus características principales:

• No requieren historial de crédito, pero el solicitante debe ser estudiante y demostrar algún tipo de ingreso.
• Suelen tener límites de crédito más bajos, lo que reduce el riesgo para el emisor.

• Suelen ofrecer tasas de interés más bajas que las tarjetas tradicionales y beneficios como recompensas en compras.
• Algunas incluyen incentivos por buen comportamiento financiero, como aumentar el límite de crédito tras algunos meses de pagos puntuales.

Algunas ventajas de las tarjetas de crédito para estudiantes:

• No requieren un depósito como las tarjetas aseguradas.
• Suelen tener tasas de interés más bajas que las tarjetas aseguradas.

• Reportan la actividad crediticia a las agencias de crédito, ayudando a construir historial.
• Algunas ofrecen recompensas en efectivo o descuentos en compras específicas.

Algunas desventajas de las tarjetas de crédito para estudiantes:

• Solo están disponibles para estudiantes o recién graduados, lo que limita su acceso.
• Los límites de crédito iniciales suelen ser bajos.
• Pueden tener tasas de interés elevadas si no se paga el saldo a tiempo.

Estos son algunos requisitos comunes de estas tarjetas:

• Ser estudiante universitario o estar inscrito en una institución educativa.
• Tener al menos 18 años (o 21 en algunos estados).
• Demostrar ingresos (aunque sean bajos).

Tarjetas de crédito de tiendas y grandes comercios

Algunas cadenas de tiendas ofrecen tarjetas de crédito que pueden tener requisitos más accesibles para personas sin historial. Además, suelen ser más fáciles de obtener porque están vinculadas a una tienda específica (como Target, Walmart, Macy’s o Amazon).

Características principales de las tarjetas de crédito de tiendas:

• Generalmente tienen requisitos más flexibles que las tarjetas de bancos tradicionales.
• Suelen ofrecer descuentos y beneficios en compras dentro de la tienda.
• No siempre pueden usarse en otros comercios, ya que algunas son tarjetas cerradas para una sola tienda.

Ventajas de las tarjetas de tiendas:

• Fácil aprobación para personas con poco o ningún historial crediticio.
• Beneficios en compras, como descuentos exclusivos y recompensas.

Desventajas de las tarjetas de tiendas:

• Pueden tener tasas de interés muy altas.
• Suelen tener límites de crédito más bajos que las tarjetas tradicionales.
• No siempre ayudan a construir crédito si el emisor no reporta la actividad a las agencias de crédito.

Convertirse en usuario autorizado en la tarjeta de otra persona

Otra forma de comenzar a construir historial sin solicitar una tarjeta propia es convertirse en usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona, como un familiar o un amigo con buen crédito.

Características principales:

• El titular de la cuenta principal puede añadirte como usuario autorizado sin necesidad de que solicites una tarjeta propia.
• Su historial de pagos y uso de crédito se reflejará en tu informe de crédito, ayudando a construir tu historial.
• No todos los emisores reportan la actividad del usuario autorizado a las agencias de crédito, por lo que es importante verificarlo antes.

Ventajas de ser usuario autorizado:

• No requiere solicitud ni verificación de crédito.
• Puede acelerar la construcción de un buen historial si el titular principal tiene hábitos financieros responsables.
• No es necesario realizar compras con la tarjeta para beneficiarse del historial positivo.

Desventajas de ser usuario autorizado:

• Si el titular de la cuenta tiene un mal historial o usa demasiado crédito, esto podría afectar negativamente tu reporte.
• Dependes del comportamiento financiero de otra persona.

Tarjetas respaldadas por ingresos o relación con el banco

Ten en cuenta que, algunas instituciones financieras pueden aprobar tarjetas de crédito para clientes sin historial de crédito si demuestran ingresos estables o si tienen una cuenta bancaria con depósitos recurrentes.

