
Las tarjetas de crédito son una herramienta financiera poderosa y ampliamente utilizada en Estados Unidos, tanto para cubrir gastos cotidianos como para realizar compras importantes. Sin embargo, su uso irresponsable puede llevar a deudas difíciles de manejar y afectar tu historial crediticio, un factor clave para acceder a mejores oportunidades financieras en el país.
Aprender a utilizar de manera adecuada las tarjetas de crédito en EE.UU. consiste principalmente en: pagar el saldo completo cada mes, mantener un bajo nivel de utilización del crédito, hacer los pagos a tiempo, usar la tarjeta para compras planificadas y revisar regularmente el estado de cuenta. De esta manera, se aprovechan sus beneficios sin comprometer tu estabilidad económica.
Ten en cuenta que, hacer un uso responsable de las tarjetas de crédito implica más que simplemente evitar los intereses; se trata de adoptar hábitos financieros que fortalezcan tu crédito, controlen tus gastos y te permitan obtener beneficios. Esta te servirá tanto si tienes un poco de experiencia usando tarjetas como si es tu primera vez usando una tarjeta de crédito.
Nivel de utilización del crédito: cuánto deberías gastar
¿Cómo usar mi tarjeta de crédito adecuadamente? Una de las primeras cosas que debes saber para usar adecuadamente tu tarjeta es cuánto debes gastar con las tarjetas de crédito en Estados Unidos, lo cual tiene que ver con la utilización del crédito.
La utilización del crédito se refiere al porcentaje del límite de crédito total que estás utilizando en un momento dado. Por lo que, es muy importante saber cuánto debes gastar para no dañar tu crédito. Este factor es crucial porque las agencias de crédito lo consideran para calcular tu puntaje crediticio.
La fórmula para calcular tu utilización del crédito es relativamente sencilla:
Utilización de crédito = Saldo total de tus tarjetas de crédito / Límite de crédito total disponible × 100.
Es importante mencionar que, un bajo nivel de utilización del crédito indica a los prestamistas que eres responsable al usar el crédito y no dependes excesivamente de él.
Pero, ¿cuál es el nivel ideal de utilización del crédito?
- 30% o menos: Mantén tu utilización total por debajo del 30% del límite de crédito disponible. Esto se considera aceptable y no afectará negativamente tu puntaje.
- 10% o menos (ideal): Los consumidores con los mejores puntajes crediticios suelen mantener su utilización del crédito por debajo del 10%. Por lo tanto, mientras más bajo mejor.
Ten en cuenta que, la utilización del 30% o menos del crédito corresponde al gasto que se debería realizar durante un ciclo, este es el periodo en el que puedes realizar compras con la tarjeta y cada ciclo dura aproximadamente un mes. El inicio y fin de cada ciclo se indica en el estado de cuenta. Por lo que, no deberías utilizar más del 30% del crédito en cada mes (ciclo).
Veamos esto con un ejemplo. Supongamos que tienes dos tarjetas de crédito con los siguientes límites y saldos, y con un ciclo que va desde el 17 abril al 16 de mayo:
- Tarjeta A: Límite de crédito $2,000, saldo de $500.
- Tarjeta B: Límite de crédito $3,000, saldo de $600.
Cálculo de la utilización total:
- Saldo total = 500 + 600 = 1,100 dólares.
- Límite de crédito total = 2,000 + 3,000 = 5,000 dólares.
- Utilización del crédito = 1,100 / 5,000 × 100 = 22%.
En este caso, durante el ciclo del 17 abril al 16 de mayo has gastado $1,100 dólares, por lo que tu utilización total en ese ciclo (mes) sería del 22%, lo cual es bueno porque está por debajo del 30%. Aunque recuerda que mientras más bajo el porcentaje mejor. Si tienes más de una tarjeta de crédito, reparte tus gastos en varias de ellas.
Pagar el saldo cada mes: cuánto deberías pagar
Si te estás preguntando ¿cómo aprender a usar una tarjeta de crédito en EE.UU.? Lo segundo que debes saber para usarla correctamente es cuánto deberías pagar cada mes. Lo recomendable es pagar el saldo completo todos los meses ¿y por qué?
