Transferir la deuda de una tarjeta de crédito a otra – En qué consiste

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Transferir la deuda de una tarjeta de crédito a otra es una opción suele ser utilizada por las personas en Estados Unidos para reducir el costo de su deuda y pagarla más rápido, evitando los intereses elevados que pueden acumularse mes a mes. Sin embargo, para que sea una alternativa beneficiosa, es importante conocer cómo funciona y en qué casos conviene aplicarla.

Una transferencia de saldo (balance transfer) consiste en trasladar el saldo adeudado de una tarjeta de crédito a otra que ofrece condiciones más favorables, como un período de intereses reducidos o nulos. Durante este tiempo, la persona puede enfocarse en pagar el saldo sin que se generen nuevos intereses, lo que ayuda a reducir la deuda de manera más efectiva. No obstante, este proceso suele implicar el pago de una tarifa de transferencia.

En este artículo, explicaremos en detalle qué es una transferencia de saldo, cómo funciona, cuándo conviene hacerla, qué requisitos y factores debes considerar antes de solicitarla, entre otras cosas.

¿Qué significa transferir la deuda de una tarjeta de crédito a otra?

Una transferencia de deuda de tarjeta de crédito, también conocida como transferencia de saldo (Balance transfer), es un proceso en el cual se traslada la deuda de una tarjeta de crédito a otra que ofrece una mejor tasa de interés, generalmente con el objetivo de reducir los costos financieros y facilitar el pago.

Este tipo de operación es atractiva cuando la nueva tarjeta ofrece una tasa de interés promocional más baja que la actual u ofrece un 0% de APR (interés anual) durante un período determinado, lo que permite ahorrar dinero al pagar la deuda sin generar intereses adicionales.

Por lo tanto, cuando transfieres una deuda (transferencia de saldo) de una tarjeta de crédito a otra, estás pagando una deuda existente con una nueva tarjeta de crédito. Y, si haces la transferencia a una tarjeta con una tasa de interés más baja, te será más fácil pagar esa deuda en el futuro, ya que al no pagar intereses o pagar menos intereses podrás dedicar ese dinero restante a pagar el capital de la deuda, en vez de dedicarlo a pagar los intereses que te cobraba la tarjeta anterior.

¿Cómo funciona una transferencia de saldo?

La transferencia de saldo funciona básicamente en base a tres aspectos: caducidad, intereses y comisión por transferencia de saldo. Esto significa que, la transferencia de saldo tiene un periodo promocional en el que es conveniente pagar la deuda, pero luego de ese periodo los intereses pueden ser iguales o superiores a los de la tarjeta anterior. Y además, la transferencia de saldo tiene un costo, que suele ser el pago de una comisión en relación al saldo a transferir.

Veamos más en detalle cómo es el proceso de transferir la deuda de una tarjeta de crédito a otra.

La tarjeta de origen: Es la tarjeta de crédito en la que actualmente tienes una deuda. Esta tarjeta puede tener una tasa de interés alta, lo que hace que el pago de la deuda sea más costoso a largo plazo.

La tarjeta de destino: Es la tarjeta a la que decides transferir el saldo. Esta tarjeta debe permitir transferencias de saldo y, necesariamente, ofrecer una tasa de interés más baja o una promoción temporal de 0% APR, para que sea conveniente. Por lo general, el periodo de duración de 0% APR es de 12 a 18 meses, aunque puede ser más (21 meses). Ten en cuenta que la tarjeta de destino puede tener un límite en cuanto al monto que puedes transferir.

El proceso de transferencia: Una vez que solicitas la transferencia, el emisor de la tarjeta de destino paga el saldo de la tarjeta de origen. A partir de ese momento, la deuda se traslada a la nueva tarjeta, y tú comienzas a hacer pagos a esta. Ten en cuenta que, las entidades financieras suelen cobrar un porcentaje del monto transferido, que suele estar entre un 3% y 5%, aunque también pueden cobrar un monto fijo por la transferencia.

Veamos todo esto con un ejemplo práctico:

Supongamos que tienes una deuda de $5,000 dólares en una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 22% anual. Si pagas $200 al mes, tardarías unos 32 meses en saldar la deuda y pagarías cerca de $1,400 en intereses.

Pero, si decides transferir esa deuda a una nueva tarjeta que ofrece 0% de interés por 18 meses y una tarifa de transferencia del 3%. Esto significaría lo siguiente:

  • Tarifa de transferencia: $5,000 × 3% = $150
  • Monto total transferido: $5,150
  • Pagando $286 mensuales durante los 18 meses, podrías saldar la deuda sin pagar intereses adicionales, ahorrándote más de $1,200 comparado con la tarjeta original.

Por lo tanto, tu deuda está en la tarjeta de destino, y durante el período promocional (18 meses al 0% de APR), no se te cobrarán intereses sobre el saldo transferido. Una vez que termina el período promocional, cualquier saldo restante comenzará a generar intereses a la tasa estándar de la tarjeta, que podría ser del 15% al 25% o más.

Este escenario muestra como funciona la transferencia de la deuda de una tarjeta de crédito a otra, y como puede ayudarte a reducir intereses y salir de deudas más rápido, siempre y cuando analices y planifiques bien tu situación financiera y hagas los pagos a tiempo.

¿Cuándo es conveniente transferir la deuda de una tarjeta de crédito a otra?

Una transferencia de saldo puede ser una estrategia financiera inteligente cuando se utiliza en las circunstancias adecuadas. Entonces, ¿es una buena idea una transferencia de saldo? Aunque puede ayudarte a reducir intereses y consolidar deudas, no siempre es la mejor opción.

A continuación, te explicamos en qué casos puede ser conveniente realizar una transferencia de saldo en tarjetas de crédito.

1. Cuando tienes una deuda con una tasa de interés alta

Si actualmente tienes una deuda en una tarjeta de crédito con una tasa de interés elevada (por ejemplo, superior al 15-20% anual), hacer una transferencia de saldo a una tarjeta con 0% de interés promocional o una tasa más baja puede ayudarte a ahorrar una cantidad significativa de dinero en intereses, como vimos en el ejemplo anterior.

2. Cuando puedes pagar la deuda dentro del período promocional

¿Cuándo sería recomendable transferir la deuda de una tarjeta de crédito a otra? Cuando la deuda se puede pagar dentro del periodo promocional. Muchas tarjetas de crédito ofrecen 0% de interés en transferencias de saldo por un tiempo limitado (por ejemplo, 12, 15 o 18 meses). Si crees que puedes liquidar tu deuda dentro de ese período, aprovechar esta oferta te permitirá pagar solo el saldo sin intereses adicionales.

Importante: Si no pagas la deuda dentro del período promocional, la tarjeta aplicará su tasa de interés estándar, que podría ser alta (normalmente entre 15% y 25%).

3. Cuando la tarifa por transferencia es baja y vale la pena

Casi todas las transferencias de saldo implican una tarifa, generalmente del 3% al 5% del monto transferido. Por supuesto, antes de hacer la transferencia es importante calcular si esta tarifa es menor que los intereses que pagarías si te quedas con la tarjeta actual.

Ejemplo:

  • Transferencia de saldo de $4,000 con una tarifa del 3%: pagarías $120 en costos.
  • Si tu tarjeta original tenía un 20% de interés, podrías estar ahorrando cientos de dólares en intereses.
  • En este caso, la transferencia valdría la pena.

No es recomendable si la tarifa de transferencia es muy alta y no hay un ahorro significativo en intereses.

4. Cuando quieres consolidar varias deudas en una sola tarjeta

¿Cuándo es conveniente transferir la deuda de una tarjeta de crédito a otra? Si tienes varias tarjetas de crédito con diferentes deudas, una transferencia de saldo puede ayudarte a consolidarlas en una sola tarjeta. Esto facilita la administración de los pagos y reduce el riesgo de olvidarte de una fecha de vencimiento, lo que podría generar cargos por mora.

