Cómo transferir la deuda de una tarjeta de crédito a otra – EE.UU.

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Transferir la deuda de una tarjeta de crédito a otra en Estados Unidos es una estrategia financiera utilizada para reducir los intereses y mejorar la gestión de pagos. Este proceso, conocido como transferencia de saldo, permite mover la deuda de una tarjeta con una tasa de interés alta a otra que ofrece un período introductorio con 0% APR (tasa de porcentaje anual), brindando la oportunidad de pagar la deuda sin generar intereses por un tiempo determinado.

Para transferir la deuda de una tarjeta de crédito a otra, debes elegir una tarjeta que ofrezca 0% de APR en transferencias de saldo, verificar la duración de la promoción y asegurarte de que la comisión por la transferencia sea razonable. Luego de solicitar y tener aprobada la tarjeta, debes realizar la transferencia de la tarjeta de origen a la receptora.

En este artículo te explicaremos detalladamente cuáles son los pasos para trasferir la deuda de una tarjeta de crédito a otra o hacer una transferencia de saldo. Además, abordaremos los errores más comunes y que debes evitar para asegurarte de que esta estrategia realmente te ayude a mejorar tu situación financiera.

Pasos para transferir la deuda de una tarjeta de crédito a otra

Ten en cuenta que el proceso de transferencia de saldo puede variar de una entidad financiera a otra. A continuación, te explicamos cuáles son los pasos más habituales para hacer una transferencia de saldo o mover la deuda de una tarjeta de crédito a otra:

Paso 1: Comparar ofertas de tarjetas con transferencia de saldo

Antes de iniciar la transferencia, es fundamental comparar las distintas opciones disponibles en el mercado. Algunas tarjetas de crédito en EE.UU. ofrecen promociones con 0% de APR (tasa de interés anual) en transferencias de saldo durante un período introductorio, lo que puede ayudarte a ahorrar significativamente.

Al elegir una tarjeta para transferir tu deuda, considera los siguientes factores:

  • Busca ofertas específicas: Visita sitios web de comparación de tarjetas, o revisa directamente las páginas de emisores populares como Chase, Citi, Discover o Capital One.
  • Duración de la tasa promocional: Algunas tarjetas ofrecen 12, 15 o hasta 21 meses de 0% APR, lo que te da más tiempo para pagar sin generar intereses.
  • Comisión por transferencia de saldo: La mayoría de las tarjetas cobran entre el 3% y 5% del monto transferido, por lo que debes calcular si realmente te conviene.
  • Tasa de interés después del período promocional: Asegúrate de conocer la tasa de interés que se aplicará una vez termine la promoción. Esto es importante en caso de que no hayas terminado de pagar la deuda en dicho periodo.
  • Límite de crédito disponible: La nueva tarjeta debe tener suficiente crédito disponible para cubrir el saldo que deseas transferir.

Asegúrate de leer y entender los términos y condiciones que establece la entidad financiera. Una vez que hayas comparado opciones y seleccionado la mejor tarjeta, puedes continuar con la solicitud.

Paso 2: Solicitar la nueva tarjeta y verificar la aprobación

Durante el proceso, el emisor evaluará tu puntaje crediticio, historial de pagos y nivel de ingresos para determinar si eres elegible. El proceso de solicitud consiste en lo siguiente:

  • Solicitar una nueva tarjeta: Si no tienes una tarjeta con esta opción, solicita una en línea, por teléfono o en una sucursal bancaria.
  • Verifica tu tarjeta actual: Si ya eres cliente de un banco o emisor, inicia sesión en tu cuenta en línea o llama al servicio al cliente para preguntar si ofrecen transferencias de saldo. A veces, las tarjetas existentes tienen promociones pero no se publicitan ampliamente.
  • Documentación: Necesitarás proporcionar información personal para que evalúen tu crédito como ingreso anual, saldo que se desea transferir, información de la cuenta.
  • Tiempo de aprobación: La aprobación puede tardar desde minutos hasta un par de semanas, dependiendo del emisor.

Además, ten en cuenta lo siguiente:

  • Existen ciertos límites para la transferir una deuda de una tarjeta de crédito a otra. Por lo general, el límite de transferencia de saldo está entre el 90% y el 95% de tu límite de crédito. Esto se determina principalmente en función de tus ingresos y tu puntaje de crédito, como cualquier tarjeta de crédito. Verifica si el monto que deseas transferir está dentro de ese límite.
  • Pueden existir restricciones sobre las entidades desde las cuales puedes transferir saldo (por ejemplo, algunos emisores no permiten transferencias entre sus propias tarjetas).
  • Para otorgar una tarjeta de transferencia de saldo, los emisores de tarjetas suelen requerir un buen historial crediticio con un puntaje de crédito FICO bueno o excelente (generalmente 670 o más). Si tu crédito es bajo, considera mejorarlo antes de aplicar.

