¿Las deudas por tarjeta de crédito prescriben en EE.UU.?

Las deudas por tarjeta de crédito son un problema común en Estados Unidos, y muchas personas se preguntan si alguna vez prescriben. La idea de que una deuda pueda “prescribir” o “caducar” parece atractiva, pero la realidad es que las deudas por tarjeta de crédito no desaparecen simplemente por el paso del tiempo. Es necesario tener en cuenta algunas cosas importantes.

¿Las deudas por tarjeta de crédito prescriben? Sí, pero la prescripción de una deuda no significa que se borrará completamente, sino que limita la capacidad del acreedor para tomar acciones legales para cobrarla. Si una deuda ha prescrito, el acreedor no podrá obligarte a pagar, pero aún podría seguir insistiendo en cobrar la deuda.

Aquí explicaremos en detalle la prescripción de las deudas por tarjeta de crédito en los Estados Unidos, qué significa que una deuda haya prescrito, cuándo caducan estas deudas, qué opciones tienes para manejar deudas de tarjeta de crédito antiguas y más.

¿Qué es el plazo de prescripción para una deuda?

La prescripción en las deudas de tarjeta de crédito, y en las deudas en general, hace referencia a una obligación de pagar que se extingue o caduca por haber transcurrido un determinado periodo de tiempo, como un plazo legal.

El plazo de prescripción de una deuda de tarjeta de crédito es el período de tiempo que un acreedor tiene para presentar una demanda legal y cobrar la deuda. En otras palabras, la prescripción de una deuda de tarjeta de crédito significa que el plazo legal para cobrar la deuda ha caducado, se ha terminado. Pero ten en cuenta que el plazo de prescripción varía según el estado y el tipo de deuda.

¿Cuándo caduca la deuda por tarjeta de crédito en Estados Unidos?

El plazo en el que caducan las deudas por tarjeta de crédito lo establece cada estado. Sin embargo, en la mayoría de los estados, el plazo de prescripción para deudas por tarjeta de crédito está entre los 3 y 6 años. Pero, este puede ser más extenso en algunos estados ya que dependerá también de lo que esté en el contrato de la tarjeta.

A continuación, encontrarás una tabla con los distintos plazos en los que caducan las deudas por tarjeta de crédito según cada estado.

Años	Estados
3	Alabama, Alaska, Arizona, Colorado, Connecticut, Delaware, Washington DC, Luisiana, Maryland, Misisipi, New Hampshire, Carolina del Norte, Carolina del Sur, Virginia
4	California, Florida, Georgia, Idaho, Nebraska, Nevada, Nuevo México, Pensilvania, Texas, Utah
5	Arkansas, Illinois, Iowa, Kansas, Kentucky, Misuri, Montana, Oklahoma, Virginia Occidental
6	Hawai, Indiana, Maine, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nueva Jersey, Nueva York, Dakota del Norte, Ohio, Oregón, Dakota del Sur, Tennesse, Vermont, Washington, Wisconsin, Wyoming
10	Rhode Island

Es importante mencionar que, una cosa es el periodo de tiempo en que caducan las deudas de tarjetas de crédito (que se muestra en la tabla), y otra es el tiempo que dura una deuda de tarjeta de crédito en el informe crediticio.

Algunas personas se pueden estar preguntando ¿cuánto tarda en desaparecer una deuda de tarjeta de crédito? La deuda desaparece del informe crediticio en un plazo de 7 años y 180 días a partir de la última morosidad. Si nunca más se realizó un pago, la deuda por tarjeta de crédito habrá desaparecido del informe de crédito luego de ese plazo.

Por lo tanto, el plazo de prescripción de deudas por tarjetas de crédito lo establece cada estado, y es independiente del plazo del informe de crédito. Que la deuda prescriba significa que no te pueden obligar a pagarla, y que la deuda no aparezca en el informe de crédito significa que los prestamistas no la verán al revisar tu informe, pero no significa que esté perdonada.

¿Cuándo comienza a correr el plazo de prescripción de una deuda por tarjeta de crédito?

El plazo de prescripción para una deuda por tarjeta de crédito comienza a correr desde la fecha del último pago realizado en la cuenta o desde la fecha en que la cuenta fue declarada en mora por última vez, lo que haya ocurrido más recientemente.

Aunque esto puede variar dependiendo de cada estado, por lo general el periodo de prescripción comienza desde el momento en el que se realizó el último pago.

¿Qué sucede cuando el plazo de prescripción de una deuda por tarjeta de crédito expira?

Cuando el plazo de prescripción de una deuda por tarjeta de crédito expira, el acreedor ya no puede demandarte en la corte para cobrar la deuda. Esto significa que no podrán obtener una orden judicial para embargar tus bienes o tu salario.

Sin embargo, esto no significa que la deuda haya desaparecido o que ya no la tengas. El acreedor aún puede intentar cobrarte la deuda por otros medios, como enviándote cartas, correos electrónicos o llamándote por teléfono. Pero, una vez que la deuda de tarjeta de crédito caduca, en estricto rigor, el acreedor no te podrá demandar ni llevar a juicio para obligarte a pagar.

Si el acreedor te demanda, a pesar de que la deuda de la tarjeta de crédito a caducado, deberás responder a dicha citación para defenderte. La diferencia está en que solo deberás demostrar que la deuda ha prescrito. En estos casos, es recomendable buscar la asesoría de un abogado especialista para llevar el caso.

¿Puedo pagar una deuda que ha prescrito?

Sí, puedes pagar una deuda que ha prescrito. Antes de decidir pagar una deuda de tarjeta de crédito que ha caducado, debes estar seguro de que podrás pagarla, ya que de hacerlo “revivirás” la deuda y esta volverá a estar activa.

Si decides pagar la deuda asegúrate de tener claro lo siguiente:

• Averiguar que la deuda por tarjeta de crédito es realmente tuya.
• Saber cuál fue la fecha del último pago en la cuenta.
• El monto de dinero que se adeuda al acreedor.
• Cuánto eres capaz de pagar mensualmente.

Por otro lado, si negocias con el acreedor para reducir el monto total de la deuda, exige que te envíe una copia de dicho acuerdo por escrito. Y además, en dicho acuerdo debe quedar estipulado que el monto acordado pagará la deuda por completo, y que ya no serás responsable de ella. Por supuesto, deberás conservar dicho acuerdo y tener un respaldo de todos los pagos que realices.

Entonces ¿debo pagar deudas antiguas de tarjetas de crédito?

Si la deuda ha caducado, no estás obligado legalmente a pagarla. Por lo que, si no deseas pagar una deuda de tarjeta de crédito que ha caducado, evita reconocerla como propia, ya sea verbal o por escrito, y no realices ningún pago. De cualquier forma, antes de hablar con un acreedor siempre es recomendable contactar con un abogado para solicitar asesoría u orientación sobre qué hacer en cada caso particular.

Finalmente…

Las deudas por tarjeta de crédito en Estados Unidos sí prescriben o caducan, y cuando lo hacen ya no estás obligado legalmente a pagarlas. Esta prescripción o caducidad no significa que la deuda desaparezca por completo, pero el plazo de prescripción es una manera de establecer límites en cuanto a la capacidad de los acreedores para tomar acciones legales para cobrar las deudas.

Si tienes dudas sobre el plazo de prescripción de una deuda o sobre cómo manejar una deuda antigua, es recomendable que contactes con un abogado especializado en estos temas.

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Fuentes:

• Oficina para la protección financiera del consumidor
• Oficina para la protección financiera del consumidor (FCRA)