Características principales:

• Se requiere demostrar ingresos suficientes para cubrir los pagos de la tarjeta.
• En algunos casos, los bancos pueden considerar tu historial de pagos de servicios públicos o alquiler como referencia.
• Es más probable obtener aprobación si ya tienes una cuenta en el banco y un historial positivo con ellos.

Algunas ventajas son:

• No requiere un depósito como las tarjetas aseguradas.
• Puede ofrecer mejores condiciones que otras opciones para principiantes.

Algunas desventajas son:

• No todos los bancos ofrecen esta opción a clientes sin historial.
• Puede requerir documentos adicionales para comprobar ingresos.

Requisitos generales para solicitar una tarjeta de crédito sin historial

Aunque no tengas historial crediticio en Estados Unidos, todavía puedes solicitar una tarjeta de crédito si cumples con ciertos requisitos básicos. Dependiendo del tipo de tarjeta y del emisor, estos requisitos pueden variar, pero en general incluyen los siguientes:

Ingresos comprobables

Los emisores de tarjetas de crédito necesitan asegurarse de que el solicitante tiene la capacidad de pagar sus deudas. Para ello, evalúan sus ingresos, ya sea de un empleo, becas, ayudas económicas o incluso ingresos pasivos.

¿Qué ingresos pueden considerarse?

• Salario o sueldo si trabajas por cuenta ajena.
• Ingresos por trabajos independientes o contratos freelance.
• Becas o subsidios para estudiantes.
• Depósitos recurrentes en una cuenta bancaria.
• Apoyo financiero de familiares (en algunos casos, especialmente para estudiantes).

Cuenta bancaria en Estados Unidos

Algunas tarjetas requieren que el solicitante tenga una cuenta corriente o de ahorros en un banco estadounidense. Esto permite al emisor verificar la actividad financiera y facilita los pagos mensuales de la tarjeta.

Si aún no tienes una cuenta bancaria en EE.UU., lo ideal es abrir una antes de solicitar la tarjeta.

Número de Seguro Social (SSN) o ITIN

El Número de Seguro Social (SSN) o el Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN) es un requisito en muchas solicitudes de tarjeta de crédito, ya que las entidades financieras lo utilizan para reportar la actividad crediticia a las agencias de crédito.

Algunas instituciones financieras permiten obtener tarjetas sin SSN ni ITIN, especialmente si ya tienes una cuenta bancaria con ellos.

Otros factores que pueden influir en la aprobación

Además de los requisitos mencionados, los emisores pueden considerar otros factores antes de aprobar una tarjeta de crédito:

• Historial de pagos de servicios o alquiler: Algunas instituciones pueden tomar en cuenta el pago puntual de servicios como luz, agua, teléfono o alquiler como referencia de comportamiento financiero.
• Cantidad de aplicaciones recientes: Solicitar múltiples tarjetas en poco tiempo puede afectar la aprobación, ya que algunas instituciones lo ven como una señal de riesgo.

Consejos para aumentar la probabilidad de aprobación

Si no tienes historial crediticio en Estados Unidos, es posible que la aprobación de una tarjeta de crédito sea más difícil, pero hay estrategias que pueden ayudarte a mejorar tus posibilidades. A continuación, encontrarás algunos consejos clave que pueden marcar la diferencia al solicitar tu primera tarjeta de crédito.

Comienza con bancos donde ya tengas una cuenta

Si ya tienes una cuenta bancaria en EE.UU., considera solicitar una tarjeta de crédito con ese mismo banco. Esto puede aumentar las probabilidades de aprobación porque la institución ya conoce tu historial financiero y tus hábitos de manejo de dinero.

Esto te ayudará porque la institución financiera ya tiene información sobre tus ingresos y depósitos, y puedes demostrar estabilidad financiera con tu historial de cuenta.

Aplica a tarjetas diseñadas para principiantes o sin historial

No todas las tarjetas de crédito requieren un historial previo. Algunas están diseñadas específicamente para personas sin historial crediticio o estudiantes.

Opciones recomendadas:

• Tarjetas aseguradas que exigen un depósito como garantía.
• Tarjetas para estudiantes en Estados Unidos.
• Tarjetas de crédito de tiendas o grandes comercios.