Paso 3: Iniciar la solicitud de transferencia de saldo

Una vez aprobada la tarjeta de crédito receptora para la transferencia de saldo, puedes proceder con la transferencia y mover la deuda. Esto generalmente se hace de tres maneras:

  • Durante la solicitud de la tarjeta: En algunos casos, el emisor te permite solicitar la transferencia de saldo en el mismo formulario de solicitud de la nueva tarjeta.
  • En línea: La mayoría de los emisores te permiten iniciar la solitud de transferencia de saldo a través de su sitio web o de la aplicación móvil, seleccionando la opción “Transferencia de saldo” en la cuenta de la nueva tarjeta.
  • Por teléfono: También puedes llamar al servicio de atención al cliente del emisor de la tarjeta para transferir la deuda de una tarjeta de crédito a otra. Deberás proporcionar la información de la tarjeta desde la que deseas transferir la deuda.
  • Información necesaria: Ten a la mano el número de cuenta de la tarjeta con la deuda (los 16 dígitos), el monto exacto que deseas transferir y, en algunos casos, el código postal asociado a esa cuenta. Recuerda que no puedes transferir más del límite de crédito disponible en la nueva tarjeta, menos la tarifa de transferencia.

Ten en cuenta que, algunas tarjetas exigen que la transferencia se solicite dentro de los primeros 60 o 90 días de apertura para calificar para el 0% de APR, así que revisa los términos y condiciones.

Paso 4: Esperar la confirmación de la transferencia

Después de enviar la solicitud, la entidad emisora de la nueva tarjeta procesará la transferencia, lo que puede tardar entre 5 y 14 días hábiles, dependiendo del emisor y de si las tarjetas son de bancos diferentes. Si durante este tiempo hay que realizar el pago de la tarjeta anterior, y no se ha completado la transferencia, deberás hacerlo para evitar cargos por mora.

Una vez que la transferencia se haya realizado con éxito, recibirás una notificación y verás el saldo reflejado en tu nueva tarjeta. Confirma el movimiento de la deuda hacia la otra tarjeta revisando los estados de cuenta de ambas tarjetas.

En la tarjeta antigua, el saldo debería reducirse (o llegar a cero, si transferiste todo), y en la nueva aparecerá el monto transferido más la tarifa por transferencia del saldo. Si has transferido toda la deuda a la otra tarjeta de crédito y todavía queda un saldo pequeño o intereses residuales en la antigua, deberías hacer un pago final para dejar dicha cuenta en saldo cero y evitar cargos adicionales.

¿Qué hacer con la tarjeta antigua?

Cerrarla o cancelarla dependerá de tu situación. Si es una tarjeta antigua con un historial positivo, mantenerla abierta puede ayudar a tu puntaje crediticio, siempre y cuando no la uses para aumentar más tu deuda.

Paso 5: Pagar a tiempo la nueva tarjeta para evitar intereses

Para aprovechar al máximo la transferencia de saldo y evitar pagar intereses adicionales, puedes tener en cuenta lo siguiente:

  • Crea un plan de pago: Divide el saldo total entre los meses del período promocional para cancelar la deuda antes de que este termine y evitar los intereses. Por ejemplo, si transfieres $3,090 dólares con 18 meses de 0% de APR, deberías pagar unos $172 dólares mensuales para liquidarlo antes de que comiencen a generarse intereses.
  • Pagos superiores al mínimo: Realiza pagos mensuales superiores al mínimo para reducir el saldo más rápido.
  • Evita hacer compras adicionales con la nueva tarjeta: Lo recomendable es que la tarjeta de transferencia de saldo sea utilizada solo para pagar dicha deuda y no generar más.

Recuerda que, si no logras pagar la deuda antes del final del período promocional, el saldo pendiente comenzará a generar intereses según la nueva tasa establecida en el contrato.

7 errores comunes al transferir una deuda y cómo evitarlos

Aunque transferir la deuda de una tarjeta de crédito a otra puede ser una estrategia útil para reducir el pago de intereses y mejorar la gestión de la deuda, si no se realiza correctamente puede generar más problemas financieros de los que tenías.

Es por esto que, a continuación te mencionamos los errores más frecuentes al transferir la deuda o saldo de una tarjeta de crédito a otra y cómo evitarlos.

1. No leer los términos y condiciones

Muchas personas se enfocan únicamente en la oferta de 0% APR y no revisan detalles clave como el tiempo que dura la promoción, la comisión por transferir la deuda o la tasa de interés que se aplicará después del período promocional.

Te recomendamos que antes de realizar la transferencia, revises cuidadosamente los términos y condiciones de la nueva tarjeta, incluyendo:

  • Duración del 0% APR (algunas tarjetas ofrecen 12, 15 o 21 meses).
  • Comisión por transferencia de saldo (generalmente entre el 3% y 5% del saldo transferido).
  • Tasa de interés después del período promocional (puede ser alta si no pagas toda la deuda antes de que termine la oferta).

2. No pagar la deuda antes de que termine el período promocional

Uno de los errores de transferir la deuda de una tarjeta de crédito a otra es no pagar el saldo dentro del periodo promocional. Algunas personas hacen la transferencia de la deuda y se confían en que tienen muchos meses sin intereses para pagar, pero no planifican bien los pagos y, al finalizar la oferta, aún tienen saldo pendiente que empieza a generar intereses altos.