Pagar el saldo completo de tu tarjeta de crédito significa liquidar la totalidad de la deuda antes de la fecha de vencimiento que se indica en el estado de cuenta. Esto es fundamental para evitar cargos por intereses y aprovechar al máximo el período de gracia que ofrecen la mayoría de las tarjetas. De esta manera:
- Evitas los intereses: Las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés (APR) elevadas, que pueden oscilar entre el 15% y el 30% anual en Estados Unidos. Si no pagas el saldo completo, se te cobrará interés sobre el saldo pendiente.
- Mantienes tu historial crediticio saludable: Los pagos completos y puntuales demuestran a los acreedores que eres financieramente responsable, lo que beneficia tu puntaje crediticio.
- Previenes la acumulación de deudas: Pagar solo el monto mínimo puede hacer que la deuda se vuelva difícil de manejar con el tiempo debido a los intereses compuestos.
Cómo funciona el período de gracia
El período de gracia es el tiempo que tienes para pagar los gastos que has realizado con la tarjeta de crédito, durante el cual no se cobran intereses si pagas el saldo completo. Este período es después del cierre del ciclo y suele ser de unos 21 a 28 días, depende de la entidad financiera.
Veámoslo con un ejemplo. Supongamos que tu estado de cuenta cierra su ciclo el 5 de enero, mostrando un saldo por pagar de $1,000 dólares. Y, la fecha de vencimiento del pago es el 25 de enero. Si pagas los $1,000 antes del 25 de enero, no se te cobrarán intereses. Si solo pagas $50 (el monto mínimo que indica el banco), se te cobrarán interés sobre los $950 restantes.
Si no pagas el saldo completo, los intereses acumulados pueden hacer que termines pagando mucho más de lo que originalmente gastaste.
Por ejemplo:
- Si tienes un saldo de $1,000 con un APR del 20%.
- Solo pagas el mínimo de $50 al mes.
- Cada mes, el banco te cobrará un interés mensual del 1.67% sobre el saldo restante (20% APR ÷ 12 meses).
- Después del primer mes, te cobrarán $15.83 en intereses ($950 × 1.67%).
- Ahora debes $965.83, a pesar de haber pagado $50.
Si sigues pagando solo el mínimo, podrías tardar más de 2 años en saldar tu deuda y terminar pagando más de $1,400 debido a los intereses. Y eso sin contar el resto de gastos que realizas todos los meses, los cuales aumentan la deuda.
Ten en cuenta que, el negocio del banco está básicamente en los intereses, por lo que le conviene que no pagues el saldo completo o que pagues fuera de plazo, porque de esta manera puede aplicar intereses o cargos extras por mora.
Pagos puntuales: Haz los pagos a tiempo
Lo tercero que debes tener en cuenta para aprender a usar las tarjetas de crédito correctamente tiene que ver con pagar a tiempo y, aunque esto puede parecer evidente, muchas personas tienen problemas con esto. Por lo que, si es tu primera vez usando una tarjeta de crédito deberías desarrollar este hábito.
Hacer los pagos de tu tarjeta de crédito a tiempo es uno de los pilares más importantes para usarla de manera responsable. La puntualidad en los pagos no solo evita costos adicionales, como cargos por mora, sino que también protege tu puntaje crediticio, ya que los historiales de pago representan el 35% de la calificación FICO, el factor más importante para los acreedores.
Por qué es importante pagar a tiempo
Cuando realizas tus pagos dentro del plazo establecido, cumples con las condiciones de tu contrato con el emisor de la tarjeta. Esto tiene varios beneficios. Primero, evitas cargos adicionales, que pueden variar entre $25 y $40 dependiendo del banco y el número de veces que te retrases. Segundo, proteges tu historial crediticio. Incluso un solo pago atrasado puede permanecer en tu informe de crédito durante años, lo que puede dificultar la aprobación de préstamos, arrendamientos o nuevas tarjetas de crédito en el futuro.
Recuerda que, con el tiempo estos gastos suman intereses, haciendo que una deuda manejable se convierta en una carga financiera mucho más difícil de saldar.
Usa la tarjeta para compras planificadas
Otras de las cosas que debes tener en cuenta para usar adecuadamente las tarjetas de crédito tiene que ver con utilizarla para compras planificadas.
El uso adecuado de las tarjetas de crédito implica integrarlas en tus finanzas como una herramienta para realizar compras que ya están presupuestadas, en lugar de tratarlas como una extensión de tus ingresos. Este enfoque te permite aprovechar sus beneficios, como programas de recompensas o construcción de historial crediticio, mientras evitas caer en deudas innecesarias.
Recuerda que una compra planificada es aquella que está planificada o establecida dentro de tu presupuesto como, alimentos, gasolina, servicios, o, compras más grandes, como muebles o dispositivos electrónicos. La clave es que tengas los fondos disponibles para pagar el saldo completo de la tarjeta cuando llegue el estado de cuenta.
Por ejemplo, si planeas comprar una computadora portátil para trabajar, antes de usar tu tarjeta, asegúrate de haber evaluado tu presupuesto, comparado precios y reservado dinero para cubrir el costo. Si el precio es $1,200 y ya tienes esa cantidad ahorrada, puedes usar tu tarjeta para aprovechar los beneficios que ofrezca, como cashback, puntos o protección de compra, y luego pagar el saldo completo.
El problema de usar tarjetas sin planificación es que puedes caer en el hábito de gastar más de lo que realmente puedes pagar. Esto ocurre especialmente con promociones especiales o descuentos atractivos. Por lo que, es mejor usar la tarjeta de crédito para compras planificadas funciona mejor cuando están integradas en tu estrategia financiera.
Por ejemplo, puedes tratar la tarjeta como una herramienta para organizar tus gastos fijos. Si cada mes gastas $1,000 en alimentación, transporte y servicios, usa la tarjeta para estos gastos y luego paga ese monto desde tu cuenta. Esto no solo te ayuda a administrar tus finanzas, sino que también te permite controlar tu utilización del crédito.
Revisa regularmente tu estado de cuenta
Revisar tu estado de cuenta de manera regular es una práctica esencial para usar las tarjetas de crédito de forma adecuada. Esta revisión te permite mantener un control sobre tus gastos, identificar posibles errores o cargos no autorizados y asegurarte de que estás cumpliendo con tus compromisos financieros.
El estado de cuenta es un resumen detallado de todas las transacciones realizadas con tu tarjeta de crédito durante el periodo de facturación. Al revisarlo, puedes confirmar que cada compra o pago corresponde a una acción autorizada por ti y que no existen errores o cargos no autorizados. Además, esta práctica te ayuda a identificar patrones de gasto y a tomar decisiones más informadas sobre tus finanzas.
Para revisar tu estado de cuenta de manera efectiva, sigue estos pasos:
- Accede a tu estado de cuenta regularmente: La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito ofrecen acceso a los estados de cuenta en línea a través de aplicaciones móviles o sitios web.
- Compara las transacciones con tus recibos: Guarda los recibos de tus compras y compáralos con las transacciones del estado de cuenta.
- Presta atención a los detalles: Asegúrate de que las fechas, los montos y los nombres de los comercios sean correctos. Si algo parece fuera de lugar, no dudes en investigar o reportarlo al banco.
- Revisa los intereses y cargos adicionales: Si encuentras cargos por mora o intereses inesperados, analiza qué los generó.
Para terminar…
Usar las tarjetas de crédito de manera adecuada en Estados Unidos no solo te ayuda a mantener una buena salud financiera, sino que también te abre las puertas a beneficios como un historial crediticio sólido, recompensas y protección en tus compras. La clave está en adoptar hábitos responsables como pagar el saldo completo cada mes, mantener un bajo nivel de utilización, realizar los pagos a tiempo, usar las tarjetas para compras planificadas y revisar regularmente tu estado de cuenta.