Beneficios:

  • Tienes un solo pago mensual en lugar de múltiples pagos.
  • Puede reducir el estrés financiero al simplificar tu deuda.
  • Posiblemente obtienes una mejor tasa de interés en la tarjeta nueva.

Precaución:

  • Asegúrate de que el límite de crédito de la nueva tarjeta sea suficiente para cubrir las deudas.
  • No vuelvas a usar las tarjetas originales si no puedes pagarlas.

5. Cuando tienes un buen puntaje crediticio y puedes calificar a mejores ofertas

Las mejores ofertas de transferencia de saldo están dirigidas a personas con buen historial crediticio. Si tienes un puntaje FICO superior a 670, es más probable que te aprueben una tarjeta con 0% de interés promocional y una tarifa de transferencia baja.

Si tu puntaje es bajo, podrías recibir ofertas con tasas de interés más altas o incluso ser rechazado. En ese caso, es recomendable mejorar tu historial de crédito antes de considerar una transferencia de saldo.

¿Cuándo no es recomendable hacer una transferencia de saldo?

Como aspecto esencial o fundamental, una transferencia de saldo debe ayudarte a ahorrar dinero. Si en tu caso no lo hace, no tiene sentido realizar esta operación. Estas son algunas de las situaciones en las que no es recomendable transferir el saldo de una tarjeta de crédito a otra:

  • No puedes pagar la deuda dentro del período promocional: Si no eres capaz de pagar dentro del periodo promocional, terminarás pagando intereses elevados después de que termine la oferta.
  • No tienes buenos hábitos financieros: Si no eres disciplinado con los pagos y gastas en otras cosas el dinero ahorrado de los intereses, en vez de usarlos para pagar la deuda.
  • La tarifa por transferencia es muy alta: A veces el costo de la transferencia puede ser casi igual a los intereses que intentas evitar.
  • Sigues usando la tarjeta original después de transferir la deuda: Podrías terminar con el doble de deuda.
  • No calificas a una buena oferta: Si tienes mal historial crediticio, es posible que no te aprueben la transferencia o que te ofrezcan tasas poco atractivas.

Requisitos para realizar una transferencia de saldo

Los emisores de tarjetas de crédito establecen ciertos requisitos para asegurarse de que los solicitantes puedan manejar esta herramienta financiera de forma responsable y para minimizar su propio riesgo.

Aunque las condiciones pueden variar según la entidad, estos son los criterios más comunes que necesitas cumplir para calificar para una transferencia de saldo:

Buen historial crediticio

  • La mayoría de las tarjetas con 0% de interés en transferencias de saldo están dirigidas a personas con un puntaje de crédito bueno o excelente (generalmente FICO 670+).
  • Si tienes un puntaje bajo, podrías recibir ofertas con tasas más altas o no calificar para la transferencia.

Límite de crédito disponible

  • La nueva tarjeta debe tener un límite de crédito suficiente para absorber la deuda de la tarjeta anterior.
  • Si el monto a transferir supera el límite aprobado, solo podrás transferir una parte de la deuda.
  • Los emisores suelen preferir que el saldo transferido no ocupe más del 30%-50% de tu nuevo límite de crédito, ya que un uso elevado puede afectar tu puntaje FICO y señalar riesgo. Por ejemplo, con un límite de $10,000 dólares, transferir $8,000 podría ser visto como excesivo, aunque técnicamente permitido.

No se pueden transferir saldos entre tarjetas del mismo emisor

  • La mayoría de los bancos no permiten transferencias de saldo entre sus propias tarjetas.
  • Por ejemplo, no puedes transferir una deuda de una tarjeta Chase a otra tarjeta Chase.

Pago de la tarifa de transferencia

  • Casi todas las transferencias de saldo tienen una tarifa del 3% al 5% del monto transferido.
  • Algunos emisores ofrecen promociones sin esta tarifa, pero son menos comunes.

Solicitar la transferencia dentro del plazo promocional

  • Muchas tarjetas ofrecen tasa de interés del 0% solo si la transferencia se solicita dentro de un período específico (por ejemplo, dentro de los primeros 60 a 90 días después de abrir la cuenta).
  • Si no realizas la transferencia en ese plazo, podrías perder la oferta de tasa reducida.

Tarjeta activa y al día

  • La tarjeta de la que transfieres el saldo debe estar activa y sin pagos atrasados. Ten en cuenta que, si tu cuenta está en mora (más de 30 días sin pagar) el emisor de la nueva tarjeta podría rechazar la transferencia.

¿Una transferencia de saldo puede afectar mi puntaje de crédito?

Sí, transferir un saldo de una tarjeta de crédito a otra puede afectar tu puntaje de crédito, pero el impacto depende de varios factores y no siempre es negativo. Veámoslo más en detalle:

Tu puntaje FICO, que es el modelo más usado en Estados Unidos, se basa en cinco componentes principales:

  • Historial de pagos (35%).
  • Utilización del crédito (30%).
  • Duración del historial crediticio (15%).
  • Nuevas solicitudes de crédito (10%).
  • Mezcla de tipos de crédito (10%).

Una transferencia de saldo influye principalmente en tres de estos aspectos.

Consulta dura por la nueva tarjeta (impacto a corto plazo): Cuando solicitas una nueva tarjeta de crédito para realizar la transferencia de saldo, el emisor realiza una “consulta dura” (hard inquiry) en tu informe crediticio. Esta consulta puede reducir tu puntaje en unos pocos puntos, pero de manera temporal (unos pocos meses).

Utilización del crédito (impacto inmediato y variable): La utilización del crédito mide cuánto de tu crédito disponible estás usando y es un factor clave en tu puntaje. Lo recomendable es que, en general, la utilización no supere el 30%. Transferir un saldo cambia cómo se distribuye tu deuda entre tus tarjetas. Si pagas el saldo transferido rápidamente durante el período promocional, tu utilización disminuirá con el tiempo, beneficiando tu puntaje.

Nuevo límite de crédito total (impacto potencialmente positivo): Abrir una nueva tarjeta aumenta tu crédito total disponible, siempre que no la uses para nuevas compras. Supongamos que tenías un límite total de $10,000 entre todas tus tarjetas y ahora sumas $5,000 con la nueva tarjeta. Tu crédito total pasa a $15,000. Si tu deuda sigue siendo $5,000, tu utilización global baja de 50% ($5,000/$10,000) a 33% ($5,000/$15,000), lo que puede subir tu puntaje. Este beneficio solo aplica si evitas acumular más deuda en la tarjeta original o en la nueva.

Comportamiento de pago (impacto a largo plazo): La transferencia en sí no afecta tu historial de pagos, pero cómo manejes la nueva tarjeta sí lo hará. Por ejemplo, si pierdes el período promocional y no puedes pagar el saldo restante, los intereses altos posteriores podrían dificultar los pagos. Un pago atrasado de más de 30 días puede reducir tu puntaje significativamente (hasta 100 puntos si tu historial era impecable). Por otro lado, si usas la transferencia para pagar la deuda más rápido y mantienes pagos puntuales, tu historial de pagos se fortalecerá, lo que beneficia tu puntaje a largo plazo.

Finalmente…

Transferir la deuda de una tarjeta de crédito a otra puede ser una estrategia efectiva para reducir el pago de intereses y administrar mejor tus finanzas, siempre que se haga de manera informada y con un plan de pago claro. Antes de solicitar una transferencia de saldo, es fundamental evaluar factores como la tasa de interés promocional, la tarifa de transferencia y el impacto en tu puntaje crediticio. Si utilizas esta herramienta con disciplina y evitas acumular nuevas deudas, podrás aprovechar sus beneficios de mejor manera.

Certramit

En Certramit.com nos especializamos en ofrecer información clara y detallada sobre los distintos trámites bancarios y crediticios en Estados Unidos. Nuestro objetivo es facilitar y simplificar estos procedimientos a las personas inmigrantes hispanas, para que puedan realizarlos de manera más eficiente y a su vez estén mejor informadas.

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