¿Qué te recomendamos?

  • Calcula cuánto debes pagar cada mes para liquidar la deuda antes del vencimiento de la promoción.
  • Configura pagos automáticos o recordatorios para asegurarte de cumplir con los plazos.
  • Si ves que no podrás pagar todo a tiempo, considera buscar otra opción de refinanciamiento antes de que empiecen a aplicarse los intereses estándar.

3. No analizar bien si la transferencia realmente conviene

Muchas personas creen que siempre es beneficioso transferir la deuda de una tarjeta a otra, pero si la comisión por transferencia es alta y el saldo es pequeño o se tarda en pagar, el ahorro en intereses puede no justificar el costo de la operación.

¿Qué debes tener en cuenta? Antes de solicitar la transferencia de saldo, haz los cálculos:

A modo de ejemplo, si transfieres $5,000 dólares con una comisión del 5%, pagarás $250 solo por mover la deuda hacia la otra tarjeta de crédito. Si los intereses que ibas a pagar en la tarjeta anterior eran menores a $250 en el tiempo que planeas pagar la deuda, entonces la transferencia no conviene.

Si la comisión es demasiado alta, evalúa otras opciones como negociar una reducción de tasa de interés con tu banco o solicitar un préstamo personal, solo si te ofrece mejores condiciones que las actuales.

4. Usar la nueva tarjeta para más compras y aumentar la deuda

Después de transferir el saldo, algunas personas siguen utilizando la nueva tarjeta para compras adicionales, aumentando su deuda total y perdiendo el beneficio de la transferencia.

¿Qué deberías tener en cuenta?

  • No usar la nueva tarjeta para compras, a menos que tenga 0% APR en compras también (no todas las tarjetas ofrecen esta opción).
  • Si necesitas usar crédito, mejor usa otra tarjeta para no mezclar la deuda transferida con nuevas compras.
  • Por sobre todo, ten disciplina financiera y enfócate en pagar la deuda antes de gastar más. Lo más recomendable es tener o desarrollar buenos hábitos financieros.

5. No hacer los pagos mínimos o atrasarse en los pagos

Otro error es que muchas personas creen que no tienen que pagar nada mientras dure la promoción de 0% APR, pero si se atrasan en un pago o no cumplen con el pago mínimo mensual, pueden perder la tasa promocional y enfrentar penalizaciones o tasas de interés altas.

¿Qué es lo más recomendable?

  • Asegúrate de hacer al menos el pago mínimo cada mes.
  • Configura pagos automáticos o alertas para no olvidar la fecha de pago.
  • Divide los pagos, si tu banco permite dividir los pagos en quincenales, esto te ayudará a organizar mejor tus finanzas y evitar retrasos.

6. Cerrar la tarjeta anterior sin evaluar el impacto en tu crédito

Algunas personas cierran la tarjeta vieja inmediatamente después de transferir la deuda, pero esto puede afectar su puntaje crediticio.

Lo que deberías tener en cuenta:

Evalúa antes de cerrar la tarjeta anterior. Si es una cuenta antigua con buen historial, mantenerla abierta puede ayudar a tu puntaje de crédito porque mantiene tu historial crediticio (uno de los factores más importantes en el puntaje FICO), y además, mejora tu ratio de utilización de crédito (si cierras la tarjeta, tu crédito total disponible disminuye y tu porcentaje de uso aumenta, lo cual puede afectar tu score).

7. Intentar hacer otra transferencia de saldo al finalizar la promoción

Otro de los errores de transferir la deuda hacia otra tarjeta es que algunas personas intentan “jugar con el sistema” transfiriendo la deuda de una tarjeta a otra cada vez que se termina una promoción de 0% APR, lo que puede resultar en múltiples consultas de crédito (hard inquiries) y reducción del puntaje crediticio.

¿Qué se recomienda hacer?

  • En lugar de depender de nuevas transferencias, enfócate en pagar la deuda lo antes posible.
  • Si bien transferir la deuda es útil, no debe ser una estrategia constante para evitar pagar intereses.
  • Si ves que constantemente necesitas hacer esto, es señal de que tu estrategia financiera necesita cambios (quizás necesites reducir gastos o buscar ingresos adicionales).

Para terminar…

Transferir la deuda de una tarjeta de crédito a otra en EE.UU. puede ser una estrategia efectiva para reducir los intereses y mejorar la gestión financiera, siempre que se haga de manera planificada. Al elegir una tarjeta con 0% APR en transferencias de saldo, calcular los costos involucrados y establecer un plan de pago, es posible aprovechar al máximo esta opción sin caer en errores comunes.

Si se ejecuta correctamente, este método puede ayudarte a pagar tu deuda de forma más rápida y eficiente, evitando intereses elevados y mejorando tu situación financiera.

Certramit

En Certramit.com nos especializamos en ofrecer información clara y detallada sobre los distintos trámites bancarios y crediticios en Estados Unidos. Nuestro objetivo es facilitar y simplificar estos procedimientos a las personas inmigrantes hispanas, para que puedan realizarlos de manera más eficiente y a su vez estén mejor informadas.

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