Asegúrate de cumplir con los requisitos mínimos antes de aplicar

Antes de enviar tu solicitud, revisa los requisitos del emisor y asegúrate de cumplir con ellos.

Los principales factores que los bancos evalúan incluyen:

• Ingresos comprobables (salario, ingresos de freelancer, becas, etc.).
• Número de Seguro Social (SSN) o ITIN (algunas tarjetas lo requieren, pero otras no).
• Cuenta bancaria en EE.UU. (preferiblemente con movimientos regulares).
• Depósito inicial (en el caso de tarjetas aseguradas).

Si no cumples con alguno de estos requisitos, podrías considerar estrategias como solicitar una tarjeta con un co-firmante o empezar con una tarjeta asegurada.

Reduce el número de aplicaciones en poco tiempo

Cuando solicitas una tarjeta de crédito, los emisores hacen una consulta en tu historial financiero (incluso si no tienes crédito previo). Demasiadas aplicaciones en un corto período pueden generar alertas y disminuir tus posibilidades de aprobación.

¿Qué puedes hacer para evitar esto?

• Investiga bien antes de solicitar y aplica solo a tarjetas para las que tengas buenas posibilidades de aprobación.
• Espera al menos tres a seis meses entre solicitudes si recibes un rechazo.
• Usa herramientas como los pre-aprobados de algunos bancos para verificar tu elegibilidad sin afectar tu historial.

Considera un co-firmante o un usuario autorizado

Si tienes un familiar o amigo de confianza con buen crédito en EE.UU., podrías considerar dos opciones para aumentar tus probabilidades: co-firmante (co-signer) y usuario autorizado (authorized user).

Tener un co-firmante: Un co-firmante es alguien que se compromete a pagar la deuda de tu tarjeta si tú no lo haces. Esto puede aumentar significativamente las probabilidades de aprobación, pero no todos los emisores ofrecen esta opción.

Ser usuario autorizado en la tarjeta de otra persona: Algunos bancos permiten que otra persona (generalmente un familiar) te agregue como usuario autorizado a su tarjeta de crédito, como se mencionó anteriormente. Esto no solo facilita el acceso a crédito, sino que también puede ayudarte a construir historial crediticio si el banco reporta tu actividad a las agencias de crédito.

Mantén un buen manejo de tu cuenta bancaria

Si no tienes historial crediticio, los bancos pueden fijarse en tu actividad bancaria para evaluar tu estabilidad financiera.

Consejos para mejorar tu perfil bancario:

• Mantén un saldo positivo en tu cuenta corriente.
• Evita sobregiros o cargos por falta de fondos.
• Realiza depósitos constantes para demostrar ingresos regulares.
• Paga tus facturas de servicios a tiempo (algunas compañías reportan pagos a las agencias de crédito).

Estos hábitos pueden dar señales positivas al emisor de la tarjeta sobre tu capacidad de manejar crédito de forma responsable.

Usa herramientas de preaprobación

Algunos bancos y emisores de tarjetas ofrecen herramientas en línea que permiten verificar si calificas para una tarjeta sin afectar tu puntaje crediticio. Puedes utilizar estas herramientas para tener una mejor idea de cuáles son tus probabilidades de aprobación.

¿Por qué son útiles las herramientas de preaprobación?

• No impactan tu historial crediticio.
• Te ayudan a evitar rechazos innecesarios.
• Te dan una idea de las opciones a las que podrías calificar.

Si bien la preaprobación no garantiza la aprobación final, puede ser una forma útil de identificar qué tarjetas son más accesibles según tu situación.

Finalmente…

Aunque sacar una tarjeta de crédito sin historial crediticio puede ser más difícil que para alguien con un puntaje de crédito establecido, existen múltiples alternativas disponibles para quienes desean comenzar a construir crédito en Estados Unidos. Lo importante es elegir la opción adecuada según el perfil y las necesidades del solicitante.