En el mundo financiero actual, tener una buena calificación crediticia es fundamental para acceder a diversos servicios como préstamos o alquilar un apartamento. Sin embargo, para aquellos que recién llegan a Estados Unidos o tienen un historial crediticio limitado, la construcción de crédito puede ser un desafío. En este contexto, las tarjetas de crédito aseguradas se presentan como una herramienta muy útil para abrir las puertas a una mejor calificación crediticia.
Una tarjeta de crédito asegurada o tarjeta de crédito garantizada, es una tarjeta de crédito que requiere un depósito en efectivo por parte del usuario, el cual funciona como garantía para el emisor de la tarjeta. Y es una herramienta que suele ser más útil para personas con un historial crediticio limitado o negativo.
A continuación, exploraremos a profundidad qué son las tarjetas de crédito aseguradas o garantizadas en Estados Unidos, y analizaremos su funcionamiento y sus ventajas y desventajas.
Qué es una tarjeta de crédito garantizada o asegurada
Una tarjeta de crédito asegurada, también llamada tarjeta de crédito garantizada o con depósito de garantía, es una tarjeta que requiere un depósito inicial por parte del usuario, el cual permite garantizar la línea de crédito. Y, permite asegurar al emisor de la tarjeta que podrá cubrir los gastos en caso que no se realice algún pago.
Una tarjeta de crédito con depósito en garantía no solo es una herramienta útil para no depender del efectivo o de otro tipo de tarjeta, como una tarjeta de débito, sino también, es útil para establecer o construir historial crediticio, y a su vez, mejor tu puntaje de crédito, si la utilizas responsablemente. Por lo general, los emisores de este tipo de tarjetas reportan dicha actividad crediticia a las agencias de informes de crédito.
¿En qué consisten las tarjetas de crédito garantizadas?
Las tarjetas de crédito garantizadas funcionan como las tradicionales, pero requieren un depósito de dinero como garantía. Este depósito, que suele ser equivalente al límite de crédito, asegura al prestamista que el usuario podrá cubrir sus gastos.
Pero, ¿cómo funcionan?
- Depósito inicial: Se realiza un depósito de dinero como respaldo para la línea de crédito.
- Límite de crédito similar al depósito: El límite de crédito es similar al depósito inicial, aunque puede variar entre un 50% y 100%.
- Uso como tarjeta tradicional: Se pueden realizar compras y pagos como con cualquier otra tarjeta de crédito.
- Pagos puntuales: Es importante realizar los pagos del saldo utilizado a tiempo para evitar intereses.
- Mejorar historial de crédito: El uso responsable puede mejorar la calificación crediticia.
- Acceso a tarjeta sin garantía: Con un buen historial, se puede optar por una tarjeta de crédito tradicional.
- Devolución del depósito: El depósito se devuelve en su totalidad al cerrar la cuenta o al obtener una tarjeta sin garantía del mismo prestamista.
Recuerda que siempre es importante leer los términos y condiciones que establece el emisor y usar la tarjeta de forma responsable. Si quieres conocer más en detalle su funcionamiento, puedes leer cómo funciona una tarjeta de crédito garantizada.
Diferencias entre tarjetas de crédito con garantía y otras tarjetas
Las tarjetas de crédito aseguradas, también conocidas como tarjetas de crédito garantizadas, tienen características particulares que las diferencian de otras opciones como las tarjetas de crédito tradicionales y las tarjetas de débito o prepagadas.
Tarjetas de crédito aseguradas vs. tarjetas de crédito tradicionales
Estas son las principales diferencias que existen entre las tarjetas de crédito aseguradas y las tarjetas de crédito tradicionales o no aseguradas.
| Tarjeta de crédito asegurada | Tarjeta de crédito tradicional | |
| Depósito de garantía | Requiere de un depósito en efectivo que sirve como garantía para el límite de crédito | No requieren un depósito de garantía |
| Riesgo | El depósito de garantía reduce el riesgo para el emisor, haciendo que esta tarjeta sea más accesible para personas con poco, nulo o mal historial crediticio | Al depender de un puntaje de crédito establecido, son más accesibles para personas con un buen historial crediticio |
| Límite de crédito | El límite de crédito suele ser igual o cercano a la cantidad del depósito | El límite se tiende a determinar según el historial o puntaje de crédito del usuario |
| Tasa de interés | Las tarjetas aseguradas suelen tener tasas de interés, debido a que el emisor de la tarjeta asume un mayor riesgo | Suelen tener tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito aseguradas |
| Beneficios | Estas no suelen tener tantos beneficios como las tarjetas de crédito tradicionales | Las tarjetas de crédito tradicionales suelen ofrecer más beneficios como programas de recompensas, millas de viaje, etcétera |
Tarjetas de crédito garantizadas vs. tarjetas de débito o prepagadas
Estas son algunas de las diferencias que hay entre las tarjetas de crédito aseguradas y las tarjetas de débito.
| Tarjeta de crédito asegurada | Tarjeta de débito | |
| Crédito vs. Dinero disponible | Te permiten acceder a crédito, es decir, usar dinero que no tienes disponible en ese momento y pagarlo después | Las tarjetas de débito/prepagadas funcionan con el dinero que has depositado previamente |
| Historial crediticio | Te ayudan a construir o reconstruir tu historial crediticio ya que reportan tu actividad a las agencias de crédito | Las tarjetas de débito o prepagadas no reportan ninguna actividad crediticia |
| Beneficios | Las tarjetas de crédito aseguradas ofrecen la posibilidad de obtener recompensas y beneficios similares a las tarjetas tradicionales | Las tarjetas de débito/prepagadas suelen tener menos recompensas o ningún beneficio |
| Riesgo de endeudamiento | Las tarjetas de crédito aseguradas implican un riesgo de endeudamiento si no se gestionan responsablemente | Las tarjetas de débito/prepagadas limitan tu gasto al dinero que has depositado en ellas |
Las tarjetas de crédito con depósito en garantía son una herramienta útil para personas con poco o nulo historial crediticio que desean construir o reconstruir su puntuación, pero deben gestionarse responsablemente. Las tarjetas de crédito tradicionales son una mejor opción para personas con buen historial crediticio, mientras que las tarjetas de débito/prepagadas son ideales para gestionar tu dinero de forma segura y evitar endeudamiento.
Ventajas y desventajas de las tarjetas de crédito aseguradas
Las tarjetas de crédito aseguradas ofrecen diversas ventajas, las principales ventajas de estas tarjetas de crédito son las siguientes:
- Acceso a crédito: Para personas con historial crediticio limitado o negativo, las tarjetas de crédito aseguradas representan una oportunidad única de acceder al crédito y comenzar a construir un historial positivo.
- Mejorar la calificación crediticia: Utilizar la tarjeta de crédito asegurada de forma responsable, pagando los saldos a tiempo y manteniendo el uso de crédito por debajo del 30%, contribuye a la mejora de la calificación crediticia.
- Aumento del límite de crédito: Si el usuario demuestra un comportamiento responsable con la tarjeta de crédito asegurada, el emisor puede aumentar el límite de crédito sin necesidad de un nuevo depósito.
- Posibilidad de obtener una tarjeta de crédito tradicional: Luego de un período de uso responsable (generalmente entre 6 y 18 meses), el usuario puede solicitar una tarjeta de crédito tradicional sin garantía, con una calificación crediticia mejorada gracias a su historial con la tarjeta asegurada.
Las tarjetas de crédito aseguradas también presentan ciertas desventajas que hay que considerar:
- Depósito inicial: La necesidad de un depósito inicial puede representar un obstáculo para algunos usuarios, especialmente si no tienen acceso a esos fondos.
- Tasas de interés más altas: En algunos casos, las tarjetas de crédito aseguradas pueden tener tasas de interés más altas que las tarjetas tradicionales, debido al mayor riesgo percibido por el emisor.
- Cargos adicionales: Algunas tarjetas de crédito aseguradas pueden incluir cargos adicionales, como cuotas anuales o por mantenimiento, que no se encuentran en las tarjetas tradicionales.
- Restricciones de crédito: El límite de crédito está limitado por el monto del depósito inicial, lo que puede resultar restrictivo para algunos usuarios.
Las tarjetas de crédito garantizadas son una buena opción para:
- Personas con poco o ningún historial crediticio: Si nunca has tenido una tarjeta de crédito o tu historial es limitado, una tarjeta garantizada te permite empezar a construir tu crédito de manera responsable.
- Personas que buscan reconstruir su historial crediticio: Si has tenido problemas con el crédito en el pasado, una tarjeta garantizada puede ayudarte a reconstruir tu historial crediticio y acceder a mejores opciones de crédito en el futuro.
- Personas que buscan un método de pago seguro: Si necesitas una tarjeta de crédito para realizar compras online, reservar viajes u otras necesidades, una tarjeta garantizada te proporciona una forma segura y controlada de gestionar tu dinero.
Finalmente…
Las tarjetas de crédito aseguradas son una excelente opción para aquellos que buscan construir o mejorar su historial crediticio en Estados Unidos. A través de un uso responsable, la tarjeta de crédito con depósito de garantía puede transformarse en una herramienta estratégica para alcanzar el objetivo de obtener una tarjeta de crédito tradicional sin garantía.
Recuerda que la clave para un buen historial crediticio reside en la disciplina financiera, realizando pagos a tiempo y manteniendo un uso de crédito responsable.
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Fuentes: